針對外界調降信用卡循環利率上限20%的聲浪,今(19)日立法院已初審通過民法修正案,將循環利率上限調降至12.5%。不過,還是有卡友發現,一啟動循環信用機制,利率就被銀行調高,毫無保障可言。

根據消基會投訴案例發現,某中國信託卡友的循環利率為8.17%,但卡友啟動循環利率後,卻於隔月馬上提高至19.21%,當中的差距高達11.04%,這究竟合不合理,銀行業者和消基會都有話要說。

中國信託信用卡事業處副總張儉生指出,信用卡的利率變化是根據風險定價的邏輯,銀行會對透過內部及外部資訊,評估客戶的潛在風險,再根據潛在風險的高低,訂出風險貼損,也就是對客戶訂出利率高低的標準。

過去銀行業者每3至6個月會對卡友的信用評估做調整,而今(98)年3月金管會已訂定銀行必須每3個月調整一次。

針對中國信託卡友,循環利率從8.17%暴升到19.21%一事,張儉生表示,由於沒有親自看到該案例的文件,因此猜測可能是卡友有延滯繳納的情況,或者之前曾有不良負債記錄,才會造成利率調升。

張儉生並指出,卡友的卡費一旦發生遲繳,代表該卡友未來再發生信用不良的機率將會提高,而銀行端的發卡風險就會跟著增加,因此銀行調高循環利率只是反應風險成本。若3個月後,卡友記錄良好,銀行評估該卡友的風險降低後,循環利率也會隨之調低。

針對銀行調高利率是反應風險成本的說法,消基會董事長謝天仁指出,卡友過去記錄可能一直保持良好,但卻因單次的遲繳卡費行為,銀行就評估該卡友為信用不佳,馬上拉高風險利率,這樣反應風險成本的作法太過急促,而是應該針對卡友過去累計的記錄來評斷。

至於,立法院初審通過民法修正案,約定利率不得超過「央行短期融通利率加9%」,最高不得超過20%。以目前央行短期融通利率為3.5%計算,信用卡循環利率上限可望從20%,大幅降到12.5%。網路鄉民大都表示樂觀其成,希望可以透過修法,讓銀行業者「乖乖」配合。

不過,也有網友表示,立法限制利率上限,將使價格管制的惡果重現,這種無擔保的信用卡利率,竟比有擔保的當鋪利息還低,其中的合理性將受到嚴格考驗,也將挑戰立法諸公的智慧。
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