目前日期文章:200904 (37)

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蘋果日報讀者問:
家父於二○○一年底去世,身後未留遺產,家中四名子女都沒辦拋棄繼承,直到去年收到某壽險向法院聲請的支付命令,才得知父親在一九九四年曾以保戶身分向該公司申辦房貸,該擔保品房屋已於一九九六年遭法拍,但仍不足欠款約三十八萬元。
該公司向我們四名子女、母親共五位繼承人求償,金額卻高達九十三萬元,目前三人遭法院扣薪、一人房屋被查封,但我們皆受無薪假及失業之苦,多次與該公司協商,該公司都要我們全額清償,請問我們該如何保障權益?

律師郭令立答覆:
讀者若能證明父親過世時,四名子女都未滿二十歲成年年齡,就可援用去年修正的《民法》規定,償還繼承而來的債務,以繼承所得的財產總額為限。

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遲繳信用卡費當心賠大了!

消基會根據國內20家銀行做調查發現,假如有1001元卡費遲繳,哪怕只是晚了一天,最高可罰到450元的違約金,將近是卡費的一半,換算成信用卡的利率來估算,高達百分之1萬6千多,比信用卡循環利息20%的上限還要高;銀行批消基會說不能這樣算,違約金是另外算,而且是申請條款上有先提出,不過對消費者而言,要繳循環利息又要支付違約金,等於是被剝了兩層皮。

刷卡血拚很爽快,但是萬一卡費遲繳,銀行收違約金也收的很爽快,只不過持卡人卻荷包大失血,因為違約金高的嚇人。

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行政院公平交易委員會公告

(相關聯結) http://1950.tycg.gov.tw/news/news/upt.asp?uid=&con=&cid=&year=&month=&day=&key=&pageno=&p0=564

行政院公平交易委員會決議表示,寶揚財經有限公司 (下稱寶揚公司)於代辦債務清理廣告傳單刊載「可以負債總額約2~3成,用6~8年分期攤還結清」、「更生方案:清償金額原則為負債總額二成以上」、「引用“自用住宅特別約定”可免於房屋被查封拍賣」、「已參與協商者、繳款困難者,亦可申辦更生程序」、「適用對象:○2已參與協商仍無法正常繳款,或已毀諾者」、「清算方案:所有負債→○2裁定不免責,最高清償總負債二成」;「何謂更生?以負債總額約2成起,分6~8年採月繳或季繳無息攤還」(依台北地院 97.8.4判例:負債52萬還8萬即可更生,比例約16﹪)、「截至9月15日止,本協會已成功協助債務人完成更生裁定開始46件、清算裁定3件、協商成立逾60件」及於網頁廣告刊載「適法就是有把握減債成數為3成以下」等文字,就其服務內容為虛偽不實及引人錯誤之表示,違反公平交易法第21條第3項準用同條第1項規定,處寶揚公司新臺幣70萬元罰鍰。

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想尋求債務協商的民眾,小心被騙。刑事局今天偵破的詐騙集團,嫌犯宣稱可以協助辦理債務整合,以及延長繳款期限,從中騙取三萬到五萬不等的服務費,甚至利用代刷信用卡牟取不法利益,讓被害人反而背負更龐大的債務。警方初步估計,有數十人因此被騙得逞。

(杜大澂報導)

債欠龐大債務或者卡費的民眾,被生計問題壓得喘不過氣來,往往會尋求債務整合以及債務協商,這次警方偵破的詐騙集團,就是看準這個機會下手犯案。

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【經濟日報╱林巧雁】

一般銀行喜歡亮出最低貸款利率3%、5%起的術語吸客,但別以為這是所有人都可適用的利率,銀行主管指出,通常只有軍公教人員或是前500大企業員工、個人信用品質優良者,才可能享受最低利率。

很多銀行強調3%以下的超低利率,但這樣的利率條件對投資人其實「看得到、吃不到」。像是渣打銀3.68%的機動利率只針對九種特定行業,且加上其他帳管等相關費用後,實際利率約4%。

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財經中心/綜合報導

信用卡正卡持卡人不付卡債,附卡持卡人可要小心了,因為銀行會轉向附卡持卡人要錢,銀行追討的手段,甚至還會害附卡持卡人丟了工作,就有受害人出來抗議,銀行實在做的太過份。

20多歲林先生在青少年時期父親曾幫他辦了一張信用卡的附卡,但是持正卡的父親後來欠了一堆卡債,銀行改向持附卡的他討債,但是林先生一次都沒用過那張附卡,現在卻因為他現在成年了,必須父債子還。林先生指出,「他們是說因為你停卡的時候是94年,那時候已經滿18歲還是要負責任,但問題是附卡沒有使用過,為什麼要負連帶責任?」

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提供/台北市婦女新知協會

Q:小麗母親替小麗舅舅的房子做保,後來因舅舅無力還款,房屋遭法院拍賣,但仍有不足的債務款項,因而小麗母親以連帶保證人身分承擔了舅舅的債務。 7年前,母親過世後,其他兄弟姊妹皆辦理了拋棄繼承,唯獨小麗因當時人在外地,沒有於時限內辦理拋棄繼承。日前,小麗收到法院判決書,之後便有討債公司前來向小麗追討債務,而小麗的薪水也被法院扣押1/3,小麗現已結婚,不希望拖累家庭,想請問她應該怎麼辦才好呢?

律師詳解:

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利率直直落,現在優惠房貸利率來到1.325%,讓不少人想要背著房貸跳槽

然而銀行推出的利率優惠五花八門

銀行業者就提醒,轉貸產生的手續費等至少要1萬元以上

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〔記者林耀文、鮑建信/高雄報導〕「你們家的房子被查封了!」這是詐騙集團的詐騙新招,千萬別上當!

林姓市民3月間前往高市楠梓地政事務所,告知服務台人員說:「有自稱法院的人打電話到我家,說我的房子被法院查封了,如果不趕快處理,房子就要被拍賣。」自稱法院的人還說要幫忙處理塗銷查封事宜,但要他提供權狀及身分證件。

林先生要求服務台人員了解他的房子是否被查封,並表示,他的房子曾向銀行貸款設定抵押權,但繳息正常,並無積欠未繳,為何會被查封?服務人員查詢後,並未有被查封的記載,研判是不法集團的詐騙新招,林先生申請土地建物謄本確認無誤後,才放心離去。

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為使積欠卡債者能清理其債務,我國於2008年4月實施「消費者債務清理條例」

讓卡債族得以重新更生,而債權銀行也能獲得保障

但此條例制定的目的並非讓卡債族得以免除債務

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新聞主題:八德分局犯罪預防宣導-【向代辦、行銷公司、非公益團體說NO!詐騙不上門】

新聞內容:為國內14萬卡奴帶來重生希望的「消費者債務清理條例」

自97年4月11日正式上路, 凡是向銀行協商失敗的卡債族或消費者,都可以到法院申請更生或清算,讓自己免 於被債務壓到喘不過氣,但卻有詐騙歹徒以「資產管理顧問公司」名義,打電話或刊登廣告,聲稱可以代辦或協商分期還款,甚至只要交代辦費即可免還卡債,消費者由於未獲得正確資訊而陷入詐騙陷阱,不但被騙付出代辦費,卻未能解決卡債問題。

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  聯徵中心給予每個人的信用分數究竟怎麼打,不少人都感到相當好奇!根據聯徵中心表示,信用分數其實是統計民眾過去一年與金融機構往來的狀況,然後透過量化計算公式核定而出,大部分數字會介於200分到800分之間,分數越高就代表信用越好。

  不過,也並非人人都有信用分數,會列在聯徵中心評分紀錄中,除了一定得滿20歲以外,還必須與銀行有信用往來達三個月以上。另外,如果已經有被停卡等不良記錄者,聯徵中心同樣不會再給予評分,只會註記沒有分數的理由。

  聯徵中心指出,列入評分的信用項目,包括繳款行為、負債情形、新信用申請、額度使用率等,而且會列出排序落點,例如當分數在全體評比人中的區間落入70%~80%時,就代表這個人信用狀況優於70%~80%的人。

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許多人對於一不小心而在聯徵紀錄上留下紀錄,感到相當苦惱,深怕信用「污點」會跟隨一輩子,而對日後造成極大影響。其實,信用不良記錄將可隨個人狀況而註銷,不再是如影隨形的噩夢。

個人信用記錄是與金融機構往來的重要依據,銀行將依金融聯合徵信中心的資料,來判斷民眾的信用狀況,與信用卡、貸款的核准有密切關係。不過,若是已留有「污點」的民眾,依據金管銀(二)字第09700415350號函公布的資料保有期限規定,聯徵中心將依不同狀況,在一定時間內不再揭露信用不良記錄。

例如逾期及催收紀錄,自清償日起揭露三年;呆帳紀錄,自轉銷日起揭露五年。退票紀錄三年、拒絕往來記錄自通報日起揭露三年,但對退票已清償並辦妥註記者,自辦妥清償註記日起揭露六個月;拒絕往來提前解除者,自拒絕往來提前解除日起揭露也是六個月。

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記者李靚慧/專題報導

再過半個月就要報稅了,今年打算怎麼繳稅?儘管多數銀行不再提供刷卡繳稅免手續費服務,甚至取消紅利點數,但還是有銀行推出免手續費、免費分期的優惠,民眾備妥相關資料,現在辦卡或許還來得及。

在已公佈刷卡繳稅方案的各銀行中,以萬泰銀行的條件最優,只要繳稅金額在十萬元以下,不但刷卡免手續費,而且銀行還照給紅利點數,繳稅金額每30元一點,不僅如此,該行更提供三期零利率分期還款,紓解納稅人的資金壓力。

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更新日期:"2009/04/13 02:51" 盧麗玉/台北報導

雙卡利率爭議讓銀行警覺,高風險客群早晚要進行調整,市場預估,約有330萬卡民將因此可能不再是銀行的目標客群,地下金融業者顯然已嗅出龐大商機,目前幾乎是各種促銷手法萬箭齊發,民間融資廣告透過各種方式不斷播送,從路上發送小廣告、第四台有線電視、電子郵件、手機簡訊等,銀行業者觀察,近2 周來促銷的頻率與數量,高出過去2倍以上。

據銀行業者統計,目前約有330萬持卡人信用風險利率處於12.5%- 20%間,相關授信額度高達6,890億元,會動用循環餘額約3,677億元;銀行業者表示,雙卡利率法令限制更動後,基於成本考量,勢必要陸續放棄被定位為高風險的客群。

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不幸碰到這種無預警惡性倒閉或是積欠員工薪水不處理的「惡老闆」,想要逼老闆說清楚講明白、出面解決薪資問題,往往都為時已晚。因為老闆既然選擇「惡性倒閉」,落跑計畫也早有預謀。在這種情形下,你一定要知道下列3個方法,才有可能減少應得薪資或資遣費的損失。

1.工資墊償基金——彌補積欠薪資

勞基法第28條裡有一項有關「積欠工資墊償基金」的規定。這項規定是為了預防上班族被老闆積欠薪水後,求償無門的設計。 

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更新日期:"2009/04/10 04:09"

〔記者許敏溶、李靚慧、王孟倫、張詠淇/綜合報導〕欠繳九元竟然信用破產?信用卡已成為民眾消費必要工具之一,但消基會接獲民眾七十七件信用卡使用投訴,其中高達三成案例是民眾在不知情且沒有答辯機會下,因為小額費用未繳而被聯合徵信中心提報為黑名單,造成個人信用破產、生活大亂。

消基會呼籲金管會重新審視銀行將消費者提報聯徵中心的整體制度,訂出合理寬限期,例如日本有三到六個月寬限期,讓持卡者進行申訴及補繳欠款,否則對於未經答辯而被移送聯徵中心黑名單的持卡者,消基會將協助對銀行及聯徵中心提出名譽受損的民事求償。

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【中廣新聞網/張雅惠】

卡債利率即將調降,發卡銀行面對衝擊,最近主動通知持卡人提高信用額度,即便持卡人已經逾期一週繳款,發卡銀行依然對持卡人說,信用狀況良好,信用額度從三萬調高到九萬;不過,持卡人最想要的直接降息,銀行仍然不動如山。

陳小姐持有某家外商銀行的信用卡,多半固定扣水電,每月刷卡金額只有幾百元,通常在一千元以下,發卡銀行給她的信用額度是三萬元。過去半年來,她有一、兩次逾期未繳的記錄,最近這一期,她也延遲了一週,最近接到發卡銀行的電話,不是要催收,而是「信用狀況良好」,信用額度一夕之間暴增了三倍,從三萬提高到九萬,但陳小姐認為,既然銀行說她的信用狀況良好,為什麼不直接調降她的循環利率,但銀行拒絕了,還是讓她維持目前百分之二十的最高利率。

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  網路上流傳一則消息,信用卡消費未滿1,000元,或是帳單欠繳不滿1,000元,若是不繳是不會被罰違約金、循環利息,也不會被送聯徵,到底事實如何?答案是,不一定!雖然多家銀行對於欠繳1,000元以下帳單,都放寬相關懲處,但其實並非皆是如此,卡友最好還是別貪小便宜,避免最終影響到自己的信用評比。

  如果信用卡消費未滿1,000元,或是帳單欠繳不滿1,000元,即使超過繳款截止日,並不會被罰違約金和循環利息,甚至有機會不會被送聯徵。對此,包括中國信託、花旗、台北富邦等銀行均表示,的確是如此。

  但卡友千萬別以為這樣就可以好好「A」銀行一頓,因為這樣的「寬限期」只有一個月,也就是如果再持續不繳,還是會被罰違約金和循環利息,而且「欠錢不還」的記錄,很有可能會被送往聯徵中心,屆時信用有污點存在,恐怕會得不償失。

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更新日期:"2009/04/08 19:56" 陳林幸虹

5月綜合所得稅報稅季將來臨

財政部決定,除了非自願性失業並領取失業給付的民眾,可申請延後3個月繳納綜合所得稅外

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