Sunny's 艾多美生活點滴分享

存證信函、送法院、信用破產、扣薪，都是銀行可以做的催收行為！
所謂「信用破產」指的是在『聯合徵信中心』被註記了『授信異常』導致無法與銀行融資，不用宣告，只要不繳錢，最晚三個月就會被註記。
要是經過衡量後，真的無法處裡，還是建議先將錢存下來，之後再ㄧ家ㄧ家談。
法律動作只能對你「名下財產」發動（原則沒有刑事問題），不會對親友發動（也不行）。
被告（債務人）接到簡易庭出庭通知，法院一般作業：
１．確認債務－錢是不是你花的？
２．確認金額－金額有沒有其問題？（一般債務人搞不清處銀行帳務，都會說沒有！）
３．確認有無爭議－有沒有其他問題？
４．宣判－本件辯論終結，定００月００日宣判，判決的時候可以不要去，判決書會寄給你。
對你而言，最大的法律動作就是扣掉全薪的１／３
其實，銀行很少查封動產的，除非價值很高（汽車、股票、珠寶．．） 絕大部份查封動產都是催收的話術毋需過分擔心。
查封動產，就生活必需之物品金錢不得查封。（強制執行法５２、５３條）
外訪是沒有權利進入你家
不過，要是有法院公文『台灣００地方法院民事執行處函』，就可以隨同警員及法院書記官入內查封了。
當然，要是房屋所有權、戶長、或是承租人都不是你，法律上就會認定這些東西不是你的。

【台灣醒報記者李承穎報導】
青輔會開辦的青年創業貸款，今天又有五家銀行加入，總計12家銀行，多達1,454家分行可申辦，但青輔會也規定必需上20小時的課程，才符合申貸條件。曾申辦過青創貸款的老闆們都紛紛表示：「絕對不要貿然申請。」因為也有人還不了款，淪為「跑路」的案例。
新加入的五家銀行分別是兆豐、新光、彰化、華南和玉山銀行，目前青創貸款最高可申貸1200萬，最低利率為2.025％。青輔會第一處科長劉碧珠說，據點多，申辦自然方便。但青輔會也從今年五月起，規定申辦民眾必須參加20小時創業課程，確實了解自己的情況。
在台中開數位設計公司的林育正說，當初和朋友一起申請青年創業貸款，因為有十年的相關經驗，所以很了解數位產業，提出的企劃書完整，還款也依計畫在六年內還完，目前的公司規模雖小，但十分穩定。
但林育正進一步的說，他的朋友就沒這麼幸運，同樣的產業，他朋友卻看得太樂觀，認為自己一開始就能賺五、六十萬，資金投入太快，組織規劃又不周全，最後公司面臨倒閉，不僅青年創業貸款還不出來，連同其他貸款壓身，現在已失聯，恐已淪為跑路一族。
同在台中開設托兒所的趙玉律，則在三年內還完青年貸款，最大的成功秘訣在「細心規劃」。他說，當初他申辦青年貸款時，看到許多人的企劃書都委由代書事務所，但代書僅會模擬，對委託人的產業並不了解。他根據在托兒所十幾年的經驗，提出的企劃書鉅細靡遺，連一個印章都不漏，兩三個禮拜就拿到貸款，是「全台中縣最快的。」
青輔會也請趙玉律擔任創業輔導員。他對辦理青年貸款的民眾有三點建議，第一，先了解自己要開辦的事業體，例如，到底屬於何種營業執照；第二，企劃書要請相關產業的人修改，或專心上青輔會的課程；第三，信用很重要，例如，卡奴是不可能通過銀行審核的。
目前青年貸款的申請條件，符合年齡在20至45歲之間，事業體原始設立需未滿三年，並具實際經營之條件。青輔會的創業課程包含青年創業育成知能專班，女性創業育成班和青年創業產業主題進階班，課程包括經營、行銷和企管等面向。

　　有人在報紙上大肆刊登協助卡債族解決債務的招攬廣告，指卡債族申請更生只須償債二成，還可以拚命刷卡；司法院認為其中可能暗藏陷阱，昨天嚴正駁斥廣告內容，將促請法務部、金管會留意，避免卡債族再次受害。
　　刊登這項廣告的光明遍照公司，在廣告中列出超過一千二百名的「服務站長」投入「卡債更生大業」，並列出一百題問答，以「更生百問」的形式說明即將施行的消費者債務清理條例規定。
　　司法院負責債清條例的法官王金龍，昨天痛斥「更生百問」中部分問答存心吃定政府，心態可議，司法院不能坐視不管，有必要打破沈默，說明正確的觀念。
　　王金龍說，「更生百問」中的誤謬有多處，比如說更生要還多少錢？答案是債務的百分之廿；銀行損失那麼大，怎麼辦？答案是，今天政府怕銀行倒閉，銀行捅了再大的漏洞，都有其他銀行接管。既然打那麼大的折扣，我現在拚命刷卡可以嗎？答案是當然可以，但因為使用異常，更生難通過。
　　他指出，消債條例沒有規定要還幾成債務，才可以重新過日子，而要看申請人提出的還款方案，能否獲得債權人會議通過；如果有浪費、隱匿財產的情形，還可能無法免責，而須還清所有債務。
　　王金龍強調，卡債族朋友不要誤信不實廣告，如有需要，可以尋求各法院訴訟輔導科人員、志工及法律扶助基金會的律師，不要接受錯誤訊息而上了惡當，以致失去更生機會，又被剝一層皮。
　　據司法院了解，「光明遍照」是合法登記的公司，至於有無違反公司法等法律或觸及刑責，法務部等相關機關應會處理。

別以為欠稅還可以出國！一位納稅人欠了一百一十五萬，去年暑假準備全家出國旅遊，結果被攔截，旅遊計劃全部泡湯！國稅局指出，雖然去年八月因為欠稅而限制出境的門檻，從五十萬放寬到一百萬，不過，欠稅金額是逐年累積的，納稅人自己可以跟國稅局確認到底欠了多少稅。（張雅惠報導）
去年八月，立法院三讀放寬個人綜所稅欠稅金額達一百萬，營利事業欠營所稅達兩百萬，一律限制出境，之前是個人五十萬，營利事業一百萬；今年四月，行政執行處也配合修法，民眾欠的稅款、罰鍰、健保費不到十萬，行政執行處不得限制出境，但民眾出境兩次代表有經濟能力，行政執行處還是可以限制出境。
一位納稅人欠了一百一十五萬綜所稅，去年暑假準備全家出國旅遊，當場被攔截。納稅人主張，先繳一部分稅款，剩下的，等回國再繳，請求先解除限制出境，不過，規定必須全額繳清、或提供相當的擔保才能解除限制出境，最後納稅人也沒能踏出國門。
「他會累積嘛！很可能你欠兩年都沒事，例如95年沒繳沒事，96年沒繳也沒事，但97年沒繳你可能就被限制出境了，因為已經累積到一百萬了，之前沒有達到一百萬元，當然不會被限」
稅法規定一般案件的徵收期限是五年，但如果徵收期間有移送執行，移送期間可以加進去，徵收期限會往後延，有欠稅的納稅人可以自己跟國稅局查詢到底欠了多少稅，或者何時結束徵收期，案件是否即將註銷。

LINE貼文串推出「營利功能」，符合資格的創作者可申請廣告分潤。
全球網紅風氣盛行，許多人都想要成為社群媒體創作者，通訊軟體LINE為了吸引更多創作人才加入LINE貼文串平台，已經在6月15日開放官方帳號的「營利功能」，只要追蹤人數和影片觀看時數達標，就可以獲取廣告分潤。

匯流新聞網記者李映萱、劉宇軒 / 台北報導
中華民國直銷協會在台深耕31年，旨在凝聚直銷產業的向心力，為消費者及會員公司的權益發聲。直銷協會除致力於推廣商德教育，以宣揚直銷從業人員的自律精神。於下半年以線上方式接連推出兩波有關商德約法的推廣活動－「今日說商德」及「商德大哉問」；直銷協會更承襲直銷「以人為本」的精神，捐贈醫療用防護用品給第一線醫護人員，並於11月攜手喜憨兒基金會開設微光咖啡快閃店，鼓勵憨兒勇敢追夢。

許多人對於一不小心而在聯徵紀錄上留下紀錄，感到相當苦惱，深怕信用「污點」會跟隨一輩子，而對日後造成極大影響。其實，信用不良記錄將可隨個人狀況而註銷，不再是如影隨形的噩夢。
個人信用記錄是與金融機構往來的重要依據，銀行將依金融聯合徵信中心的資料，來判斷民眾的信用狀況，與信用卡、貸款的核准有密切關係。不過，若是已留有「污點」的民眾，依據金管銀(二)字第09700415350號函公布的資料保有期限規定，聯徵中心將依不同狀況，在一定時間內不再揭露信用不良記錄。
例如逾期及催收紀錄，自清償日起揭露三年；呆帳紀錄，自轉銷日起揭露五年。退票紀錄三年、拒絕往來記錄自通報日起揭露三年，但對退票已清償並辦妥註記者，自辦妥清償註記日起揭露六個月；拒絕往來提前解除者，自拒絕往來提前解除日起揭露也是六個月。
至於破產宣告記錄或清算裁定註記，自宣告日或裁定開始清算日起揭露十年。更生註記，自更生方案履行完畢日起註記四年，但最長不超逾法院認可更生方案之日起十年。
換言而之，除了破產宣告記錄，其餘信用不良「污點」註記的時間多半在三至五年間，如果能更提早清償債務，註記時間甚至只會有半年，等於有心清償債務，信用記錄很快就可恢復。
另外，在信用卡方面，若因款項未繳的強制停卡資料，未清償者，會自停卡發生日起揭露七年；已清償者，則自清償日起揭露六個月，但最長不超過自停卡發生日起七年。
假設是信用卡遭催收及呆帳記錄，會自清償日起揭露六個月，但呆帳紀錄又未清償者，自轉銷日起揭露五年。
聯徵中心副總賴國慶強調，對於自己的信用記錄，民眾有需要皆可隨時查閱，同時聯徵中心網站對資料揭露期限有詳盡說明，如果法條文字太艱澀難懂，仍有疑問也可電話洽詢，鼓勵大家重視自身信用記錄。

不幸碰到這種無預警惡性倒閉或是積欠員工薪水不處理的「惡老闆」，想要逼老闆說清楚講明白、出面解決薪資問題，往往都為時已晚。因為老闆既然選擇「惡性倒閉」，落跑計畫也早有預謀。在這種情形下，你一定要知道下列3個方法，才有可能減少應得薪資或資遣費的損失。
1.工資墊償基金——彌補積欠薪資
勞基法第28條裡有一項有關「積欠工資墊償基金」的規定。這項規定是為了預防上班族被老闆積欠薪水後，求償無門的設計。　
按規定，雇主每月都要向勞工保險局繳納員工勞保費，在繳納的同時，雇主也要按「投保薪資總額」的萬分之2.5提繳一筆所謂「工資墊償基金」，以便讓上班族因為雇主歇業、清算或宣告破產時，被積欠的薪資可獲得墊償。所以在正常營運的狀況下，每家公司應該都會提繳這筆費用給勞保局。　
但員工在什麼情形下才可以向勞保局提出申請呢？首先，必須先向雇主請求給付薪資而未獲清償，然後取得由勞工局或相關主管機關認定公司已經歇業的證明文件，並經雇主在申請書上簽名或蓋章。　
但問題是，多數時候等員工發現公司無法繼續營業時，幾乎所有老闆都早已溜之大吉或避不見面。　
此時便可由各地勞工局或相關主管機關來認定。如果經認定已屬歇業狀態，便可檢具相關證明向勞保局申請給付墊償薪資。
2.勞工退休準備金——得做為資遣費
上班族在退休時，原可以從過去按月扣繳的勞保費中，領取一筆由勞保局所撥付的「老年給付」。　
除此之外，如果你在一家公司工作滿15年、超過55歲或工作滿25年以上，公司也要提撥一筆退休金給你，這筆金額是由公司全額給付。給付來源是從公司每個月按給付薪資總額2％～15％提撥到中央信託局指定帳戶中的退休準備金。　
這筆錢如果碰到公司歇業時，除了支付恰好要退休員工的退休金外，亦「得作為給付勞工之資遣費」。但要如何動用呢？　
每家公司在上繳「勞工退休準備金」時，同時也要呈報「勞工退休準備金監督委員會」名單。因此若碰到公司結束營業或歇業時，而雇主或監督管理委員會未能簽署同意動用退休準備金，員工便可以向當地勞工局請求動用退休準備金支付資遣費。　
所以，當不幸碰到公司惡性倒閉時，千萬不要被怒氣沖昏頭，善用法律上的保障機制，是為自己討回公道、比較實際的作法。當然，也不能放任「惡老闆」不負責任的態度蔓延。
3.大量解雇保護法——預警機制
92年2月立法院通過「大量解雇勞工保護法」，規定企業在歇業、解雇員工前兩個月必須向主管機關提出解僱計劃書；如果積欠工資，主管機關可以限制公司負責人出境。
另一方面，如果公司內部已經出現一些異狀，例如積欠工資達1個月或欠繳至少20萬元以上之勞健保費用、或有停工等狀況，按照大量解雇保護法規定，一般員工、工會、或勞健保局都有義務向當地勞工局「通報」。當地勞工局只要一接獲通報就要在3日內前往查訪。因此，上班族自己也可以主動出擊，防範這種不幸的事件發生。

〔記者范姜群閔／台北報導〕
國內目前雖然沒有專門向往生者親屬討債的催收公司，但在銀行的催收部門內，對往生債務人的後續債務追討，還是有一套「標準流程」。
催收人員 儘量不告知
銀行催收部門主管表示，一般來說，催收部門如遇到債務人已往生的情況，除了請家屬提出死亡證明以外，也會主動詢問家屬是否願意「代償」債務，因為一旦家屬向法院聲請拋棄繼承後，銀行是不得向往生者家屬進行追討動作。因此，銀行會要求催收人員不可主動提及所謂的「拋棄繼承」，如家屬未在三個月內主動提出聲請，在繼承人自然繼承遺產後，銀行就具有合法向繼承人追討債務的權利。
往生三個月內須提出
依照民法第一一三八條，遺產繼承人，除配偶外，繼承的順序分別是直系血親卑親屬（子女、孫子、孫女、曾孫、曾孫女）、父母（不含繼父母）、兄弟姊妹（含同父異母、同母異父兄弟姊妹）及祖父母（含外祖父母）。
銀行催收部門主管指出，由於現行法令規定，「拋棄繼承」必須由繼承人主動提出聲請，如未提出聲請，則繼承人將自然繼承往生債務人的財產及債務。
但積欠龐大債務的債務人普遍缺乏法律知識，其家人也大多不知可以採取「拋棄繼承」的方式，因此，銀行為確保自身權益，在實務上會避免主動提及「拋棄繼承」相關事項。

鯊魚先生來信問：
請問有一些卡奴（卡債族），已被銀行追著跑路，是否還能參加國民年金保險，如果可以的話，等到六十五歲請領時，是不是會全部被銀行追扣？這方面在《國民年金法》內是否有所規範，另外，此等卡債族之前參加的一些壽險、醫療險等，到需理賠申請時，是否也會被銀行追扣無法領支？是否有法律依據？
律師胡峰賓答：
未滿六十五歲國民，在國內設有戶籍而未參加社會保險者，應加入國民年金，所以當讀者符合加入國民年金時，則必須加入國民年金。關於國民年金的相關給付，依照《國民年金法》第五十五條規定，領取本法相關給付的權利，不得作為扣押、讓與、抵銷或供擔保的標的，所以債權人是不能扣押國民年金相關給付，但如果領取後存到銀行成為一般存款，就可以做為強制執行的標的。
存入帳戶則可扣押
另外關於人壽保險給付部分，若保險事故尚未發生，則因保險給付請求權尚未具體產生，債權人無從扣押保險金；但若保險事故發生，而有指定受益人時，因該保險給付對象是受益人，保險金請求的權利屬於受益人，債權人也是不可以扣押；但如果保險事故發生後，沒有指定其他受益人時，保險給付領取之後，將其存入債務人銀行帳戶，則如同前述成為一般存款，就可以做為強制執行標的
（記者呂志明採訪整理）