目前分類:前置協商與二次協商 (19)

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本人目前無擔保債務約一百萬元,已有一間債權銀行個別協商成功,其餘還在談;銀行A告知我的消費為近期消費,無法個協,我說是以卡養卡才會如此。

目前我最大的債權銀行是辦理房貸的銀行B,另有四、五家以上的債權銀行,請問:我是向銀行B申請前置協商嗎?房屋是否會遭查封?若銀行A不同意協商,前置協商是否成立?銀行A會告我惡意刷卡換現金嗎?若已有一間銀行協商成功,前置協商能否不包括該銀行? (債務更生)

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【經濟日報╱記者呂郁青 邱金蘭╱台北報導】

95年卡債協商案件還款機制一再放寬,部分外銀擔心道德風險,且認為對正常還款者不公平,上周因而建議主管機關不宜再放寬,金管會則請外銀直接向銀行公會表達意見。

景氣不佳,物價上漲,薪資又未調漲,讓卡債族還款能力受影響。對於95年適用卡債協商機制的債務人,不論已毀諾或依協商還款者,若有困難,銀行公會6月同意可以適用「個別協商一致性還款方案」,重新談判還款條件。

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司法院規定,債務人在聲請法院更生、清算前,須先與債權銀行進行『前置協商』銀行公會規定六種債務情況參與協商。

一、必須有積欠任何一家「金融機構」款項。「金融機構」包括銀行、信用卡公司、信用合作社、農、漁會信用部、台灣郵政及產險、壽險公司。

二、債務人必須在五年內沒有從事營業活動,或僅從事小規模營業活動的「自然人」;「小規模營業活動」是指營業額平均每月在新台幣二十萬以下。

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消債條例正式施行。其中涉及房貸的部分,主要銀行業者指出,大原則是房貸一定會收利息,且不會低於一%,但為讓債務人能順利還清房貸,還款期間最長可延至二十年。

 業者說明,為使債務人能順利還清房貸,擬比照財政部「不良資產評估有關金融機構免列為逾放」的規定辦理,房貸還款期採剩餘年限乘以二,但最長不可逾二十年。

 舉例來說,某位債務人房貸剩餘年限,還有十一年,以規定乘以二,還款年限應變成二十二年,但該條例亦規定最長不可逾二十年,該債務人最後只能爭取到二十年還款期限。

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友善轉載【廖珮君╱台北報導】

  參與2006年銀行公會版本的債務協商機制,約10萬名仍正常還債的債務人,終於有減壓方案了,每月還款金額可少還2成以上,最長還款期限可拉長到12年免息。銀行公會債務協商委員會主委吳清文說,此舉已讓公會版的毀諾率,單月降到2.3%以下,也降低債務人走更生、清算獲得免責的風險。

減輕壓力

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友善轉載【經濟日報╱記者邱金蘭/台北報導】

  為協助消費者債務前置協商,金管會上周再度發函放寬相關規定,金融機構出售不良債權(NPL)給資產管理公司,如果還沒完成交割,金融機構仍應受理債務人前置協商申請。

  金管會今年4月初發函,規定債務人依「消費者債務清理條例」第151條申請協商期間,金融機構不得將不良債權轉售資產管理公司。

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友善轉載【聯合報╱記者羅兩莎、孫中英/專題報導】

  不景氣,債務人還錢壓力更沈重。銀行公會5月底為防債務人出現「毀諾潮」,提出再次協商管道,提供債務人最優惠180期、即15年0%利率還款專案,一個多月下來約有1,500件申請案。

  消費者債務清理條例4月中旬上路,的確有已經參加銀行公會債務協商平台的債務人,「毀諾」不繳錢,轉而向法院聲請更生或清算。

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〔記者梁世煌、李靚慧台北報導 〕

債清條例通過實施後,卡債族從中獲得與銀行重新進行債務協商的空間,不過,銀行業者發現,不少原本正常繳款的持卡人會刻意在短期內大量刷卡,藉此「做大」卡債金額以便進入債清平台規避償債責任,銀行業者估計這部分的卡債族佔所有申請債清協商者約有二至三成,比例不低。

毀諾率攀升 公會提個別協商

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消費者債務清理條例「債務更生」97年4月11日上路後,目前的前置協商平台,最大債權銀行將依據債務人的「所得」、「財產」及每月的支出,計算出還款金額,既希望債務更生人「能活得下去」,也同時要兼顧銀行的債權。(資料照,記者王藝菘攝)
須提供民間債權人資料

  〔記者李靚慧/台北報導〕「消費者債務清理條例」下個月將正式實施,近來銀行公會密集對各金融機構進行教育訓練,銀行業者指出,未來申請債務協商的債務人,必須提供民間債權人的資料,供最大債權銀行聯繫,但還款協商僅限金融機構債權,至於「協商不成立」的債務人,無法再次申請二次前置協商。

  因應4月11日正式實施的「消費者債務清理條例」,銀行公會已訂定了「金融機構辦理消費者債務清理條例前置協商作業準則」,明定申請前置協商的流程、必備文件及相關規定。

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法院外前置協商機制設立源由及規定

「法院外前置協商機制」,作為債務人進入債務清理條例申請更生、清算前的機制,於四月十一日上路。根據公會規劃的申請流程共有四階段,最大無擔保債權銀行應於四十五天內完成與債務人的協商作業。

法院外前置協商機制 依據債清法第151至154條所研討擬定

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高佳菁台北報導

  消債條例上路2個月,道德風險隱然成形!根據銀行業者透露,申請債務協商約1.7萬多件,其中含有擔保債權占50%左右,其中更有一半是高薪收入的軍公教及高科技人員,銀行擔心有人想藉此占銀行便宜,已達成共識,頂多利率「微降」,協商不成就走法律途徑。

  金融業者表示,目前銀行收到的前置協商的案件,在有擔保債務部分,申請者以軍公教、高科技業等月薪至少5、6萬元者居多,約占有擔5成,這些高薪者為了保住房子,在房貸方面皆如期繳款,卻主張無擔債務上要減輕利息及延長年期,明顯有道德風險的可能。

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陳怡慈台北報導

物價漲翻天,錢越變越薄,為讓參加95年銀行公會債務協商,目前持續履約中的11萬名卡債族,不致因繳款困難而毀諾,銀行公會昨表示,只要新核定的每月還款金額佔原應繳款金額八成(含)以下,就可以和銀行重新協商較優惠的還款方案。

銀行公會消費金融無擔保債務協商委員會主任委員吳清文昨表示,參加95年銀行公會債務協商成立、目前持續繳款的11萬名債務人,平均欠款金額150萬,平均繳款期數90期,等於一個月要繳一萬六、七千元。

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前置協商應備資料明細如下:

1.雙證件影本

2.全戶戶籍謄本正本或不同戶籍確實受扶養親屬之戶籍謄本

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  銀行公會重開個別協商大門,為曾毀諾債務人解套,銀行公會消金協商委員會主任委員吳清文呼籲,「債務人要有還款誠意」,只要符合收支正常條件,就算每月還款一萬元,銀行也會協助債務人跟債權銀行協調。

  以公會已協商成功的實際個案為例,30歲的小馬(化名)在一般民營企業上班,每月薪資是3萬6,000元,共積欠136萬餘元的債務;但小馬在債清上路的第一天,也就是4月11日就送件,所需的七項文件皆是自己準備,也提出完整的生活基本開銷收支表;在公會召集所有債權銀行討論後,一致同意讓小馬以每月還款一萬元,分期137期、0利率的還款條件進行還款。

  另一個前置協商破裂的實際個案是,30歲的安安(化名),職業是老師,每月薪資5萬5,000多元,對外債務(積欠本金加上所孳生的利息)是 400多萬元;協商後,銀行同意安安以260萬元的催收款(積欠本金加上未繳款日起180天內所孳生利息),分期130期、0利率的還款條件還款;但安安只願意每月還款一萬元,理由是紅白包的花費很多,債權銀行討論後,認為安安的還款能力超過願意還款的金額,因此,協商破裂。

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〔記者范姜群閔台北報導〕

銀行公會理監事聯席會昨天通過「個別協商一致性方案」討論案,針對受拒於債清條例前置協商大門外的11萬卡債族,將放寬條件,且還款能力降低的卡債族,在檢附文件證明後,將享有優於2006年公會債務協商的還款條件,最優惠是還款期數180期、0利率。

  銀行公會消金協商委員會主任委員吳清文表示,「個別協商一致性方案」中,針對曾毀諾的債務人,如果確實是因為還款能力降低,繳款有困難才毀諾的債務人,只要提出證明文件,例如綜所稅資料清單、財產資料清單、薪資證明文件、勞保投保資料表等,就能重新進行前置協商。至於最長為180期、最低0利率的還款條件,比2006年公會協商的最長120期、最低0利率,更優惠。

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【經濟日報╱記者呂郁青/台北報導】

  銀行公會昨(29)日臨時提案通過,對95年協商後仍維持繳款、但是快繳不出來的客戶,要讓其「輕鬆一下」。債務協商委員會主委吳清文說,這些人可以再度與銀行協商,適用最長180期、最低零利率的還款條件。

  銀行公會理監事會昨天通過二個方案,第一個是95年卡債毀諾者,可以再向最大債權銀行辦理個別協商,但適用銀行公會的利率一致性方案。

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【聯合報╱記者羅兩莎/台北報導】

  銀行公會昨天表示,為讓參加兩年前債務協商成立的債務人,在毀諾後不致走上更生、清算,公會昨天通過,針對已毀諾及未毀諾債務人推出「個別協商一致性」,及「95年債務協商變更還款條件」兩大新方案,希望讓債務人「重拾生機」。

  銀行公會無擔保債務協商委員會主委吳清文說,「個別協商一致性方案」,主要是針對已經毀諾的債務人,只要出面與最大債權協商成立並簽約,其餘債權銀行即比照最大債權銀行協商條件辦理。

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一、告知您附件資料一定要正本?

答:有些附件是電腦報表紙(勞表明細.債權清冊)跟本無法裝訂成一份資料,且容易分散造成遺失補件,拖延您協商時間讓利息、違約金、滯納金不斷計算。

二、告知退件等於沒有進件?

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【廖珮君/採訪報導】《消費者債務清理條例》(俗稱破產法)明年4月上路,想要聲請更生或清算的卡奴,都須跟銀行先行協商的「前置協商平台」也將誕生,依銀行工會內部規劃,明年起想聲請破產的卡奴,須先向最大債權銀行申請協商,該最大債權行將就卡奴收入、財產等先做了解,評估是否可採用協商平台處理,而不必直接進入更生或清算,以減少道德風險。

新版機制明年上路

銀行公會債務協商委員會主委吳清文說,因應破產法而生的「前置協商平台」,運作模式將比照2年前的債務協商機制,採「一個利率、一個期限」的作業模式,但條件內容則視《消費者債務清理條例施行細則》出爐後再做詳細制定,目前條件寬鬆都尚未確定。該施行細則預定12月底出爐,前置協商平台的新版債務協商也將在明年的第1季上路。

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