【台灣醒報記者林永富報導】銀行向民眾推銷信用卡現金借款,貸款後民眾想提前還清,卻被銀行百般推拖,並要求收取違約金。消基會指出,消費糾紛中銀行所佔比例相當高,也衍生許多社會問題;行政院消保會表示,所有資訊需透明;公平交易委員會則說,尚未對此訂定處理原則,消費者在同意貸款之前要三思。

對於目前盛行的信用卡小額借貸,公平會尚未訂定相關處理原則,消基會董事長謝天仁表示,的確會引發一些問題,值得主管機關注意。

消保會消保官組組長吳政學表示,銀行提供長期房屋貸款且較優惠利率,著眼於其利息為主要收入之一,為了吸引較長期合約,而給予較低利率優惠,一旦借款者提前還清,對銀行而言,若比照期程較短、利率較高的貸款,銀行損失部分利息,因此訂出違約條款收取違約金應屬合理。

他說,公平會與消保會、消費者民間團體,過去曾就房屋貸款提前還款違約條款與銀行業會商,就容易引生糾紛的情況,訂出一些合理處理原則,銀行必需遵守這些處理原則條文,不得違反公平法相關規定。

消保官張嘉麟指出,一般以信用卡借貸者多為急需用錢者,財力本來就不好,是明顯弱勢,雖然較少提前還款,但若要提前償還,要視合約中是否有違約金條款,因此應在貸款前先問清楚這些相關條款。他說,如果銀行明訂不可提前還款,且收取明顯不合理違約金或手續費,已違反消保法公平互惠原則。

公平會說,貸款者與銀行間的約定要清楚,銀行也不得拒絕借款人提前清償,至於違約金計算方式都需在契約書中載明。公平會訂有「對於金融業者收取房屋貸款提前清償違約金案件之處理原則」,但對信用卡現金借款目前仍缺相關處理規則。

公平會委員周雅淑指出,公平會針對銀行收取提前清償房屋貸款違約金的案件,經過各方會商之後,訂出處理原則,消費者如有疑問,可在公平會網站內的「行政法規」內找到處理原則全文。不過她說,信用卡小額貸款尚未訂相關處理原則。

依據處理原則中規定,金融業者不得拒絕借款人提前清償貸款,在貸款時應向借款人以書面說明利率、貸款條件等,並提供得隨時清償的自由選擇,但提供限制清償期間優惠利率者,「得就該貸款與借款人議定提前清償違約金」。

違約金應於貸款契約書中,以特別約款方式與借款人個別約定,並載明違約金的計收方式。如果提前清償違約金不符本原則規定,違反公平交易法第24條規定,「足以影響交易及顯失公平之行為」,借款人可向公平會檢舉。

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