中國時報 陳怡慈/台北報導

  失業率攀新高,加上某些保險公司可能出售,保單借款近來詢問度活絡,業界估件數較去年同期增加兩成,儼然成為牛年另類提款機;專家提醒,保單質押利率比小額信貸低,但並非每種保單都可以借款,須事先研究清楚,以免越借越虧。

  景氣差,民眾資金周轉需求增加,能當的能賣的能省的都派上用場,羅掘俱窮下,手邊若有保單,可考慮跟保險公司借錢,目前利率不到7%,比一般小額信貸利率介於6%到13%划算,但須注意遊戲規則。

  國泰人壽主管說,保單借款就是讓保戶把這張保單的現金價值給借出去,可以想成銀行的存戶拿定存單跟銀行借錢,前提是必須先有保單,但並非每種保單都可借款,必須是保單有「保單價值準備金」(簡稱「保價金」),例如:傳統型壽險、投資型保單,才能拿來借款。

  南山人壽主管也說,保價金就是保險公司事先提撥,用來作為理賠準備的金額。由於每個人都會死,壽險給付是必然的,保險公司一定要事先提存準備;相較下,不是每個人都會得癌症、住院、意外或受傷,因此,防癌險、健康險、意外險與傷害險,並無保單價值準備金,也不能拿來保單借款。

  目前主要保險公司的壽險保單質押成數,多以解約金做計算基礎,只有國泰等少數公司,以保價金計算;國壽人員說,解約金是客戶終止契約所拿到的錢,保價金是保險公司事先提列作為理賠支付的準備,一般而言,解約金為保價金的9成。

  這也代表,當「要保人」拿保單向壽險公司借錢時,若是國泰的保戶,可以借到比較多的錢,最高借款成數也達9成5。

  利率方面,除全球人壽等少數採每月浮動計息,保單借款目前多採固定利率,且由保險公司自行決定利率水準。有的保險公司則以投保日期作劃分,例如保誠人壽就規定,92年1月1日起投保的保單,借款利率4.5%;90年1月1日到91年12月31日投保保單,借款利率5.5%。

  保誠人員提醒,傳統壽險質押,通常須滿一年後,才能拿保單跟保險公司借錢。

  相較下,投資型保單則無必須滿一年才能用來借款的規定,但是,投資型保單以連結共同基金為主,共同基金績效會隨市場波動,投資帳戶價值波動大,保險公司願意借給要保人的成數較低,一般約3到5成。
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