Sunny's 艾多美生活點滴分享

　　銀行公會重開個別協商大門，為曾毀諾債務人解套，銀行公會消金協商委員會主任委員吳清文呼籲，「債務人要有還款誠意」，只要符合收支正常條件，就算每月還款一萬元，銀行也會協助債務人跟債權銀行協調。
　　以公會已協商成功的實際個案為例，30歲的小馬（化名）在一般民營企業上班，每月薪資是3萬6,000元，共積欠136萬餘元的債務；但小馬在債清上路的第一天，也就是4月11日就送件，所需的七項文件皆是自己準備，也提出完整的生活基本開銷收支表；在公會召集所有債權銀行討論後，一致同意讓小馬以每月還款一萬元，分期137期、0利率的還款條件進行還款。
　　另一個前置協商破裂的實際個案是，30歲的安安（化名），職業是老師，每月薪資5萬5,000多元，對外債務（積欠本金加上所孳生的利息）是 400多萬元；協商後，銀行同意安安以260萬元的催收款（積欠本金加上未繳款日起180天內所孳生利息），分期130期、0利率的還款條件還款；但安安只願意每月還款一萬元，理由是紅白包的花費很多，債權銀行討論後，認為安安的還款能力超過願意還款的金額，因此，協商破裂。
　　吳清文表示，以小馬的個案來說，由於文件一次備齊，且願意還款金額與其還款能力一致，因此，成為公會目前最快協商成功的個案；安安的個案則是未進行前置協商前，就已每月被銀行扣薪三分之一，但總債務400多萬元，就算每月扣薪也很難有還完的一天，因此，進行前置協商時，願意還款金額又與還款能力差距太大，才導致協商破裂，只能繼續被銀行扣薪。
　　吳清文強調，雖然債清條例為債務人提供新的還款途徑，但也要視債務人的實際狀況而定，對於又要享受高物質生活，又不願意還款的債務人，銀行很難接受；只有「真的有誠意還款」的債務人，公會才有協助的空間。

消費者債務清理條例上路，銀行為搶救債權，以免落得兩手空空結局，紛紛大開債務協商之門，債務人只要有還錢的意願與能力，不管是卡債、房貸或汽貸「全都好商量」。
貧戶證明　協商王牌
　　銀行高層主管說，多家民營銀行針對逾期繳納本息的無擔保債務人推出「減債方案」，債務人只要出面協商，銀行將根據債務人經濟狀況與還款能力，給予減息、免息、展期 (延長還款期限)或本金打折等各種優惠的還款條件。
　　如果債務人正好失業（領取失業救濟金）、持有殘障手冊或貧戶證明等官方文件，等於掌握債務協商的「王牌」，銀行充分尊重官方證明，還款條件更好談。
　　不具名的銀行主管說，現階段的還款條件比卡債協商時期寬鬆，銀行普遍都有「討回多少算多少」心態，因為一旦進入消債條例程序，債權銀行將被迫集體參加「前置協商」，就算協商成功，屆時七、八家銀行平均分攤還款，各銀行能夠回收債權少得可憐。
還款期限　可到15年
　　萬一前置協商失敗進入司法程序，由法院裁定更生或清算，對銀行「傷害更大」；法院通過「更生方案」，債權銀行團可能只拿回2成的債權，平均分攤下來，每家銀行實際回收的債權可能不到5%；結局如是「清算」所有債務一筆勾銷，銀行團什麼也拿不到。
　　消債條例全面實施，各家銀行搶救債權聲聲急，不過為避免助長「欠錢不還」歪風，不讓惡意的債務人趁火打劫、賴債不還，各大銀行對減債方案內容都不願多做說明，也不做廣告宣傳，只強調債務人有還款誠意，銀行就樂意協商。

「每筆消費不能超過500元？」外傳獲准更生跟清算後，連上超商都不行，每個月不能花超過5,000元，住在台北的人債務還沒重生恐怕先餓死，銀行公會澄清，根本沒有這些生活限制。
債務人想要甩債的確會有生活限制，否則對於那些乖乖繳款的民眾，太不公平了，但是，有哪些生活限制，是由法院判決，依各地生活條件不同而定，並沒有一個絕對固定的金額。
個人債務清理條例上路後，有三種債務重整方案，協商、更生與清算後，只有更生與清算才有生活限制，協商沒有，也就是說，如果在協商還款的年間，遇上台灣經濟起飛，早點還完，就可早日享受人生。
不過，更生與清算則有九大生活限制公約，根據條例，生活限制包括不能賭博、不能搭飛機、高鐵、計程車，不能出國與住四星級飯店以上的飯店、也不能購買房子與車子，比起香港的反奢華條款，並沒有比較嚴格。
更生與清算的生活限制條件是一樣的，但是年限不同，更生在償還期間也就是六年到八年之間必須受到限制，而清算則是十年。
更生與清算因為還不起債務，所有債務可以打折清償，所以，也只能過最基礎的生活條件，什麼叫最基礎？銀行公會債務協商委員會主委吳清文解釋，每個人每月日常生活支出不得逾政府公告當年度各縣市最低生活標準，像是行政院主計處分析台北市每個人平均生活費的六折，每人每個月的最低生活費就是1.4萬元。
銀行會依照1.4萬元視為生活必要支出，再扣掉債務人撫養人口數，多養的個小孩就多1.4萬元的必要支出，算出每個月的還款金額。住在北部比南部生活費貴、多撫養一人比單身需要的錢還多，這些都會扣除掉，剩餘的收入才會計入每個月可還款的金額。

易富誌提供
　　在低利率年代，信用卡循環利率卻還是像高利貸一樣，因此若是信用卡已經累積有蠻高的金額尚未還清，那麼強調低利率的「餘額代償」可以幫助持卡人減少利息支出，不過目前有多家銀行打出零利率代償？到底划不划算？申請前不妨先貨比三家，才不會吃虧。
　　國內的信用卡發卡量已經突破５千５百萬張，平均每人擁有２張以上的信用卡，也因為刷卡的便利性，使得許多人的信用過度擴張，累積了許多未付金額，根據財政部金融局的統計，目前循環信用餘額已經高達３千多億，可見有許多人正被高額的利息所苦，因此銀行也順勢推出餘額代償，提供給有高額卡債的持卡人申請，以減輕利息負擔。
申請餘額代償 等於是以低利還高利
　　所謂「餘額代償」是Ａ銀行幫持卡人先償還積欠Ｂ銀行的卡債，同時Ａ銀行會發給持卡人一張該行的信用卡，持卡人可在規定時間內以較低的利率償還卡債。世華銀行消費金融部專員李仲和認為，餘額代償的最大好處就是節省利息的支出，從各家的代償專案看來，不論是０利率專案或是１４％的代償利率，都遠低於１９％、２０％的信用卡循環利率，因此申請餘額代償是以借低還高來減輕卡債。
　　而如果從借低還高的角度來評估，現金卡、代償卡與小額信貸都算是可減輕卡債的理財工具，李仲和認為，每個人適合的方式不同，可依自己目前卡債金額來評估，例如，若累積金額超過２０萬，建議以小額信貸的方式較划算，因為在利率相仿的情況下，將還款期限拉長可以降低每月償還金額，還款較輕鬆，而現金卡由於申請較容易，因此額度往往不高，再加上目前的利率都在１５％～１６％左右，還是不適合用來償還卡債，較適合臨時有資金需求者運用，屬於救急不救窮的理財工具。
先釐清持卡成本
　　由於銀行發行代償卡等於是承接了其他銀行的風險，因此目前並不是每一家銀行都有推出這項商品，而推出的主要目的是為了增加信用卡發卡量，因此希望以較低的利率，先吸引其他銀行的持卡人，等到代償期限一過，即恢復原本的循還利率，因此申請代償卡等於是申請一張新的信用卡，換言之，消費者必須考慮該銀行信用卡的相關規定，像是年費、失卡風險等成本，以目前各家代償專案來看，除了ＡＩＧ與渣打銀行以月繳的方式收取年費外，其餘規定多為只要有刷卡消費即可免年費，申請前必須將其考慮在內。
　　另外，由於各家代償卡提供的優惠利率只針對代償金額，其他消費款項還是必須比照該行信用卡的循環利率，對於有心申請代償專案減輕卡債者來說，最好避免再刷卡消費，若還是會使用到循環利率，ＡＩＧ與渣打銀行提供代償期間所有的消費款項循環利率同代償利率的優惠，不過為了趕緊跳脫卡奴一族，建議在申請代償卡時，還是應該以代償利率與手續費為評估重點。
單一利率方案 花旗９.９９％最划算
　　由於信用卡市場的競爭越來越激烈，銀行為了提高發卡量，針對餘額代償客戶所提出的利率也就越來越低，目前市面上的餘額代償主要分成３種方式，第一種是提供單一利率代償，像是世華Ｂ方案代償利率為１１.６６％、遠東輕鬆償為１１.６８％、花旗則提供９.９９％的代償利率，不過，這些方案的代償期限都是１年，也就是說，從第２年起，這張代償卡就必須恢復為原本銀行的信用卡循環利率，不再享有較低的代償利率，以花旗商品為例，若是１年後還有循還信用餘額，則需要以２０％的利率計算利息。
　　以單一利率代償專案來看，花旗９.９９％最低，而這些方案的手續費以一次收取為主，世華Ｂ方案的手續費為一次收取３百元，遠東輕鬆償與花旗９.９９％方案，則分別收取每筆２百與５百元的手續費，也就是說，如果需要代償２家信用卡，則收取４百與１千元的手續費，不過若在１年內將代償款項還清，上述３種方案都不需再付任何費用。
兩段式利率 須釐清手續費收取方式
　　第２種代償方式是提供前半年低於１０％的代償利率，像是富邦銀行提供前半年８.９９％的代償利率、世華Ｃ方案為６.４％、遠東靈活償為５.９９％、花旗為４.８８％、ＡＩＧ為８.５％、渣打則為４.９９％，這些方案從第７個月起，代償利率會拉高到１４％、１５％左右，花旗的４.８８％代償方案，甚至會回復到２０％的利率，不過此方案對於半年內即可清償者來說，相當划算。
　　以遠東銀行的商品為例，若代償金額為１０萬元，並可在半年內清償完畢，則靈活償方案要支出４７９５元的代償費用，輕鬆償方案則支出６０４０元的代償費用，可見兩段式利率是專為在半年內可清償者所設計的商品。不過由於其手續費收取除了富邦銀、ＡＩＧ與花旗銀行採一次收取外，其他像是世華規定按月收取１１０元，並需繳足１２個月，遠東靈活償則要每筆每月１５０元，繳足１２個月，成本更高，渣打４.９９％方案也需要按月收取１１５元，為期一年，換言之，即使提前清償，手續費一樣需要繳交，划算與否，申請前就得仔細試算。
零利率方案不一定划算
　　另一種代償方案則為零利率代償，目前只有世華與遠東銀行推出，世華銀行的ＥＺ方案，提供２４個月０利率代償，不過需按月收取代償餘額的１.１％的手續費，例如第１個月的代償金額為１０萬，則必須支付１千１百元的手續費，若在期間償還１萬元，則第２個月代償金額僅剩９萬元，須支付９９０元的手續費，代償期間為２４個月，不過若消費者在第１個月全部清償，亦不需要支付任何違約金。而遠東零利償雖然前１５個月０利率，但每月收取代償金額１％的手續費，需繳足１５個月，對於短期即可還款者來說，反而不划算。
　　因此李仲和認為，零利率商品不一定適合每個人，以世華的商品為例，若代償金額高且無法在半年內還款者，建議選擇Ｃ方案，因為１０萬元的代償金額，若申請ＥＺ方案，每月需要１千１百元的手續費，而Ｃ方案的利息加手續費才６５０元，明顯較有利。
　　整體而言，假設代償金額為１０萬元，代償筆數為２筆，並依還款期限平均攤還本金，則若打算在半年還款者，以花旗４.８８％方案最划算，總計代償費用約２４２３元，遠東零利償代償費用最高，約１萬５千元；而若將代償期限拉長到１年甚至是１８個月，則以渣打銀行４.９９％方案最划算，遠東零利償代償費用最高。
１萬元以上才能申請代償 代償期限最長２年
　　目前各家銀行的代償專案最低申請金額在１萬元以上，最高代償金額則視個人信用額度而定，如果想要代償多張信用卡，可選擇信用額度最高的信用卡作為主代償卡，核准的代償額度也會相對的提高，不過目前除了高雄企銀的代償卡可代償自己的信用卡外，其他代償方案主要是以代償他行的信用卡為主，而高雄企銀的方案雖然為零利率，但規定要在６個月內將代償金額全部清償，對於想將卡債分成１年，甚至更長時間攤還者，較不適合，除此之外，其他方案代償期限多在１２個月左右，以世華ＥＺ方案２４個月最長。
　　基本上，銀行所設計的代償方案需要依據個人的還款能力來評估是否划算，而除了代償利率之外，申請時也必須了解手續費的收取規定，才能挑選出最划算的代償方案，民眾在懂得精打細算消費時，也別忘了好好算算那一個代償方案可以省最多利息，不過，絕對不要動用循環利息才是脫離信用卡債務的最佳解決方案。
算那一個代償方案可以省最多利息，不過，絕對不要動用循環利息才是脫離信用卡債務的最佳解決方案。

　　消費者債務清理條例將於今年四月十一日施行，金管會昨日公告個人購車及購屋貸款定型化契約新規定，如果欠繳本金與利息三個月，房子即可能遭銀行拍賣，不過，貸款人可以與銀行協商還款條件。而原先的規定是房貸逾期一個月，銀行就可動用加速條款查封房子。
　　金管會昨日預告「個人購車及購屋貸款定型化契約」第五條之一修正案。這是配合消費者債務清理條例於四月十一日生效施行所做的修正。依新規定，自用住宅借款人如果欠繳本金或利息二個月以內，房子不會被法院拍賣，如果欠繳達三個月，房子就會面臨被拍賣的命運。
　　金管會副主委張秀蓮指出，去年立法院討論消費者債務清理條例時，原版本第五十五條為「自用住宅特別條款」，規範債務人進入協商階段，則不適用加速條款，即銀行不得拍賣債務人的房子，由於這項條款的後遺症太大，可能導致銀行緊縮房貸，最後立法院刪除這項條款，改以房貸定型化契約來規範。
　　張秀蓮指出，購屋貸款定型化契約修正案是把現行的條文放寬，如果沒有這項修正案，房貸逾期一個月，銀行就可以動用加速條款，進行查封房子與法拍的程序，新的規定是把條件放寬為二個月，即房貸戶逾期二個月以上，銀行才可以進行查封與法拍的程序。
　　草案中規定，借款人如依規定提出協商，金融機構除有正當理由外，只要借款人延期數未逾二期，且同意依原契約按期還款，其所積欠本息、違約金及相關費用於剩餘年限分期平均攤還，另所積欠本金，按原借款契約約定利率分期計息，金融機構不得行使加速條款而實行擔保物權之權利。張秀蓮指出，原則上，債務人可以主張與銀行協商還款條件。這項草案預告七日，各界若有意見，仍可以修正。（中國時報 謝錦芳／台北報導）

銀行上年公布呆帳大戶，各方注目，上億元呆帳戶紛紛曝光，其實，百萬小呆帳戶，銀行不會放過，民法規定債權十五年，但是，銀行續追呆帳，都會一直延，只要走法院，時效一直延，欠款不還錢，銀行真的會追百年。
呆帳戶，超過百萬戶
　　土銀人員說，通常，民眾欠銀行的錢，在規定期間內沒有還，就會被銀行列為逾期放款戶，銀行會有催收人員、一直追著你要錢。
　　合庫人員指出，在一定期間內，銀行催不到錢，就會把客戶的欠款轉成呆帳，意思就是說，銀行在帳面上認賠了。
　　呆帳戶知多少？銀行人員估計，長年累計下來，超過百萬戶，聯合徵信中心都有記錄。不過，讓銀行吃呆帳的客戶，如果以為銀行已經認賠，欠款人以為從此自己可以高枕無憂，這就大錯特錯了！銀行還是有一組人馬，針對呆帳戶、持續討債，按照民法規定，本金可以追十五年。
　　十五年過後，呆帳戶沒事了嗎？台企銀人員說，通常，銀行在這十五年內，一定會採取法律行動，例如強制執行，不會讓討債的時效中斷，從銀行採取動作起算，又可以往後再追十五年。
　　例如，轉呆帳後第五年、十年、十四年，採取法律行動，追索債權的時效就這麼一直延續，針對欠款一直沒有討回來的呆帳戶，銀行就這麼一而再、再而三，追討終生不間斷。
　　呆帳戶不還錢，一生就註定無法和國內各金融機構打交道。北富銀資深經理高永和說，呆帳戶如有存款會被扣押、申請信用卡保證拿不到，要開支票戶頭免談，辦貸款更不用說、銀行絕對說「ＮＯ！」。
　　因為，民眾不管申請貸款、信用卡、開支票戶頭，銀行都會向聯合徵信中心查詢，看看這位客戶的信用記錄如何，對於呆帳戶，沒有銀行會歡迎。
人百年，債還是要追
　　想要調些頭寸，怎麼辦？台銀人員說，只能走地下金融管道，像是找親朋好友、地下錢莊或當鋪，如果吃頭路、重新上工，薪水一入戶頭，可能被債權銀行扣走。
　　就這樣，一輩子活在銀行討債壓力下，而且銀行討債，不只追著欠款人要錢，當年作保的人，統統在銀行討債範圍內。
　　銀行討債無絕期，即使人已百年，討債權力不會消失，還會追呆帳戶是否有遺產？有沒有人繼承、接手這一份親人遺留下來的燙手「禮物」？

討債行為分為電話催收、信函催收、外訪催收及法律程序催收等四大類，並分別制定「催收行為準則」、大打柔情牌，除適用於各銀行自行催收外，也擬將委外催收公司納入管理，讓討債行為有一套標準可依循。
　　依公會擬定的催收行為共通準則中，不得有暴力、恐嚇、脅迫、辱罵、騷擾、虛偽、詐欺或誤導債務人或第三人，造成債務人隱私受到侵害的不當行為。
　　換言之，欠錢人不須負刑事責任（除非有冒貸案等），最多只須負民事責任（因債權債務關係），且催收人員不得以任何方式透過對債務人之外的第三人，進行干擾或催討，也不能直接向債務人收取債款或其他任何費用。
負債並無刑事責任
　　電話催收的基本電話禮儀要顧、遇到債務人有特殊境遇時，也應適時表達關懷、了解，全面主打「討債柔情版」。信函催收內容也均以「柔性勸導」為訴求，拿掉易讓人誤解、或不尊重的字眼，且為保障債務人隱私，寄發信函時，將不得以名信片、傳真或在信封上使用任何文字、符號及其他方式，讓第三人知悉債務人欠錢未還。
討債步驟
◎１．繳款到期前３天＝》以簡訊通知繳款人，提醒繳款
◎２．延滯１天以上＝》進行電話催收
◎３．延滯７天以內＝》發通知函（通知要來繳錢）
◎４．延滯１４天以內＝》發催告函（催收告訴）
◎５．延滯３１天以上＝》若個人資料有不動產、土地等擔保品，銀行將進行聲請財產保全程序
◎６．延滯９１天以上＝》一、銀行寄發存證信函
　　　　　　　　　　　　二、進行法律追訴（民事訴訟）
　　　　　　　　　　　　三、進行面對面外訪（如察訪戶籍所在地、聯徵中心資料）
◎７．延滯１５０～１８０天＝》銀行轉列呆帳、出售給資產管理公司（AMC）進行委外催收
註：上述流程僅針對無擔保債務，如卡債、信貸等，實際狀況以各銀行內部作業為主
資料來源：銀行業者
委外催收行為標準化準則草案
催收行為／內容
◎電話催收：１．電催過程須全程錄音、且須有一定保存期限
　　　　　　２．催收時間上午７點到晚上１０點止
　　　　　　３．不得持續、或在非催收時間進行催收
　　　　　　４．遇債務人有特殊境遇，應適時表達關懷之意
◎信函催收：１．不得以明信片進行催收，信函須密封，保障個人債務隱私
　　　　　　２．不得以傳真催收，避免傳真內容遭他人閱取
◎外訪催收：１．應配戴員工識別證、２人一組進行外訪催收
　　　　　　２．談話內容須全程錄音
　　　　　　３．催收時間上午７點到晚上１０點止
　　　　　　４．嚴禁使用暴力、肢體碰觸、張貼大字報、噴漆塗鴉等，導致第三人知悉債務人負有債
　　　　　　　　務或其他有關債務人私生活資訊。
◎法律程序催收：在接獲法院通知出庭時，不得勸使當事人無須出庭，以利聲請一造辯論判決。

三等親內之財產移轉需申報贈與稅，每人每年之贈與免稅額為１１１萬元。所以，您母親將房屋移轉過戶予您一人或您與弟弟二人共同持有，當年度贈與之免稅額也是１１１萬元，超過部份需繳納贈與稅。土地及建物（房屋）移轉是以公告土地現值及房屋課稅現值核課土地增值稅、契稅及贈與稅，並不是以市價行情來核算。代書查詢應繳納稅金約２０～２５萬元，應該是包括土地增值稅、契稅、贈與稅、印花稅、地政規費及代書費。如果一定要能一次過戶的方式，是無法節省稅金的。
　　請您先仔細核算土地增值稅、契稅及贈與稅應繳納金額，如果需繳納之贈與稅金額還蠻多的，是有二個方式可以節省贈與稅。
方式一：所繳納之契稅或土地增值稅可以從贈與總額中扣除，即可節省贈與稅。
方式二：您母親可以先將土地（全部或持分）移轉予您的父親，再由您的父母親一次移轉予您一人或您與弟弟二人，即可省下贈與稅，但是需仔細核算，因為夫妻間相互贈與不課徵土地增值稅及贈與稅，但需繳納印花稅及登記規費。
土地移轉現值：請參考土地登記謄本之公告現值、申報地價或上網查詢。
建物移轉現值：請參考房屋稅繳款書之房屋現值或至稅捐處申請。
贈與移轉之契稅（房屋課稅現值）稅率為６％贈與稅

台新銀行遭金管會裁罰五十萬元。裁罰的原因，是因為台新銀行中壢分行在辦理「自用住宅放款」及「消費性放款」時，有兩戶已經取得不動產抵押權足額擔保，但台新仍徵提「連帶保證人」。已違反銀行法的規定，因而遭到金管會裁罰。
然而，一般民眾卻鮮少知道，「連帶保證人」與「保證人」之間有什麼樣的差異。尤其，在日常行為中，許多事情多需要保證行為，因此，民眾更要特別留意。
民法第739條中規定「稱保證者，謂當事人約定，一方於他方債務人不履行債務，由其代負履行責任之契約」。根據字面上的意思，就是當債權人無法向主債務人要求履行債務（強制、拍賣其財產等）時，才能轉而向「保證人」要求履行債務。
也就是說「保證人」在法律上，可享有「先訴抗辯權」，可以在實體訴訟程序進行前，先行提出抗辯，一旦提出後法院即可依程序不符，而不審理案件內容，對於保證人具有相當程度的保障。
至於「連帶保證人」，則是指放棄「先訴抗辯權」，也就是保證人與主債務人負連帶責任。只要當主債務人無法履行債務時，債權人就可以直接對「連帶保證人」進行追討，要求清償所有的債務。（民法272條、273條）
在台新銀行的案例中，為了避免銀行濫行債權，因此在銀行法12條之一的規定中，銀行在辦理「自用住宅放款」與「消費性放款」時，若債務人已有提供足額擔保，銀行就不得要求徵提「連帶保證人」。也就是因為這個規定，讓台新銀行受罰。
所謂「自用住宅放款」與「消費性放款」，前者指無住宅的國民，申請自住房貸。後者則是指包含修繕房屋貸款、耐久性消費財產(車貸)、支付學費(學貸)、其他小額貸款、信用卡循環信用等。這些項目，只要債務人提出足額擔保，銀行就不得要求「連帶保證人」。
以往銀行行使債權時，經常造成簽名的「保證人」，最後成為實際負擔債務者，「保人」等同「人呆」，受害者相當多。因此，在民國88年的民法新修正條文中，明訂「保證人之權利，除法律規定外，不得預先拋棄」，即要避免不平狀況發生。但銀行仍運用多種方法，來逃避這個規定。
常見的方式，是在繁雜的契約條文中，加上「放棄先訴抗辯權」的條文，或加入「連帶保證」的字樣。只要在這份契約上的保證人簽名的話，那就等同「連帶保證人」，得負擔所有的債務。因此民眾在簽署契約作保前，為求自保，最好還是先詳讀條文。

金融界人士說，新修正民法繼承編通過，不僅衝擊銀行貸款，連民間借貸也受波及。錢莊可能會加重討債手法，確保債權；欠債還不出的人可能更容易輕生，讓債務隨著死亡而煙消雲散。
金融界人士說，「限定繼承」法律只能規範到銀行，對於一般民間債權影響還有待觀察。但如果弱勢民眾不易從銀行貸款時，只能被迫轉往地下錢莊借款，可能會促使地下錢莊業者採更嚴格的放款條件；一旦發生債務可能要不回來時，業者的暴力討債手法將更激進。
舉例來說，以往地下錢莊可能會對債務恐嚇、撒冥紙，「以後地下錢莊只要發現債務人往生，繼承人可能被綁起來，看他能吐出多少算多少」；「有投保的人，也可能乾脆變更保險受益人，反正只要保險理賠金不要在繼承人名下就不會被抵債。」
此外，金融人士更擔心新版民法繼承編會加速債務人輕生念頭，因為以往債務人家中若有未成年子女，因「父債子還」，債務人在生前若有辦法，可能還是會盡力想法解決債務，以免拖累子女。但改採限定繼承後，債務人在欠下龐大債務，發現「漏洞太大，一輩子無法解決」，債務人可能會想用「死」來解決，「反正人一死，什麼債務都沒了」。