欠卡債聲請破產結果大不同 @ Sunny's 艾多美生活點滴分享

轉自【大紀元日訊】〔自由時報記者林嘉東／基隆報導〕江姓與張姓信用卡持卡人，分別連續以信用卡、現金卡等方法向10餘家銀行借款，累計積欠銀行 450多萬及340餘萬元債務，無力償還，向基隆地方法院聲請破產，但承審法官在裁定聲請人是否破產時看法不同，最後裁定一個准、一個不准。

張債務人欠340餘萬

遭法官駁回聲請的張姓債務人因投資期貨、股市失利，連續以信用卡、現金卡等方法向債權人借款，總計積欠10家銀行共新台幣340餘萬元，個人存款、機車等財產總值58萬餘元，以身心有病、無力負荷等不能清償的狀態，向法院聲請破產。

法官審理張案時認為，國內銀行對於以卡養卡、造成不能償還的債務人，民國94年試行債務協商機制，只要債務人向銀行申請，即進入協商機制，各銀行立即暫停催收，試行以來，債權銀行協商成功率接近4成，且債務協商機制已於今年1月1日起全面實施。

法官並指出，此種社會問題，應另立法來解決，不宜依破產程序解決，如強制以破產程序處理，足以癱瘓正常司法破產機制，應由債權人與債務人進行債務協商，才能根本解決問題。

捨債務協商遭駁回

再說，張的債權人全是金融業者，且僅有10家，造成不能清償的原因，是張以卡養卡，不知卡債採高額循環利息所致，符合債務協商機制，聲請人只要向債權人申請債務協商，即可進入債務協商機制，聲請人捨此機制，反聲請較為複雜、緩慢且費用較高的破產程序，於法不合，因此駁回張的聲請。

江債務人欠458萬元

另案的江姓債務人有年邁雙親要撫養，93年6月失業後，為免年邁雙親傷心，以辦卡代償或民間小額信用貸款等方式，支付雙親開銷、醫療費用及房屋貸款，至去年4月間，發生無法負荷債務情況，至同年9月已無力清償卡債，債務總數累計達458萬3000餘元，儘管張年初已找到月薪4 萬元的工作，仍檢具債務清冊、財產狀況說明書、債權人及金額清冊等向法院聲請破產。

收入難償債同意破產

審理江案的承審法官則考量，銀行公會雖有無擔保債務協商機制，但其受理案件的範圍及條件中，以債務人平均每年償還金額在總債務15%以上為限。

江姓債務人的負債達458萬多元，資產只有現金30萬元，每月4萬元月薪，若依據債務協商機制所定，債務人平均每年償還金額在總債務15%以上，平均每年要償還68萬餘元，以江姓債務人每月的月薪4萬元，年薪只有48萬元，根本無力償還，因此，無法進入該協商機制的可能。

審理江案的承審法官則考量江姓債務人，每月除需支付生活費約1萬餘元，及年邁雙親的生活費1萬元，房貸8000餘元，所剩不足1萬元，連銀行最低的分期攤還金都無法支付，根本無法清償債務。

江以資產不足清償債務的破產原因，且債權人為2人以上，符合破產實益，於法有據，所以同意江的破產聲請。

銀行︰先尋求債務協商機制找出路

〔記者林嘉東／基隆報導〕有關民眾欠卡債問題，銀行業者認為，政府積極介入卡債處理，已有不少卡債族抱持要不要還錢的觀望態度，連有能力還債的卡債族，也不繳款，若卡債族都不還款向法院聲請破產，不僅個人信用破產，嚴重者還可能造成金融問題，甚至造成銀行擠兌。

業者指出，卡債最大的問題還是在卡債族身上，相信沒有一家銀行是以逼迫手段來強制卡債族借錢，可是卡債族過度消費，積欠上百萬欠款還不起錢後，才反過頭來怪銀行，實在說不過去。

業者表示，目前銀行公會債務協商機制所訂的15% 門檻，以及循環利率，其實可以再彈性些，讓一些有心想還錢的債務人，可以還得起錢，慢慢償還欠款，而不至於走到最後聲請破產一途。

業界比較贊成卡債族先尋求債務協商機制，與銀行協商出可行還款條件，不然，像江姓債務人直接向法院聲請破產，不僅江姓債務人信用破產，債權銀行也收不到欠款，落得最後三輸局面。

法界︰反對未經協商直接申請破產

〔記者林嘉東／基隆報導〕對於卡債還款問題，法界人士認為，卡債族聲請破產雖可免償債務，相對的債務人人身自由及基本權利會遭到剝奪，因此多反對債務人未經債務協商，就直接向法院聲請破產，希望債務人還是盡力還款，若非不得已走到破產一途，建議在聲請狀上釋明債務大於資產，以及透過債務協商機制仍無法還款，讓承審法官裁量時有所依據。