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台中市政府在寒假期間,提供5千多張愛心餐券,希望學童在寒假能有類似營養午餐的便當可以吃,沒想到一戶郭姓人家為了還清數百萬債務,一家6口的中餐,就是孩子愛心餐券換的2個便當,如果吃不飽,郭爸爸會再煮里長贊助的泡麵加白飯;雖然是6個人吃2個便當,但郭家人說,每個月賺的錢要用來還債,他們是能省則省,希望快點把債務還清。

郭媽媽拿著愛心餐券,和2個女兒走進超商換便當,小朋友在便當區選了很久,一人拿一個,開心的櫃檯結帳。郭妹妹:「(加熱)直接拿給他,然後再拿回來就好了。」

郭家今天的午餐,吃水餃。郭妹妹:「走囉,我們回家。」

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(中央社記者盧太城台東縣19日電)台東縣政府消保官最近受理2件申訴案,申訴者委託財經公司幫忙債務清理,希望獲得「更生」,結果反而雪上加霜,房屋被拍賣,要求財經公司退費又遭拒。消保官提醒民眾注意。

台東縣政府消保官謝清泉表示,這類案件涉及金管會及法務部等中央目的事業主管機關,但是服務品質、收退費等規範付之闕如,他已建請行政院消保會邀集各目的事業主管機關研議,以維消費者權益。

謝清泉表示,許姓民眾背負新台幣200多萬元的卡債,且子女及老父都領有殘障手冊,處境堪憐,財經公司聲稱可幫忙保住房屋,免遭拍賣。許姓民眾借貸16萬元,委託財經公司幫忙債務清理,最後房子還是被拍賣,但財經公司拒絕退還16萬元。

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讀者QQ媽問:

婆家幾年前生意失敗,用我的名義向銀行借貸三百多萬元,三年前和去年參加兩次債務協商成功,前後繳了兩年兩個月協商款,後因家中意外不斷,無奈毀諾,目前遭強制扣薪三分之一,因利息很高,所以每個月都還不到本金,請問有什麼辦法請求銀行降息?不要拖累到下一代。我是月收入六萬元的公務員,聲請更生通過機率如何? (債務更生)

律師魏其村答:

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不具名讀者問:

二○○六年我曾參與債務協商也按時繳款,去年九月因公司裁員未領到遣散費,十月就繳不出協商的金額,請問若向法院提出更生聲請,多久會有結果?若案件確定送進法院,銀行還會持續對債務人催收嗎?等候期間有什麼條例是可以保護更生人?

律師郭睦萱答:

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蘋果日報

讀者卡奴問:

兩年前我向最大債務銀行申請協商,有些銀行沒有加入協商,僅有幾家協商成功,不成功的銀行答覆,有擔保信貸不能加入協商,是真的嗎?因我是警察,有國民旅遊卡,請問國民旅遊卡是否也不能納入協商?現在我該如何處理?

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法務部宜蘭行政執行處處理的是「公法債權」,也就是民眾積欠政府的稅款、罰款等。

執行處可採取凍結帳戶、扣薪等手段,扣薪原則是1/3

這是比照法院「民事債權」的實務運作,並非是強制規定,執行處洽詢電話(03)932-0747。

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【工商時報 高佳菁/台北報導】

 經濟不景氣,銀行公會再度大開善門,針對連「個別協商一致性方案」180期、0利率門檻都達不到,只能走更生、清算途徑者釋利多,推出「二階段變動還款方案」,卡債族只要符合每期最低繳款金額5,000元,或每月至少還每家債權銀行1,000元以上二擇一,即可與債權銀行重新簽定新還款條件。

 金融業者表示,銀行公會曾找業者一起開會研議,如何幫助無法達成公會目前最低協商門檻,但有誠意還款不想走更生、清算途徑的債務人,再次協商機會,與會業者多數贊成採擬「全面放寬」,即不再設任何還款年限與金額門檻,但亦有少部份業者對於不設還款金額門檻有意見。

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工商時報 【高佳菁/台北報導】

  銀行公會大幅放寬95年債務協商還款條件,擬採「全面放寬」,不再設任何還款年限與金額門檻,且完全0利率,讓連「個別協商一致性方案」180期、0利率門檻,都達不到,只能走更生途徑者,可再與債權銀行,重新簽定新還款條件。

  金融業者表示,為讓已毀諾又有誠意還款的債務人,可重新與債權銀行協商,公會提供「個別協商一致性方案」,該方案設有最長還款期限180期限制,且利率最優可降至零。

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  債清條例今(97)年四月上路後已屆滿半年,根據銀行公會至八月底的統計,目前申請債清條例前置協商的件數,共有18,774件,金額高達332億元。不過,協商成功率高達68%,遠高於當初預期,顯示債清條例實施,並未造成呆帳持續擴大。

  同時,為了免除和銀行協商打交道的恐懼,銀行公會表示,將會把過去兩年來處理卡債協商的案例,以個案探討方式放置網站上,讓民眾有更多資訊可以參考,進一步確保自身權益。

  銀行公會消費者債務清理委員會主委吳清文指出,其中不少聲請更生或清算的債務人,都是95年銀行公會債務協商的毀諾者,事實上他們都還有一定的繳付能力,如果循法院走更生或清算途徑遭駁回,銀行公會正努力推動毀諾後的二次協商。

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友善轉載【記者羅兩莎/台北報導】

  債台高築卻不符合消債條例前置協商規定?銀行業者表示,有誠意還錢的債務人只要聲請更生、清算,銀行都願意提供協助,最近提供債務人「一致性清償方案」及「直接變更約據」兩扇「方便門」,希望債務人盡量在能力範圍內清償債務。

  雙卡風暴爆發後,為協助卡奴解決債務,銀行公會在九十五年推出協商機制。據統計,當時通過公會協商機制的戶數高達二十二萬餘戶,但毀諾率卻高達五成,約有十一萬戶毀諾。

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(記者李靚慧/台北報導)根據銀行業者的評估,提出前置協商的債務人,有道德風險的比例不到一成,銀行公會強調,所有的協商流程均透明化,表單也已簡化,只要債務人有誠意還款、沒有道德風險,再困難的個案,銀行都願意協助。

銀行公會債務協商委員會主委吳清文指出,民眾向銀行申請前置協商,銀行會依據個人所得扣除扶養親屬、最低生活標準金額、房貸支出,計算每月可還款金額,並依據債權總額計算應還款年限。

吳清文解釋,有些每個月只賺二萬多元的債務人,扣除所有支出每月僅能還五千元,以總債務金額計算,恐需以一百二十期攤還,只要有誠意還款,銀行也願意給予零利率協助。

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【經濟日報╱記者呂郁青/台北報導】

卡債協商擬推出「彈性還款」制度,讓民眾不用固定均攤貸款,可以這個月繳3,000元、下個月繳3萬元。據了解,95年卡債協商總共有22萬人,但逾一半已毀諾繳不出錢,銀行公會正考慮增加繳款彈性,降低卡債族繳款壓力。

已有部分銀行對還沒進入卡債協商的無擔保放款,開放「彈性繳款」。不過,目前進入卡債協商的10萬餘人,適用的是債協平台的「一致性」方案,最主要是同一個債務人可能有三、五家以上的債權銀行,當初為了快速建立平台,必須簡化流程,所以債務人每一期都必須攤還固定金額。

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【經濟日報╱記者陳芝艷/台北報導】

首名卡債族向法院申請更生成功後,近來銀行陸續接到公務員、電子新貴向銀行申請前置協商。行庫個金部門主管指出,如果銀行判斷申請的個案具道德風險,有可能會以拉高每月還款金額、提高利率因應。

消費者債務清理條例上路後,8月10為第一期協商繳款截止日,如果10日以前未繳款,銀行將視為申請人毀諾。

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羅暐智/台北報導

  不少卡債族與債權銀行談妥還款計畫,中途因故無法履行而毀諾,遭銀行追討已還款項的利息與違約金,造成債務越還越多的不合理現象。經國民黨立委徐中雄居中協調,銀行局與銀行公會已於七月底達成協議,願意放棄追討已還款項的利息。

  卡債族陳先生身上背有三九一萬債務,家有父母與育有一子,太太因病無法工作,他兼差還清約四十八萬元債務,但今年五月因積勞成疾病倒而毀諾。經陳先生向聯證中心清查債務,赫然發現債務不減反增,比本債多增加六十五萬元。事實上,像陳先生這樣的類似案例非常多。據徐中雄辦公室統計,當時達成一致性協商的卡債族約有廿三萬,毀諾率已逼近六成,換算約有十三萬人。

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月繳金額大降四成

  〔記者李靚慧/台北報導〕消費者債務清理條例上路三個多月,銀行公會再度讓步,坦承民國九十五年公會債務協商機制的還款方案,對卡債族的負擔過重,同意重新協商、變更還款條件,根據統計,經重新協商後,卡債族平均每月的繳款金額大幅調降四成。

  銀行公會指出,九十五年公會的債務協商機制,因為受限於當時辦理的時限緊迫,沒有要求卡債族提供收入證明文件,且以一致性的協商計算每月還款金額,導致不少卡債族的還款方案負擔較重。根據統計,當時通過的還款條件,平均每人欠款金額一百五十多萬元,平均簽約還款時限為九十期,平均每月還款金額為一.八萬元。

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友善轉載 〔記者李靚慧/台北報導〕

  最近正是繳學費的季節,銀行公會提醒參加九十五年協商平台與前置協商的卡債族,「喘息期」申請門檻已有緊縮,債務人若因子女繳學費的壓力無法還款,希望申請「喘息期」,銀行僅接受「大專以上」繳學費的理由,非大專以上的學費,銀行不會給予喘息期。

  銀行公會在去年八月份,放寬「喘息期」申請門檻,只要債務人配偶、直系血親重病,或是因繳稅、繳學費的壓力,暫時無力還款,就可向最大債權銀行申請暫停繳款,但以兩次(兩個月)為限。

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消費者債務清理條例上路,銀行為搶救債權,以免落得兩手空空結局,紛紛大開債務協商之門,債務人只要有還錢的意願與能力,不管是卡債、房貸或汽貸「全都好商量」。

貧戶證明 協商王牌

  銀行高層主管說,多家民營銀行針對逾期繳納本息的無擔保債務人推出「減債方案」,債務人只要出面協商,銀行將根據債務人經濟狀況與還款能力,給予減息、免息、展期 (延長還款期限)或本金打折等各種優惠的還款條件。

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〔記者李靚慧/台北報導〕

  銀行公會債務協商平台的毀諾率持續增加,不過,針對已毀諾的卡債族,部份銀行放棄傳統制式化的催收模式,採取個別協商,根據部分銀行業者觀察,並非所有毀諾者都想賴賬,仍有三成毀諾者願意持續還款。

  消費者債務清理條例下月即將正式實施,銀行業者近來都繃緊神經,緊盯客戶的還款情形,不過,為解決雙卡風暴而執行的債務協商平台,通過債務協商的22.7萬戶個案中,卻已有半數卡債族毀諾,銀行業者不得不擔心,這些卡債族,未來進一步走上更生、清算的途徑。

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消費者債務清理條例將在4月11日上路,法律扶助基金會25日設立專線,一天就湧進800通電話,比預期還多。法律扶助基金會 上修申請債務協商人數到25萬人,不過,申請之前需列財產清冊,消費者需先花100元,向聯徵中心申請債權人清冊,才能談判。

  消債條例再過一個多月就要上路,銀行大都表示影響不大,但是法律扶助基金會昨天才宣布推出「卡債救命專線」,在全國設置96處「卡債諮詢中心」,提供卡債族免費的法律諮詢,一天下來就湧進800多通電話要求預約諮詢。

  法扶原先保守估計,申請債協人數為3萬人到10幾萬件,但依照昨天的進件量來看,恐怕申請債協的人數要上修到24至25萬人。

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消費者債務清理條例將於4月11日上路,先前進入銀行債務協商機制的卡債族,毀諾的情況愈來愈嚴重。銀行業者表示,目前卡債協商的毀諾率近五成,今年8月前,將進一步提高至六成至六成五。

  以22萬名卡債族來算,毀諾率若達五成,等於有11萬名卡債族已跟銀行談好還款計畫,後來卻毀諾。

  金管會對此表示:「毀諾率沒有五成這麼高。」不過,為了避免引發卡債族的道德風險,金管會堅持不透露毀諾率數字。

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