Sunny's 艾多美生活點滴分享

許瀞文／台北報導
很多消費者不知道，遲繳信用卡帳款除了要付循環利息及違約金。很多銀行的違約金罰款，計算上略失公平，逾期繳款金額在一萬元以上的罰款，約占應繳總金額快一成比例，被罰款的金額甚至比循環利息還來的高。
持卡人何時要付違約金？銀行指出，只要逾期繳款，就會被罰，且每家發卡銀行都針對延遲繳款訂出高額違約金的罰則，只是罰款計算方式不同，可大略分為三種方式。
包含依照應繳款計算級距、固定比例、逾期天數算罰金等，但不管怎樣算，都佔總刷卡金額很高的占比，尤其對一些刷卡金額略高於一萬元以上的族群，有時占比會到一成左右。
以中國信託、台北富邦計算方式為例，總共將違約金罰款分成6個級距，第3級區間，超過1萬元以上、6萬元以下逾期沒繳，違約金要收1000元，若刷卡金額剛好等於該區間下限10,001元，1000元的罰款幾乎佔了總繳金額的9.99％。
花旗銀行則將違約金罰款區間分的更細，總共分成8個級距，罰款金額從150元至2000元不等，超過1000元沒繳，就要罰150元以上，佔刷卡金額的比例也超過10％。
台新銀行及國泰世華則以未繳款的金額去算違約金該付多少錢，舉例來說若刷了10萬，只繳2000元，最後繳款日期又沒去繳錢，會依照未繳的9.8萬乘上3％，違約金要付到2,940元，佔總刷卡金的2.9％。
很多持卡人當月延遲付款，下個月看到帳單上有違約金跟循環息，氣得打到客服威脅剪卡，過去銀行態度比較軟，聽到卡友這麼說都會將該筆費用取消。
但現在銀行跟卡友說「要剪就剪吧」，不過罰款還是得照付。
如果卡友剪卡、但死不付違約金會如何？銀行主管指出，這筆資料會註記在銀行，未來卡友再度申請卡片，過去的違約金要先付，且銀行也會送聯徵中心，註記卡友有逾期繳款記錄。
銀行表示，延遲繳款會收違約金，這是因為卡友違反了跟銀行「約定」的條款，卡友在辦卡填申請書時，就算是一份合約，申請書上有清楚記載，延遲繳款會有罰則，一旦過了最後繳款日沒繳，就算是卡友違約，理所當然要付違約費。

工商時報 許（清爭）文／台北報導
　　經濟狀況惡化，年全力顧好房貸戶違約、延繳狀況，延繳一個月銀行就拉警報，專人、電話語音通知房貸戶，3個月以上就送債權部進行法律程序催繳。
　　土銀、台企銀、元大、新光、中信銀、台灣銀行等均表示，有明顯的發現今年2月房貸延繳件數，比1月來得多，比例上大約多出1至2個百分點，銀行表示，雖然有增加，但目前狀況仍在銀行內部的控制範圍內。
　　金管會雖然對房貸逾期、催收有清楚定義，連續3個月以上未繳款是逾期、6個月以上才能進行催收，但銀行為控制風險，只要延遲繳款一個月，銀行內部就會拉警報，開始透過電話語音、房貸專員跟房貸戶進行「溝通」，要清楚瞭解貸款人是哪些因素，造成延遲繳款。
　　台企銀房貸部經理石琬如說，今年房貸工作重點不在衝刺新房貸戶，而是顧好舊客戶，讓他們能正常繳款。新光銀行表示，延遲1個月沒繳，銀行除專人通知外，也會進行實地訪查，去房貸戶家拜訪，瞭解為什麼沒按時繳款。
　　彰化銀行表示，房貸戶只要連續3個月沒繳房貸，又沒誠意要還，就會把案件丟給銀行債權催收部門，會進行法律程序的追討，包含寄存證信函、支付命令等，若連續6個月以上不繳錢，就送法院法拍。

許瀞文／台北報導
12家銀行應了金管會要求調降信用卡循環利率1.25％，不過，有些信用狀況差的卡友利率照樣卡在20％下不來，銀行表示，調降利率後每三個月會固定檢視一次，如果有帳款遲繳、他行信用紀錄不佳、失聯者，銀行有權再調回20％。
中國信託宣布從3月開始調降信用卡利率，台北富邦、台新銀行、萬泰商銀、國泰世華銀行等，也都陸續在自家網站上公布信用卡循環利率調降後級距，但再怎樣調降，也僅適用信用狀況好的卡友。
台北富邦表示，這次的利率調降最大的受惠者就是平常繳款正常、他行也沒有不良紀錄的持卡人，但調降後，也不代表銀行就沒有權利再調升，台北富邦表示，銀行每三個月就會重新檢視卡友信用狀況，一旦信用風險擴大，就會被調升，有機會到20％。此外，在6個月內，該行或他行有延遲還款紀錄、信用紀錄異常、曾申辦債務協商、持卡未滿六個月以上，或負債比過高、失聯客戶，均無法獲得優惠，利率水準均為20％。
玉山銀行此次也只針對行內優質卡友調降利率，對一些高風險族群，利率也沒降，一樣維持在20％。
台北富邦說，所謂信用風險擴大，包含卡友突然出現延遲繳款狀況，或者是在他行的信用紀錄不良，有違約或繳款異常，銀行就有權利再度調高利率，也會在帳單上告知卡友。兩種情況下循環信用利率會發生，一是延遲繳款或者只繳最低應繳金額，二是卡友預借現金，借出的現金當期沒有還清，滾入下一期的帳單中，才會用個人循環信用利率計算利息。
銀行表示，降信用卡循環利率對一向珍視自己信用狀況的卡友來說，沒有很強烈的感受，因為這群卡友本來就不會使用循環利率，會仔細注意帳單最後繳款期限。

馬婉珍／台北報導
肩扛經濟重擔的一家之主，近期受到失業潮襲擊，不少人面臨房貸繳款的困難。時機歹歹，針對有殼一族，專家提供五大招解套，包括申請寬限期、展延還款期限、善用優惠房貸等，可暫時紓解沉重的貸款壓力，讓愛屋免於淪落法拍的命運。
一、主動申請寬限期：銀行房貸人員說，「寬限期」的意思是房貸戶可在約定的期間內，房貸只繳利息、不還本金，短期負擔較小。
根據銀行公會指出，自用住宅的房貸戶，若本人或配偶發生非自願性失業，以致還款困難的家庭，可向貸款銀行申請寬限期，必須在失業半年內提出申請，且一向是正常繳款、利息未延滯3個月的記錄。
房貸戶只要提出非自願失業的證明，可免手續費，不過，申辦寬限期的相關規定，仍要視各銀行為準。例如有的銀行規定，之前申請過的年限，加上這次的申請年限，寬限期總共不得超過3年，有的銀行則是除了初貸戶可給到2年，其餘都是依個案分別評估，寬限期一次只給一年。
二、展延還款期限：目前可將還款期間延長到30年，若有2棟以上的自用住宅，僅限1戶可申請。
不過，由於還款期限拉長，各銀行會視不同個案而評估，有的銀行擔心房貸戶年齡太老、房子太舊，若延長還款期間，未來房貸戶退休後，恐造成財務負擔，且房屋折舊率也很高，因此會將房貸戶的年齡加上屋齡是否介於設定範圍內，通常是不得高於75年，再評估是否符合展延標準。
三、善用政府優惠房貸：若在2年內首購或換屋的民眾，都可善用政府優惠房貸。台灣房屋不動產研究室經理古景良指出，目前的政策房貸有2種，包括2,000億政府優惠房貸、及2月中剛上路的「青年安心成家」方案等。
古景良說，最早上路的2,000億優惠房貸，目前可享1.325％的優惠利率，由多家銀行承作；而「青年安心成家」方案，則是必須向各縣市主管機關申請，2年200萬免利息，自第3年起，一般戶可享1.167％的優惠利率，且條件寬鬆，一般中產階級家庭，大多符合資格，至3月27日申請截止。
四、主動向銀行爭取降利率：2年多前購屋的房貸戶，現在過了優惠期，已進入到第3階段計息，由於這類階梯式的計息模式，到達第3階段的利率較高，古景良認為，若房貸戶在這段期間都正常還息，應主動向銀行爭取調降利率。
以元大銀行為例，評估該房貸戶的職業收入及信用狀況，經銀行核准之後，就可為房貸戶調降利率約0.1％至1％。以貸款500萬元來看，若調降利率0.5個百分點，一年就可省下2.5萬元。
不過，各家銀行目前幾乎硬性規定，調降利率必須收取手續費，介於1,000元至5,000元不等，也有銀行依貸款餘額乘上級距式的比例，而有不同等級的收費，例如貸款餘額是500萬元，房貸戶爭取調降利率後，應支付手續費1,200元。
五、房間分租：有些新婚夫妻，生了一個小孩，原本打算買大一點的房子，居住空間較寬敞，即使未來生育第2胎也不愁沒房間可用。但如今景氣不佳，本身收入不穩定，另一半又被裁員，仍得背負房貸，房仲業者建議，可將多餘房間出租，以減輕房貸負擔。
一般而言，北市30坪的公寓，就要大約800萬元，若貸款550萬元，每月約支付近3萬元的房貸，如今，雙薪家庭頓失一份收入，等於是賺來的錢幾乎都要付房貸。

陳怡慈／台北報導
信用卡要收年費，民眾不爽想剪卡；民眾都不刷卡，銀行也希望早點「分手」。不過，要是後悔了，想復卡，花旗銀行主管提醒，可能要重新徵信，失業潮襲捲下，收入改變，可能「破鏡難重圓」。
花旗銀主管說，「剪/停卡」後的問題主要有二：一是剪錯卡、另一是後悔了。前者在內控嚴謹的銀行比較不會發生，因為客服人員通常會先告訴客戶在這家銀行有幾張卡，確認後再問你，是否真要停哪張卡。
較常見問題在後者，也就是消費者剪卡後才發現：「舊愛還是最美」，想重新申請復卡。花旗銀主管說，現在的「剪卡」不需要真的把卡片剪碎寄回給銀行，而是銀行關閉系統，復卡也不需要任何費用。
比較麻煩的是，經濟情勢變化劇烈，銀行為調控風險，可能會重新徵信。以花旗為例，申請復卡必須重新徵信，倘若消費者職業、收入或負債情況改變，可能無法順利復卡。
中信、國泰等銀行為鼓勵資訊化設備使用，也提供「全程語音操作」剪卡，要是剪錯了、或被人家惡作劇剪卡，怎麼辦？中信銀主管說，中信提供彈性作法，只要三內月內提出復卡申請，都可免費恢復使用。

申請失業補助金之前，首先要確認三件事：
1.公司必須給付預告工資+資遣費(每滿一年年資應給付半個月薪資)
2.公司必須給你非自願離職證明
3.離職前三年內，你的勞保投保年資必須累計滿一年 (不然不能申請喔)
接著到各地的就業輔導中心辦理失業登記 (在離職日到期那天就可以去辦理)
必須準備的文件有：非自願離職證明、存摺影本、身分證，印章
資料審核無誤後，他們會給你ㄧ張收據，14天後憑那張收據去做第一次請領，
請領的額度是你投保薪資的60% (勞保局會幫你算好)，
接下來的手續他們會跟你說！
期間你還可以申請職業訓練生活津貼(跟失業補助津貼不同)，數位能力學習券等
這期間你的健保可以依附在區公所，並且免費喔！
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補助你薪水的60%...並可以領半年~~
但如果在第三個月找到合適的工作話~只要在新公司待滿三個月!
即可以再回到就服中心辦"工作獎厲"....
就是再領你剩下三個月的失業補助的50%-->
注意..不是你原本薪水的50%哦!!是你領失業補助金的50%...
要等14天的工作天~~等勞工局去核準!
如果在14天內找到工作，就要打電話給那個受理的小姐~~
或是收到勞工局的函說不通過~也要打給那個小姐!
如果都沒有的話~第14天，就是還要再拿著這份文件，再去就服中心抽號碼牌...
而這14天是等待期，所以還毋需依規定..1個月面試2間公司~!
因為當第14天回去報到後的每個月~~
就會規定你每個月都要去面試二間公司~~~才會肯發放補助金
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◎在被保險人非自願離職辦理退保時，同時有下列各種情形者，
　可以辦理失業補助金申請：
１．具有工作能力及繼續工作意願。
２．至離職退保當日前三年內，保險年資合計滿一年以上者。
３．向公立就業服務機構辦理求職登記，十四日內，仍無法就業或安排其他的職業訓練時。
◎至於何謂非自願離職的條件呢，
　符合以下條件即是符合失業補助金申請的第一要件：
１．被保險人因投保單位關廠、遷廠、休業、解散、破產宣告離職。
２．被保險人因定期契約屆滿離職，逾1個月未能就業，且離職前1年內，契約期間合計滿6個月以上者，視為非自願離職。
◎如何認定為失業，同時可以辦理失業補助金申請？
１．所謂失業認定是指被保險人於離職後，應檢附離職或定期契約證明文件及國民身分證或其他足資證明身分之證件，親自向各地公立就業服務機構辦理求職登記、申請失業認定及接受就業諮詢，並填寫失業認定、失業給付申請書及給付收據。
２．公立就業服務機構受理求職登記後，應辦理就業諮詢，並自求職登記之日起14日內推介就業或安排職業訓練。如未能於該14日內推介就業或安排職業訓練時，應於翌日（即登記之日起15日）完成失業認定，並發給失業認定證明書。
失業者，若符合以上失業認定條件，也符合非自願離職條件，即可去向相關單位自行辦理失業補助金申請，以便取得失業補助金的給付。
◎申辦失業補助金申請的標準為何？
失業補助金申請給付標準為：
１．失業給付自申請人向公立就業服務機構辦理求職登記之第15日起算，每月發給1次。
２．按申請人離職辦理本保險退保之當月起前六個月平均月投保薪資百分之60發給，第2個月起繼續請領失業給付者每月應親自前往公立就業服務機構接受失業再認定。
◎申辦失業補助金申請的期限為何？
失業補助金申請給付期限為：
１．失業給付最長發給6個月為限。
２．領滿6個月失業給付者，本保險年資應重行起算。
３．領滿6個月失業給付者，自領滿之日起2年內再次請領失業給付，
　　其失業給付以發給3個月為限。
４．領滿3個月失業給付者，本保險年資應重行起算。
◎失業補助金申請之請求權，有無時間限制？
失業給付之請求權，自得請領之日起，因2年間，若不行使，即終止其申請權利。
◎不法失業補助金申請領取失業給付，有何種處罰？
１．按其領取之保險給付處以2倍罰鍰。
２．應依民法請求損害賠償。
３．其涉及刑責者，移送司法機關辦理。
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如果審核有通過，錢就匯進戶頭
一般是10號放款.你如果沒收到錢.
你可以打去02-23961266 #2862 失業給付科 詢問
各縣市的標準是否都相同呢?
※全台灣都一樣※

許瀞文／台北報導
面對經濟不景氣、裁員減薪風，身上背負著就學貸款的族群，若暫時還不出錢、該如何替自己解套，不留下信用瑕疵？銀行說，可以跟原貸款銀行申請展延或者申請延長1.5倍還款期限，以時間換取空間，讓自己有多些機會籌錢。
台北富邦銀行表示，對於正在還款的就學貸款族群來說，如果因為遭到環境不景氣的衝擊，失業、或被減半薪，一時之間還不出就學貸款，可以向原貸款銀行申請展延，1次申請展延1年，最多可以申請3次，展延3年。
台北富邦銀行指出，就學貸款是學生畢業後，還有1年的緩衝時間還款，如果再申請展延3年，最長可以拉到4年後才還款。
不過，申請展延也必須符合1個條件，就是前一年度的月平均收入要低於2.5萬，也就是說1年的收入要少於30萬。
但有些貸款族是臨時失業，前一年的工作月收入又超過2.5萬，是否不能展期？台北富邦銀行表示，有另一個解套方案，貸款人可以申請延長1.5倍的還款期限，如果原先還款期限是2年，申請1.5倍後，就是3年內還清。
台灣銀行表示，對於正在還款的人來說，如果申請展期，多1年的還款期，在展期的時間，仍然必須要還款，每個月大約還幾百元。
如果是今年的應屆畢業生，碰到最近的失業潮、企業人事凍結等，找不到工作計畫要申請再展延1年還款，必須要在明年的6月底前申請，申請之後，在展延期內，本息都不需要還款。
台北富邦銀行指出，對於已經工作兩三年、有固定收入的就學貸款族群，再進修去念在職碩士專班，也可以跟銀行再申請就學貸款，利率依照畢業後的公告利率計息。
台北富邦銀行表示，不管公、私立大學，在職碩士班的學費兩年念下來，都要30萬至40萬元，短時間無法承受這樣的負擔，但又想進修，可以申請就學貸款，等到唸完書、景氣回春，再慢慢還款。

〔記者甘育瑋／花蓮報導〕更生人重返社會，就面臨碰上債務問題，怎麼辦？法律扶助基金會花蓮分會強調，無論是一般債務人或更生人欠債者，謀得正職工作，有固定收入後，可透過法扶律師向法院提出「更生計畫」，分6到8年期清償債務。
有些受刑人因入獄前欠下債務，一到「屆退期」就擔心出獄後債主找上門，加上更生人謀生不易，一般認為，若更生人背著大筆債務，重操舊業、再度犯罪機率激增，甚至有輕生、尋短念頭，不知該如何處理債務問題，不懂得向外求援。
今年4月實施「消費者債務清償條例」，因負債超過資產、被人倒債、入不敷出等問題民眾，不再只能跟銀行協商，可選擇「更生」或「清算」方式還債，不由銀行單方面決定還款方式，可提出聲請由法院裁定，法院並據債務人能力範圍，定出清償方式，協助債務人重建生活。
法扶會說，所謂「更生」清償方式，是指債務人持續還款到一定程度，就可「消滅」全部債務；而更生條件為債務人要提出還款計畫，並有穩定、持續的還款能力，不一定要債權人同意，只要法院同意就可執行。
而進入「更生程序」後，採分期清償債務方式，由債務人提出6到8年的還款計畫，並依債務人能力，至少每3個月要還一次錢，自法院核准後按時還款，期滿就屬「當然免責」，也就是說，不需要法院任何書面資料，就沒有背債問題。
法扶會、更生保護會花蓮分會說，深陷債務問題的民眾，常不知所措，甚至「道聽塗說」欲解決債務問題，卻「愈補愈大洞」，特別是更生人更顯無助，但現在，只要有債務問題的民眾，即可向相關單位求助，就有機會解決欠債問題。

一、何謂債權憑證
債權人透過法院提出強制執行聲請時，債務人名下並沒有財產可供執行，或是債務人財產遭債權人強制執行後，拍賣所得到的金額仍無法清償時，法院會命令債權人於一個月內查報債務人財產，到期若債權人不向法院申報，或是查報債務人無財產時，法院就會核發債權人一張債權憑證，強制執行程序即告結束。
二、關於後續處理
拿到債權憑證，需注意五年需換證一次，若發現債務人有財產，需主動向法院聲請強制執行，法院不會主動通知債權人。
如果債權人附給法院之財產清冊不完全，可聲請法院依強制執行法第19條規定向稅捐機關或其他有關機關調查，或依強制執行法第20條命債務人據實報告其財產狀況。

使父母離婚小朋友對其財產都有繼承權,繼承順序請見民法第1138條：
【遺產繼承人，除配偶外，依下列順序而定之：
（1） 直系血親卑親屬（子女、孫（外孫）子女、曾孫（外曾孫）子女）。
（2） 父母（不含繼父母）。
（3） 兄弟姊妹（含同父異母、同母異父兄弟姊妹，但其子女無繼承權）。
（4） 祖父母（含外祖父母）。
第一順位拋棄繼承時由第二順位繼承以此類推。
有的家屬還想到要到法院辦理「拋棄繼承」。但是拋棄繼承只有對有辦理的人產生效力，沒辦理的人還是要概括承受死者債務。同順序的繼承人都辦理拋棄繼承後，由下順序的繼承人來承擔而已，除非全部的親屬（包含配偶、直系血親卑親屬（如兒女、孫子女）、直系血親尊親屬（如父母、祖父母），還有最常被忽略的「兄弟姐妹」，都辦拋棄繼承，否則自己辦理拋棄繼承，只是加重其他親人的負擔而已！尤其是有誰會想到自己會因繼承關係而要替不務正業，久不聯絡的兄弟姐妹揹債務，或是嫁出去的女兒要替娘家的兄弟還錢？有時兒子會以父母之名義向銀行借錢，或讓父母替自己做保，而老一輩的人認為：嫁出去的女人不能繼承娘家的財產，當受到娘家的兄弟寄來拋棄繼承的通知書時，往往以為「我本來就沒有繼承權」，不以為意沒和娘家的兄弟一樣去辦拋棄繼承，結果就變成兄弟借錢，姐妹扛債的情形
＊去法院辦限定繼承，比較保險。
＊如何辦理限定繼承？
一、限定繼承意義：
限定繼承乃繼承人限定以因繼承所得的遺產，償還被繼承人債務之意思表示。 其責任僅限於遺產而已，雖被繼承人之債務超過遺產，繼承人亦無須以其自己 之固有財產為清償。
二、法令依據：
（一）、民法第1138條：
遺產繼承人，除配偶外，依下列順序而定之：
一、直系血親卑親屬（子女、孫（外孫）子女、曾孫（外曾孫）子女）。
二、父母（不含繼父母）。
三、兄弟姊妹（含同父異母、同母異父兄弟姊妹，但其子女無繼承權）。
四、祖父母（含外祖父母）。
（二）、民法第1154條：
繼承人得限定以因繼承所得之遺產，償還被繼承人之債務。
繼承人有數人，其中一人主張為前項限定之繼承時，其他繼承人視為同為限定之繼承。
為限定之繼承者，其對於被繼承人之權利、義務，不因繼承而消滅。二、期間： 民法第1156條：
為限定之繼承者，應於繼承人知悉其得繼承之時起三個月內呈報法院。
法院接獲前項呈報後，應定一個月以上三個月以下期間，命繼承人開具遺產清冊呈報法院。必要時，法院得因繼承人之聲請延展之。
PS.此三個月之起算點，於知悉被繼承人死亡為「繼承開始時」。至於如何知悉繼承開始，則在所不問。
三、方式：限定繼承雖係保護繼承人而設，為一種「要式行為」。
（一）、開具「遺產清冊」乃記載非專屬於被繼承人本身之一切權利義務之簿冊，亦即就遺產所編製之財產目錄之謂故應記載被繼承人之財產狀況及繼承人已知之債權人、債務人。
（二）、呈報法院
1. 此之『法院』，係指由繼承開始時被繼承人住所地法院。
2.尚須將其意思表示呈報於法院，如此始能鄭重其事，而且公示催告程序，亦非經由法院不可。
繼承人為陳報時，應於陳報書記載下列各款事項：
(1).陳報人。
(2).被繼承人知姓名及最後住所。
(3).為限定繼承之意旨；如有其他繼承人者，其姓名、性別、出生年月日及住、居所。
3.法院受理限定繼承之呈報時，應依公示催告程序公告，命被繼承人之債權人於一定期限內（此一定期限不得在三個月以下）報明其債權。
四、效力：
（一）、繼承人負有限責任限定繼承之繼承人雖繼承被繼承人之全部債務，但僅以其繼承所得之積極財產為限度，負其清償之責，而不以自己固有財產償還被繼承人之債務，以「遺產」為限度之「物的有限責任」。
（二）、 限定繼承既僅以其繼承所得之積極財產為限度，而償還繼承債務之態樣，則繼承財產與繼承人固有財產，即應予以嚴格分離，其對於被繼承人之權利義務，不因繼承而消滅，此為限定繼承之特徵。
（三）、共同繼承人視為「同為限定繼承」 民法第1154條第二項規定，繼承人有數人，其中一人主張為限定繼承時，其他繼承人視為同為限定之繼承。
參考資料 民法