Sunny's 艾多美生活點滴分享

使父母離婚小朋友對其財產都有繼承權,繼承順序請見民法第1138條：

【遺產繼承人，除配偶外，依下列順序而定之：

（1） 直系血親卑親屬（子女、孫（外孫）子女、曾孫（外曾孫）子女）。

蘋果日報 記者賴心瑩採訪整理 報導

林姓網友問：我們夫妻倆是一般上班族，幾年前買了一間房子，房貸是我妻子的名字，但我是連帶保證人，最近因為景氣不好，我們夫妻雖然各自有工作，但收入都縮水，今年四月起我們已經繳不出房貸，被銀行提告，兩人都被強制扣薪三分之一定案，連鎖效應下我們的現金卡、信用卡卡費也繳不出來了。

我想請問：原強制扣薪三分之一，可否申請減少？房貸與卡債經提告協商後是否會超過原本的三分之一？卡債經催收後收不到卡費，多久會向法院提告？會強制債權人與債務人協商嗎？如協商破裂，法院強制扣薪的金額會是多少？

　目前房貸借款年限，已從20年放寬為30年，儘管如此，各銀行仍有一套審核標準，也就是說，年紀太大者，購買屋齡太老舊的房子，這類族群想要申貸30年貸款年限，恐怕不一定如願。

　事實上，銀行公會所公布的申請資格中，其中一個條件，就是房貸戶繳完30年房貸後的年齡，必須低於75歲。此外，申貸30年借款年限，掌控權仍交由各銀行決定，因此，目前像是元大銀行等業者，仍未開放貸款年限長達30年的房貸。

　再以匯豐銀行為例，房貸戶想要申請貸款年限30年，必須符合2個要項之一才可申貸：房子屋齡＋貸款時間必須小於50，房貸戶年齡＋貸款時間必須小於70。

債務更生程序開始與更生方案通過的差異 【社團法人債務更生輔導協會敘報導】

一個朋友跟我說：「我的更生方案通過了耶！」

當下我的反應是：「有那麼順利嗎？從實施到現在，鮮少聽說有更生方案通過的案例啊！」
我請他把法院裁定文拿出來一看，原來是法院裁定自97年10月24日下午4時起開始更生程序的裁定，距離更生方案的通過其實還有一段路要走，當下他的失望可想而知。

【聯合報╱記者羅兩莎／報導】

國內房價一路飆高，不少上班族感嘆薪水追不上房價；銀行業者建議，手上有舊屋、又不寬裕的人，未必要換屋，不妨運用利率偏低的房屋修繕住宅貸款，把房子翻修或重新裝潢，讓舊屋變新屋，提高居住品質。

官方修繕貸款 可貸80萬

　　債清條例今(97)年四月上路後已屆滿半年，根據銀行公會至八月底的統計，目前申請債清條例前置協商的件數，共有18,774件，金額高達332億元。不過，協商成功率高達68％，遠高於當初預期，顯示債清條例實施，並未造成呆帳持續擴大。

　　同時，為了免除和銀行協商打交道的恐懼，銀行公會表示，將會把過去兩年來處理卡債協商的案例，以個案探討方式放置網站上，讓民眾有更多資訊可以參考，進一步確保自身權益。

　　銀行公會消費者債務清理委員會主委吳清文指出，其中不少聲請更生或清算的債務人，都是95年銀行公會債務協商的毀諾者，事實上他們都還有一定的繳付能力，如果循法院走更生或清算途徑遭駁回，銀行公會正努力推動毀諾後的二次協商。

　　【廖珮君╱台北報導】卡債族的小孩想唸書，可以申請就學貸款了。上周教育部與國內承辦就學貸款的4家銀行開會討論，確定將排除學生父母是卡債族，就不能申請就學貸款的限制。讓學生不受父母背債影響，也能向銀行申請3.7%的學貸，本學期立即適用，各銀行申請截止日到9月底止。

放寬限制

　　至於學生本人是卡債族的「卡債生」是否也能受惠，承辦銀行多搖頭。台北富邦銀資深協理張明政解釋，學生為借款與還款人，父母只是連帶保證人，放寬連保人限制，銀行可搭配教育部信保基金做加強擔保，但連學生都是卡債族，未來學生還不出錢的風險偏高。

現在很多家銀行提供信用卡簡易申請，讓擁有信用卡既方便又容易，因此，一張一張的信用卡就在皮夾中不自覺增加。

　　可能驕傲地以為信用卡越多表示自己能力很好，或慶幸自己占盡了便宜，每申請一張新的信用卡，就享有銀行提供給新卡友的優惠利率或贈品，因此在一陣餘額轉貸當中，或因為擁有優惠利率而盡情享受刷卡血拼同時，讓自己的卡債越來越多。

　　你也許以為銀行提供每月只須繳交帳款的2%-5%每月最低應繳金額功能，或是新卡前6個月提供的優惠利率，讓您還款及利息支出都不是問題，但是您是否真的負擔得起？您的信用是否過度擴張了呢？

辦理更生或清算主要是要評估這兩年所有的狀況：

收入、支出、資產、如果有當保人也是算的。

所以要看你什麼時候當保人的，更生過不過跟你現在有沒有繳錢並沒有直接關係的！

【工商時報　許（清爭）文／台北報導】

　　房貸過了寬限期，手頭還是很緊，一下子要拿出萬把元的房貸本息，根本還不出來，是否還能跟銀行申請展延寬限期？銀行業者表示，只要不是投資客，且有還款意願、債信沒有不良紀錄，都可以跟銀行申請，最長可以到6年。

　　所謂「寬限期」，就是在申請房貸後，只需要償還利息、不償還本金的期間，一般銀行給的寬限期長短不同，有些最長給1年、有些給3年。

友善轉載【經濟日報╱記者 呂郁青】

案例：

阿志是個上班族，與小萍結婚之後，兩人買了一棟價值800萬元的房子。阿志把房子登記在小萍名下，並以自己的名義貸款，夫妻倆同心協力，終於把房貸清償完畢。

【聯合報╱記者林韋任、陳培思／台北報導】

買屋前，銀行明明已答應房屋貸款可達八成，但最後只願核貸七成，結果讓買方沒有足夠現金交屋，視同違約…、這類中古屋交易糾紛最近時有耳聞，專家建議，購屋人避免踩到房貸緊縮的地雷，最好準備較高的自備款，同時買賣合約最好加上「解約條款」，維護自身權益。

Gary4月買下一間台北市中古套房，房價600萬元，簽約時分行承辦人員承諾給八成房貸（即480萬元），但直到用印、完稅階段，他才突然被銀行告知「貸款成數核不下來，頂多核400萬元」。Gary臨時要多籌80萬元才能交屋，手上現金不夠，讓付出近2成的100萬元款項面臨被沒收的危機。

債清條例開始後許多債務人都紛紛詢問目前債務的問題，其中詢問度最高也是債務人最想知道的就是:目前已經面臨強制扣薪的情況，還可以申請更生程序嗎? 其實不管之前債務已經判決確定，或是正要開始強制執行，債務人都可以在繳款有困難的時候，依照消費者債務清理條例的規定，選擇以更生或清算程序來清理債務。

消費者債務清理條例其中的規定有提到，債務人向法院聲請更生或清算後，法院會依法審核裁定開始更生或清算程序，只要法院進入該程序，所有的無擔保債權人，例如銀行、保險公司等，都必須依照更生或清算程序來行使債權。 所以如果債務人有房屋貸款這種要設定抵押的債權銀行，只要是債務人沒繳房屋貸款，房子是會被拍賣的，而其他債權銀行在法院裁定更生或清算程序開始之後，不管是準備開始或是已經進行中的強制執行，就應該要停止了。想像每位債權人都想保有債權的情況下，如果債務人剛好繳款能力未能分配到其中欠款的債權銀行，逾期繳款後會導致銀行強制扣薪1/3，對債務人而言，要再有餘力來申請更生或清算都是不太可能的，別忘了債務人還要生活當然最少也需要留部份的收入來支付生活開銷，所以才會有這個規定好確保所有的債權銀行都能在公平的立場下進行更生或清算程序。

如果債務人在有房屋貸款的情況下可以在聲請更生時，先和房屋貸款銀行達成還款的協議，再將「自用住宅借款特別條款」的還款方案納入更生方案，只要法院認同也接受，當然房屋貸款銀行就不能對該房屋行使抵押權，例如:拍賣房子。另外，還要提醒債務人法院受理債務人聲請更生或清算，到裁定開始更生或清算程序，還會有一段等待時間，如果債務人擔心持續強制扣薪或是房子最後被拍賣，可以在聲請更生或清算時，也同步和法院聲請「保全處分」，交由法院對債務人的薪水和房屋施以保全處分，禁止所有的債權銀行強制執行。

Q1：我要符合哪些條件才能向法院聲請更生？

A：1五年內未從事營業或從事小規模營業，2不能清償債務或有不能清償債務之虞，且3無擔保或無優先債務總額未逾新台幣1200萬元，亦4未受清算或破產宣告的人，皆可向法院聲請更生。

Q2：沒工作能更生嗎？

記者/陳芝艷/台北報導

三大招 1.提出擔保聲請 2.找債權人協商 3.親友人頭投標

購屋是人生大事，幾百萬元的頭期款或貸款對一般上班族來說可能是大半輩子積蓄，不過有些人購屋後，卻可能因為其他原因讓房子淪落法院拍賣。法拍仲介業者指出，就算是已經被法院查封拍賣的房子，屋主還是有解套的辦法，把自己的「殼」救回來。

債清法上路之後，許多卡債族心中打定主意，勢必在前置性協商讓它不成立逕而走入債務更生，有這種想法邏輯沒錯，但必須注意幾個細節！

1. 債務更生還款方案是否能為法官所接受：

債務更生方案寫低於2成，勢必法官一定要召開債權人會議。

1.若是債務人滯欠A銀行債務(貸款、卡債等)

A銀行可以直接圈存(也就是所謂的凍結帳戶)債務人於該銀行的存款，通常凍結的金額就是滯欠的金額。

2.債務人欠債權銀行A銀行的債務，A銀行想要凍結債務人在B銀行的存款，必須要透過法院的執行命令。

1.信用卡正卡人會影響副卡人的信用嗎?

副卡使用人須為正卡使用人員負連带保證責任，信用卡屬於定型化契約副卡人必須遵守。訂型化契約屬財政部公佈，其法律性質屬行政命令，法官乃依其職權獨立審判案件不受行政命令拘束。未成年可提異議免承擔正卡人債務。一般副卡人仍需負責，相對信用會受影響銀行會向副卡人執行資產查封程序。

2.如被執行1/3扣薪，退休金會被執行嗎?

案例：

　　阿忠和小萍是一對年輕的小夫妻，兩年前，阿忠和朋友合夥經營服飾店，小萍則擔任店員，不過，服飾店因經營不善而虧損連連，每個月的營業額僅5萬元，連承租店面的租金都不夠。

　　阿忠不得已向銀行辦理了信用貸款100萬元，並且由小萍擔任連帶保證人。然而阿忠投入的資金仍然不能讓服飾店起死回生，在連續的虧損下，阿忠的服飾店倒閉，而阿忠也累積了250萬元的債務無力償還。

案例：

小林是一位上班族，五年前為了結婚購買房屋而背負500萬元房貸，由於小林的子女陸續出生、就學，小林逐漸繳不起房貸，為了保住房子，小林只好向銀行辦理現金卡和小額信貸繳交房貸。

以卡養卡的結果，小林陷入了無法清償的危機，銀行為了追討債務，向法院聲請扣押小林三分之一的薪水，並且對小林的房子提起假扣押。小林雖然嘗試與債權銀行協商，無奈協商並未成立。小林聽說一旦房子被查封或是薪水被扣押，就不能聲請更生或清算，這是真的嗎？小林該怎麼保全自己的財產呢？