12家銀行最佳代償專案比一比－Sunny's 艾多美生活點滴分享

易富誌提供

　　在低利率年代，信用卡循環利率卻還是像高利貸一樣，因此若是信用卡已經累積有蠻高的金額尚未還清，那麼強調低利率的「餘額代償」可以幫助持卡人減少利息支出，不過目前有多家銀行打出零利率代償？到底划不划算？申請前不妨先貨比三家，才不會吃虧。

　　國內的信用卡發卡量已經突破５千５百萬張，平均每人擁有２張以上的信用卡，也因為刷卡的便利性，使得許多人的信用過度擴張，累積了許多未付金額，根據財政部金融局的統計，目前循環信用餘額已經高達３千多億，可見有許多人正被高額的利息所苦，因此銀行也順勢推出餘額代償，提供給有高額卡債的持卡人申請，以減輕利息負擔。

申請餘額代償等於是以低利還高利

　　所謂「餘額代償」是Ａ銀行幫持卡人先償還積欠Ｂ銀行的卡債，同時Ａ銀行會發給持卡人一張該行的信用卡，持卡人可在規定時間內以較低的利率償還卡債。世華銀行消費金融部專員李仲和認為，餘額代償的最大好處就是節省利息的支出，從各家的代償專案看來，不論是０利率專案或是１４％的代償利率，都遠低於１９％、２０％的信用卡循環利率，因此申請餘額代償是以借低還高來減輕卡債。

　　而如果從借低還高的角度來評估，現金卡、代償卡與小額信貸都算是可減輕卡債的理財工具，李仲和認為，每個人適合的方式不同，可依自己目前卡債金額來評估，例如，若累積金額超過２０萬，建議以小額信貸的方式較划算，因為在利率相仿的情況下，將還款期限拉長可以降低每月償還金額，還款較輕鬆，而現金卡由於申請較容易，因此額度往往不高，再加上目前的利率都在１５％～１６％左右，還是不適合用來償還卡債，較適合臨時有資金需求者運用，屬於救急不救窮的理財工具。

先釐清持卡成本

　　由於銀行發行代償卡等於是承接了其他銀行的風險，因此目前並不是每一家銀行都有推出這項商品，而推出的主要目的是為了增加信用卡發卡量，因此希望以較低的利率，先吸引其他銀行的持卡人，等到代償期限一過，即恢復原本的循還利率，因此申請代償卡等於是申請一張新的信用卡，換言之，消費者必須考慮該銀行信用卡的相關規定，像是年費、失卡風險等成本，以目前各家代償專案來看，除了ＡＩＧ與渣打銀行以月繳的方式收取年費外，其餘規定多為只要有刷卡消費即可免年費，申請前必須將其考慮在內。

　　另外，由於各家代償卡提供的優惠利率只針對代償金額，其他消費款項還是必須比照該行信用卡的循環利率，對於有心申請代償專案減輕卡債者來說，最好避免再刷卡消費，若還是會使用到循環利率，ＡＩＧ與渣打銀行提供代償期間所有的消費款項循環利率同代償利率的優惠，不過為了趕緊跳脫卡奴一族，建議在申請代償卡時，還是應該以代償利率與手續費為評估重點。

單一利率方案花旗９.９９％最划算

　　由於信用卡市場的競爭越來越激烈，銀行為了提高發卡量，針對餘額代償客戶所提出的利率也就越來越低，目前市面上的餘額代償主要分成３種方式，第一種是提供單一利率代償，像是世華Ｂ方案代償利率為１１.６６％、遠東輕鬆償為１１.６８％、花旗則提供９.９９％的代償利率，不過，這些方案的代償期限都是１年，也就是說，從第２年起，這張代償卡就必須恢復為原本銀行的信用卡循環利率，不再享有較低的代償利率，以花旗商品為例，若是１年後還有循還信用餘額，則需要以２０％的利率計算利息。

　　以單一利率代償專案來看，花旗９.９９％最低，而這些方案的手續費以一次收取為主，世華Ｂ方案的手續費為一次收取３百元，遠東輕鬆償與花旗９.９９％方案，則分別收取每筆２百與５百元的手續費，也就是說，如果需要代償２家信用卡，則收取４百與１千元的手續費，不過若在１年內將代償款項還清，上述３種方案都不需再付任何費用。

兩段式利率須釐清手續費收取方式

　　第２種代償方式是提供前半年低於１０％的代償利率，像是富邦銀行提供前半年８.９９％的代償利率、世華Ｃ方案為６.４％、遠東靈活償為５.９９％、花旗為４.８８％、ＡＩＧ為８.５％、渣打則為４.９９％，這些方案從第７個月起，代償利率會拉高到１４％、１５％左右，花旗的４.８８％代償方案，甚至會回復到２０％的利率，不過此方案對於半年內即可清償者來說，相當划算。

　　以遠東銀行的商品為例，若代償金額為１０萬元，並可在半年內清償完畢，則靈活償方案要支出４７９５元的代償費用，輕鬆償方案則支出６０４０元的代償費用，可見兩段式利率是專為在半年內可清償者所設計的商品。不過由於其手續費收取除了富邦銀、ＡＩＧ與花旗銀行採一次收取外，其他像是世華規定按月收取１１０元，並需繳足１２個月，遠東靈活償則要每筆每月１５０元，繳足１２個月，成本更高，渣打４.９９％方案也需要按月收取１１５元，為期一年，換言之，即使提前清償，手續費一樣需要繳交，划算與否，申請前就得仔細試算。

零利率方案不一定划算

　　另一種代償方案則為零利率代償，目前只有世華與遠東銀行推出，世華銀行的ＥＺ方案，提供２４個月０利率代償，不過需按月收取代償餘額的１.１％的手續費，例如第１個月的代償金額為１０萬，則必須支付１千１百元的手續費，若在期間償還１萬元，則第２個月代償金額僅剩９萬元，須支付９９０元的手續費，代償期間為２４個月，不過若消費者在第１個月全部清償，亦不需要支付任何違約金。而遠東零利償雖然前１５個月０利率，但每月收取代償金額１％的手續費，需繳足１５個月，對於短期即可還款者來說，反而不划算。

　　因此李仲和認為，零利率商品不一定適合每個人，以世華的商品為例，若代償金額高且無法在半年內還款者，建議選擇Ｃ方案，因為１０萬元的代償金額，若申請ＥＺ方案，每月需要１千１百元的手續費，而Ｃ方案的利息加手續費才６５０元，明顯較有利。

　　整體而言，假設代償金額為１０萬元，代償筆數為２筆，並依還款期限平均攤還本金，則若打算在半年還款者，以花旗４.８８％方案最划算，總計代償費用約２４２３元，遠東零利償代償費用最高，約１萬５千元；而若將代償期限拉長到１年甚至是１８個月，則以渣打銀行４.９９％方案最划算，遠東零利償代償費用最高。

１萬元以上才能申請代償代償期限最長２年

　　目前各家銀行的代償專案最低申請金額在１萬元以上，最高代償金額則視個人信用額度而定，如果想要代償多張信用卡，可選擇信用額度最高的信用卡作為主代償卡，核准的代償額度也會相對的提高，不過目前除了高雄企銀的代償卡可代償自己的信用卡外，其他代償方案主要是以代償他行的信用卡為主，而高雄企銀的方案雖然為零利率，但規定要在６個月內將代償金額全部清償，對於想將卡債分成１年，甚至更長時間攤還者，較不適合，除此之外，其他方案代償期限多在１２個月左右，以世華ＥＺ方案２４個月最長。

　　基本上，銀行所設計的代償方案需要依據個人的還款能力來評估是否划算，而除了代償利率之外，申請時也必須了解手續費的收取規定，才能挑選出最划算的代償方案，民眾在懂得精打細算消費時，也別忘了好好算算那一個代償方案可以省最多利息，不過，絕對不要動用循環利息才是脫離信用卡債務的最佳解決方案。

算那一個代償方案可以省最多利息，不過，絕對不要動用循環利息才是脫離信用卡債務的最佳解決方案。