(中央社記者田裕斌台北23日電)

立法院擬調降約定利率上限勢不可擋,雖然行政院版加碼調高上限,對銀行的獲利衝擊仍難避免;單以元月底信用卡循環餘額估算,利率上限若降至15.5%,銀行獲利立即蒸發百億元。

銀行業者表示,利率上限一降,銀行利息收入馬上縮水,只是「政策如此,不得不配合」。

  根據行政院金融監督管理委員會資料,截至今年元月底,整體銀行業信用卡循環餘額約新台幣2500億元,利率每降 1個百分點,1 年利息就少25億元,現在上限一降至少4.5個百分點,銀行業獲利馬上「蒸發」百餘億元。

聯邦銀行信用卡部協理陳明智說,目前業界平均信用卡利率約14%至15%間,一旦利率上限下調,影響所及,對銀行而言風險最高的10%至20%客戶,將被要求結清額度,甚至申請不到信用卡。

對銀行而言,為了轉嫁繼續維持信用卡業務的風險,一定會調降客戶的額度、縮減既有優惠,以及加強徵信及催收作業,甚至有銀行業者說,本來可以拿到8%利率的客戶,未來可能因補貼信用風險,利率反而會遭調高,形成劣幣驅逐良幣的惡性循環。

中國信託商銀董事長羅聯福也點出壓低利率上限後可能衍生的問題,他說,利率上限要訂多少都可以,但是政府要思考訂了12.5%上限後,風險超過12.5%利率的客戶,要到什麼地方借錢?

從中央銀行公布台北市遠期支票借款年息為24.72%,創下近10年新高看來,資金需求已有向民間借貸管道伸手的跡象。

羅聯福說,銀行對利率上限大降,只有 3條路可走,第一是直接不做現在信用卡循環息12.5%以上的客戶;第二是加收年費等各項費用貼補;第三是把過去適用8%利率的好客戶直接拉高至適用12.5%的最高利率,以貼補風險超過12.5%利率客戶的成本。

外資對於約定利率上限調降反映一致,認為以消費金融為主的銀行將面臨雙卡風暴後的二度傷害。

  瑞信證券強調,儘管消金業務過去 3年半已經衰退了 4成,但一旦調降約定利率上限的法案通過,消金業務勢必會進一步衰退,對於消金業務最近好不容易才恢復獲利的業者來說,恐再度面臨由盈轉虧的壓力。

瑞銀證券指出,假設雙卡最高利率為12.5%,那信用卡的股東權益報酬率(ROE)將從原先的32.5%降至7.5%,跟房貸的6.6%差不多,對銀行來說幾乎無利可圖,只有被迫縮減雙卡放款部位。

高盛證券也認為,在新的規定下,消金業務的資產報酬率(ROA)勢必無法滿足成本,金融業者只有縮小規模或是退出市場,到時民眾必須轉向非金融機構來尋求財務支援。
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