債務更生清理法之問答集(三) @ Sunny's 艾多美生活點滴分享

Q1：我要符合哪些條件才能向法院聲請更生？

A：1五年內未從事營業或從事小規模營業，2不能清償債務或有不能清償債務之虞，且3無擔保或無優先債務總額未逾新台幣1200萬元，亦4未受清算或破產宣告的人，皆可向法院聲請更生。

Q2：沒工作能更生嗎？

A：如果您目前無工作或是無收入，將無法進行更生程序，因為您無法持續還款，當然無法更生，甚至您連協商都不能成功，所以請您趕快找一個穩定的工作！這樣才能真正的順利處理債務。

Q3：聲請更生要準備什麼東西？

A：債務人聲請更生應該要在聲請狀內提出財產及收入狀況說明書及其債權人、債務人清冊。有自用住宅貸款的債務人，應表明是否已興自用住宅借款債權人達成自用住宅借款特別條款。

Q4：開始更生以後，銀行還可以繼續強制執行我的財產嗎？

A：法院裁定開始更生程序之後，對於債務人不得開始或繼續訴訟或強制執行程序，但是有擔保或有優先權的債權如不動產抵押權人之債權則仍然可以進行拍賣等強制執行程序而不受影響。

Q5：銀行跟我說他們已經開始查扣我的薪水，或是已經對我的房子進行假扣押了，我不能聲請更生或清算，是真的嗎？

A：法院裁定開始更生程序之後，對於債務人不得開始或繼續訴訟或強制執行程序，因此即使有部分債權已經開始進行強制執行程序，債務人仍然可以向法院聲請更生或清算。

Q6：開始更生以後，抵押權人可以來拍賣我的房子嗎？

A：若自用住宅借款債權人沒有與債務人達成自用住宅借款特別協議者，在法院裁定開始更生之後，債權人仍然可以進行強制執行程序拍賣房屋。

Q7：更生方案要記載什麼？有規定要還幾成才可以免責嗎？

A：更生方案必須記載1清償之金額、2三個月給付一次以上之分期清償方法及3最終清償期，如果債務人與自用住宅借款債權人有達成自用住宅借款特別協議者，應一併記載自用住宅借款特別協議於更生方案。目前法律並沒有規定還款的成數。

Q8：聲請更生有規定幾年內要清償完畢嗎？

A：最終清償期，自法院認可更生方案裁定確定的隔天起算，不能超過六年，但是有特別情事的話，可以延長為八年。

Q9：我有房貸500萬，銀行說如果我一期未繳就要用加速條款視同全部到期，我可以跟銀行協商在更生期間內不要拍賣我的房子嗎？

A：債務人可以與自用住宅借款債權人協議，並且在更生方案記載自用住宅借款特別條款，若自用住宅借款債權人沒有與債務人達成自用住宅借款特別協議者，在法院裁定開始更生之後，債權人仍然可以進行強制執行程序拍賣房屋。

Q10：更生方案一定要召開債權人會議並得到債權人全體同意嗎？

A：債權人會議並不是非召開不可，法院可以決定要不要召開債權人會議進行表決，如果法院召開債權人會議，對於更生方案只要有出席會議之無擔保或優先權債權人過半數同意，且其所代表之債權額超過二分之一，就可以可決更生方案。如果法院不召開債權人會議，可以用書面詢問債權人的意見，債權人逾不以書面回答，就視為同意。經過可決的更生方案，法院除了有特殊情事外，原則上要予以認可。更生方案未可決者，如果法院認定債務人有薪資、執行業務所得或其他固定收入，而更生方案條件公允者，也可以直接予以認可。

Q11：我提出的更生方案債權人會議不同意，法院也不予以認可，該怎麼辦？

A：法院裁定不認可更生方案者，會同時裁定開始清算程序，此時聲請人直接適用清算程序進入清算。

Q12：我已經開始履行更生方案，銀行還可以對我的連帶保證人行使權利嗎？

A：債權人對於債務人的共同債務人、保證人或為其提供擔保的第三人所有的權利不會因為債務人聲請更生而受到影響，因此銀行仍然可以選擇對保證人請求清償或是拍賣掉別人為債務人設定抵押擔保之不動產。但若在更生方案裡，雙方已經達成共識者，則銀行或保證人都必須依更生方案的內容行使權利。

Q13：我已經將更生條件全部履行全畢，可以免責嗎？需要向法院聲請嗎？

A：債務人依更生條件全部履行完畢者，已申報的債權未受清償部分及未申報之債權，都視為消滅。債權既然已經當然消滅了，就不必再向法院提出聲請做出免責的裁定。

Q14：更生方案經法院認可後，我還可以反悔嗎？

A：更生方案經法院認可之後，原則上就必須按照更生方案清償，如果不依照更生條件履行者，債權人可以以此為執行名義，聲請對債務人、更生保證人、提供擔保人或其他共同負擔債務的人為強制執行。此時法院可以依債務人的聲請或依職權裁定開始進行清算程序。

Q15：我在更生條件尚未履行完畢前，因為生病被裁員沒有工作收入，該怎麼辦？

A：債務人因為不可歸責事由致履行顯有困難者，可以聲請法院延長清償期限，但延長不能超過兩年。如果延長有重大困難的話，只要債務人已經清償達更生方案所規定清償數額的四分之三而且各債權人所受償的總額已經超過原本若進行清算程序所可能拿到的數額者，債務人也可以向法院聲請裁定免責。

Q16：我之前跟了一個會，但是會首後來惡意倒會捲款-逃，他欠我們會腳的錢也可以透過更生程序來解決嗎？

A：債務人因為故意侵權行為所應負擔的債務，除非得到債權人的同意，否則不能得到減免，即使在更生期間結束後，仍然必須償還因為故意侵權行為所負的損害賠償責任。

Q17：有保證人能更生嗎？

A：債清條例第 71 條。債權人對於債務人之共同債務人、保證人或為其提供擔保之第三人所有之權利，不因更生而受影響。解答：您的保證人不因為您更生了就不需要負保證責任！表示您的單筆欠款保證人還是要幫您還錢。

債清條例第 77 條。第三人因更生所為之擔保或負擔之債務，不因法院撤銷更生而受影響。解答：更生或清算時有保證人，但債務人更生清算被法院撤銷後保證人還是要保證。

債清條例第 137 條。免責裁定確定時，除別有規定外，對於已申報及未申報之債權人均有效力。對於債務人有求償權之共同債務人、保證人或為其提供擔保之第三人，亦同。前項規定不影響債權人對於債務人之共同債務人、保證人或為其提供擔保之第三人之權利。解答：原本信用貸款的保證人還是要幫債務人償還尚未清償的信貸欠款。