銀行的催收程序－Sunny's 艾多美生活點滴分享

討債行為分為電話催收、信函催收、外訪催收及法律程序催收等四大類，並分別制定「催收行為準則」、大打柔情牌，除適用於各銀行自行催收外，也擬將委外催收公司納入管理，讓討債行為有一套標準可依循。

　　依公會擬定的催收行為共通準則中，不得有暴力、恐嚇、脅迫、辱罵、騷擾、虛偽、詐欺或誤導債務人或第三人，造成債務人隱私受到侵害的不當行為。

　　換言之，欠錢人不須負刑事責任（除非有冒貸案等），最多只須負民事責任（因債權債務關係），且催收人員不得以任何方式透過對債務人之外的第三人，進行干擾或催討，也不能直接向債務人收取債款或其他任何費用。

負債並無刑事責任

　　電話催收的基本電話禮儀要顧、遇到債務人有特殊境遇時，也應適時表達關懷、了解，全面主打「討債柔情版」。信函催收內容也均以「柔性勸導」為訴求，拿掉易讓人誤解、或不尊重的字眼，且為保障債務人隱私，寄發信函時，將不得以名信片、傳真或在信封上使用任何文字、符號及其他方式，讓第三人知悉債務人欠錢未還。

討債步驟

◎１．繳款到期前３天＝》以簡訊通知繳款人，提醒繳款

◎２．延滯１天以上＝》進行電話催收

◎３．延滯７天以內＝》發通知函（通知要來繳錢）

◎４．延滯１４天以內＝》發催告函（催收告訴）

◎５．延滯３１天以上＝》若個人資料有不動產、土地等擔保品，銀行將進行聲請財產保全程序

◎６．延滯９１天以上＝》一、銀行寄發存證信函

　　　　　　　　　　　　二、進行法律追訴（民事訴訟）

　　　　　　　　　　　　三、進行面對面外訪（如察訪戶籍所在地、聯徵中心資料）

◎７．延滯１５０～１８０天＝》銀行轉列呆帳、出售給資產管理公司（AMC）進行委外催收

註：上述流程僅針對無擔保債務，如卡債、信貸等，實際狀況以各銀行內部作業為主

資料來源：銀行業者

委外催收行為標準化準則草案

催收行為／內容

◎電話催收：１．電催過程須全程錄音、且須有一定保存期限

　　　　　　２．催收時間上午７點到晚上１０點止

　　　　　　３．不得持續、或在非催收時間進行催收

　　　　　　４．遇債務人有特殊境遇，應適時表達關懷之意

◎信函催收：１．不得以明信片進行催收，信函須密封，保障個人債務隱私

　　　　　　２．不得以傳真催收，避免傳真內容遭他人閱取

◎外訪催收：１．應配戴員工識別證、２人一組進行外訪催收

　　　　　　２．談話內容須全程錄音

　　　　　　３．催收時間上午７點到晚上１０點止

　　　　　　４．嚴禁使用暴力、肢體碰觸、張貼大字報、噴漆塗鴉等，導致第三人知悉債務人負有債

　　　　　　　　務或其他有關債務人私生活資訊。

◎法律程序催收：在接獲法院通知出庭時，不得勸使當事人無須出庭，以利聲請一造辯論判決。