一.債務更生案例事實

1.阿生是住在桃園的上班族,因為買房子背負了二百萬元房貸。由於阿生曾幫朋友作保,因為朋友「跑路」,所以阿生必須再負擔四十萬的債務。漸漸地,每月固定的薪水入不敷出,為了保住房子,阿生選擇向銀行辦理現金卡和小額信貸來繳交房貸。以卡養卡的結果,阿生陷入無法清償的危機。銀行為了追討債務,向法院聲請扣押阿生三分之一的薪水,並對阿生的房子提起假扣押。阿生雖然努力與債權銀行協商,無奈協商並未成立。阿生每月有四萬元收入,扣除全家人生活費用,還有一萬五千元餘額,他希望透過更生程序按部就班的還錢,他該怎麼辦理呢?阿生聽說一旦房子被查封或薪水被扣押,就不能聲請更生或清算了,這是真的嗎?阿生該怎麼保全自己的財產呢?

2.另阿生多年鄰居阿陸,是一位行動不便的重度肢障者,多年來僅靠著微薄的低收入戶補助及殘障津貼共二萬元過活。受到損友阿甘的詐騙,一連辦了好幾張現金卡與信用卡,預借現金五十萬交給阿甘投資經營早餐店,然而阿甘卻捲款潛逃到大陸銷聲匿跡。

阿陸為了按期償還卡債,乃與銀行達成協商,按月清償一萬五千元,但是因為阿陸的低收入戶補助遭到政府降低金額為一萬元,因此無法按照協商條件還款,只好向地下錢莊借錢以清償卡債。利上滾利的結果,阿陸積欠了五十萬的債務,阿陸到底該怎麼辦?要不要繼續借款來清償卡債呢?

阿陸聽說一旦聲請更生或清算就必須交出所有財產,且不能回大陸探親,這是真的嗎?

貳、法律分析

一、消費者債務清理條例(以下簡稱本條例)立法目的?

本條例是透過法院讓沒有能力還款的人,在合理範圍內,依債務人能力,決定用什麼方式去清理債務,最終達到幫助債務人清理債務並重建經濟生活的目標。阿生及阿陸的案例就屬於此條例要幫助的範圍。

二、本條例的適用對象:「消費者」

這裡所講的「消費者」,是指二種情形,一為向法院聲請債務清理前一日往前回溯五年內,未實際從事營業性質活動之人。例如:軍人、上班族、公務員、農民朋友、家庭主婦、打零工,甚至現在沒有工作收入的待業者等也符合這種情形;二為雖然有從事營業活動,但五年內營業總額除以實際經營月數之計算結果,平均營業額為每月新台幣二十萬元以下的債務人,像在市場擺攤的小攤販業者、計程車司機、家庭代工廠老闆等,都適用本條例解決債務問題。

本例中的阿生及阿陸分別為上班族及低收入戶,均未於五年內實際從事營業性質活動,應合於前揭「消費者」之要件,故有本條例之適用。

三、本條例所處理的債務,是否限於向銀行等金融機構借貸所產生的債務?

本條例處理的債務並不限於向銀行等金融機構借貸所產生的債務,一般民間債務例如親友間的借貸、向地下錢莊的借款、被銀行轉賣給資產管理公司的債務,甚至是為別人擔任保證人所產生的保證債務等,都在本條例處理的範圍內。

所以阿生的房貸、替朋友作保所生的保證債務及現金卡和小額信貸等債務都可利用本條例處理;阿陸的現金卡與信用卡卡債及向地下錢莊的借款等債務亦同。

四、何謂「更生」?

無擔保或無優先權的債務總額在一千二百萬元以下,有穩定的還款能力的債務人,在面臨無法清償債務的狀況下,可以選擇以更生的方式來清理債務。更生程序是債務人按照自己的還款能力,設計一套清償方案,經過法院裁定認可之後,在為期六至八年的期間內如期履行,在履行完畢之後就可以當然免去所有剩餘的債務,重新建立生活。因此更生程序適用於債務較少,且具有穩定還款來源及工作能力的債務人。

本例中的阿生是上班族,每個月可以固定還款一萬五千元,所以他適合以更生程序解決債務問題。

五、「更生」的程序為何?

債務人向法院提出更生聲請,必須撰寫聲請狀表明要提出更生聲請,並且必須提出財產及收入狀況說明書以及債權人、債務人清冊。如果債務人有自住房屋的房屋貸款,也必須記載在聲請書狀內。債務人必須在財產及收入狀況說明書中,詳細寫出債務人名下的財產、每個月的收入、每個月所必須的家庭支出、工作支出等等,並且要把受債務人扶養的家人以及為了扶養家人所花費的費用詳盡的記載清楚。

由於這些記載是要提供給法院參考,用以判斷債務人所提出的更生方案是否公允合理的依據,因此以上這些文件都必須盡量提出證明文件,詳盡記載之後連同聲請狀一起遞交給法院,同時要繳交一千元聲請費,才算完成聲請手續。

提出聲請之後,債務人還必須在法定期間內盡快提出更生方案,也就是按照自己的能力設計一套還款計畫,由法院來認定更生方案是否公允。原則上,債務人應該以自己每月的收入扣除每月自己與家人的必要支出後的餘額來衡量更生方案每期的還款金額,在最長六至八年的期間內按期清償,只要債務人提出的還款計畫公允可行且無法定不予認可的事由,法院即會裁定予以認可,如此一來,債務人就可以按照更生方案履行還款計畫了。

本例中,阿生每個月的收入扣除家庭必要支出後的餘額為一萬五千元,如果阿生提出按月償還一萬五千元,連續清償六至八年的更生方案,阿生的總清償數額為一百零八至一百四十四萬元,達到原債務總額的四至六成,其更生方案尚稱公允,應該有機會獲得法院的認可。只要阿生在更生方案履行完畢後,就可以得到免責,順利解決自己的債務。

六、何謂「清算」?

清算程序則是在債務人所負擔的無擔保債務超過一千二百萬元,或是債務人根本沒有工作還款能力的狀況下,由債務人將生活必需品以外的財產全數交由法院進行變價,並分配給全體普通債權人,在法院做成免責裁定之後,債務人即可免去剩餘債務。

本例中的阿陸並沒有任何財產或工作收入,幾乎沒有還款能力,所以建議他適用本條例的清算程序。

七、「更生」或「清算」程序應向何機關聲請?

根據本條例第一百五十一條之規定,債務人如果對於銀行等金融機構有借款或房屋貸款等等債務,而有無法清償債務的狀況發生時,在債務人向法院提出更生或清算程序的聲請之前,必須先以書面向最大債權金融機構請求協商(前置協商),如果協商成功了,雙方便可以按照協商成立的還款條件進行清償。但是如果協商不成立或是債權銀行沒有在法定期間內開始(三十日)或達成協商者(九十日),債務人即可向法院提出更生或清算之聲請,依本條例的規定來清理債務。
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