目前日期文章:200811 (21)

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記者李靚慧/專題報導

受景氣不佳影響,銀行對無擔保放款借款人的還款狀況,比以往更為謹慎,由於擔心借款人無法還款,普遍提高與保證人的聯繫密度,有的銀行甚至只要逾期30天,就會將保證人名下的房地產執行假扣押。

銀行業者指出,銀行在兩年前雙卡風暴發生後,就已經緊縮無擔保放款業務,對有意借款的民眾,則要求「徵提保人」,並且有些還要求一人以上,經過保證人審查通過後,才願意借款。

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【工商時報 李國煌/台北報導】

 景氣不佳,銀行信用卡部門風險控管,益加嚴格,針對逾期欠款、或積欠其他銀行信用卡款項過多的危險分子,銀行統統列管、登錄紅色警戒,一段期間內不能刷卡,這二類的卡友想要刷卡,門兒都沒有。

 聯邦銀經理賴依玲說,經濟低迷,銀行風控更嚴,針對二類高危險卡友,銀行內部都會加上記號,密切觀察,一類是,逾期欠款的卡友,前帳未了、後帳不能再刷,第二類是「行外掛帳」金額太大的卡友。

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記者李靚慧/專題報導

市場景氣不佳,現在還願為他人做保的人,已經少之又少,不過,如果被請求做保人推不掉,該如何保障自身的權益?銀行公會提醒,務必在簽約時,確認自己做保的債務範圍,慎防未來債務人所有債務都落到保人頭上。

民眾為人做保,銀行公會提醒,簽約前務必跟銀行確認,「保證」的範圍有哪些?

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〔記者余瑞仁/桃園報導〕

桃園縣陳姓縣民去年間向中壢市坤申當舖借款10萬元,經展期仍無法歸還本金,當舖員工黃氣和、江瑩桂與周政憲涉嫌於今年元月間毆打陳某父子並恐嚇「籌不出錢就打斷腿!」昨天被桃園地檢署依傷害、恐嚇罪嫌起訴。

檢方調查,陳姓縣民於去年以自小客車向坤申當舖借款10萬元、車輛並未抵押,當舖每月對陳某收取9千元的利息,陳某按月還息,遲遲無法歸還本金,經展期仍無法歸還,最後也無力繳納利息、避不見面。

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眼見自己以債養債而日漸肥大的債務,除了聲聲嘆息之外,您還能做什麼?想為您的債務瘦身嗎?面對這不可能的任務,您也許已經舉旗投降、打退堂鼓,無力再思索也不敢再奢望任何改善之道了嗎?

步驟一:正視債務莫逃避,坦然面對才有路

許多人面對還不起也還不清的債務總是選擇逃之夭夭,避之唯恐不及,輕微點的連夜搬家躲債,採取拖延戰術,藏它個十五年,直到債權人的請求權失效,殊不知房貸的債權追繳期即使超過十五年還是可以申請延長;嚴重點的乾脆消失人間,雖然連煩惱都省卻,卻殃及家人。
其實還債並不難,難的是調整您的心態,轉一個念頭,減債其實很簡單。選擇逃避並不能解決問題的根源,而且不要小看信用瑕疵,違約紀錄會留存三至七年。拿出誠意坦然面對您的債主,相信他們會為了確保自己的還款來源,都會願意幫助您順利清償的。

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債務更生程序開始與更生方案通過的差異 【社團法人債務更生輔導協會敘報導】

一個朋友跟我說:「我的更生方案通過了耶!」

當下我的反應是:「有那麼順利嗎?從實施到現在,鮮少聽說有更生方案通過的案例啊!」
我請他把法院裁定文拿出來一看,原來是法院裁定自97年10月24日下午4時起開始更生程序的裁定,距離更生方案的通過其實還有一段路要走,當下他的失望可想而知。

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〔記者范姜群閔/台北報導〕

國際油價昨天跌至接近每桶50美元,雖然高油價所帶來的通膨危機已不復存在,但隨著消費者物價年增率創下14個月新低,市場對通縮的疑慮卻日漸升高,基金業者建議民眾在通縮時代投資,應掌握四大投資術。

所謂的通縮時代投資術,即分散布局、降低風險;增加現金比例、且戰且走;發掘較高收益投資機會、維持資產增值力;定期定額、掌握財富重分配契機。

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文/洪宣儀

郭先生在電信公司擔任主管,年資已十年餘,負責公司裡行政事務及人事管理,每月月收入為新台幣7萬元,月開銷新台幣6.5萬元。

由於郭先生與太太喜歡追求流行,熱衷購買名牌及3C用品,平常也常上館子、看電影、逛百貨公司,就連子女的音樂課程,也選擇名師,因此每月收支僅勉強打平。再加上消費前未進行規劃,以致於刷卡額度幾乎全數用罄,信用卡累積消費金額為新台幣100萬元,並已成為循環額度,以致每月開銷裡,光是信用卡循環利息便已幾近新台幣1.7萬元。

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行政院今天公布消費券的發放方案,農曆年前,全國不分男女老少、不分貧富,每人都可以獲得3600元的消費券,用於購買各種零售商品,或是用於餐飲消費。行政院表示,發放消費券將耗資829億元,預估可以讓明年的經濟成長率提升0.64個百分點。(張德厚報導)

行政院長劉兆玄親自召開記者會說明消費券方案,劉兆玄說,消費券的發放將以「人」為單位,全國國民不分男女老少,每人將可以獲得3600元的消費券,如果是一個四口之家,就將可以獲得14400元的消費券,而且也不設排富條款,無論年收入多少,都可獲發消費券。不過,劉兆玄也說,如果經濟環境不錯,願意把消費券捐給慈善、公益、文化團體,那麼捐出的金額將可以作為綜合所得列舉扣除額。劉兆玄:『每人可以獲得 3,600元,假使經濟情況還不錯的人,可以捐給公益、慈善團體,這部份將可以抵稅。』

另外,消費券也確定採用紙券的方式,而不是「儲值卡」的方式,為鼓勵民眾多消費,消費券使用時不找零,可消費的場所,限於零售店、量販店或餐飲店等商店,該商店無論有沒有發票,只要有營業登記就可以收受消費券,不論是名牌奢侈品或民生用品,都可以用消費券購買,但不能用於繳稅、繳學費、停車費等「非零售商品」的用途。而商店在收到消費券後加蓋統一發票章或免用統一發票專用章,就可存入金融機構帳戶換取現金。

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〔記者藍鈞達、梁世煌/台北報導〕

政府呼籲銀行對企業紓困,央行也緊盯各大行庫融資態度,據了解,央行近日針對部分放款量減少的銀行進行了解,希望提高行庫放款意願。金管會則強調,對正常繳息、營運的企業,銀行不得拒絕其債務展延申請,否則一旦接獲申訴,金管會將會介入協調。

在金融風暴期間,行政院透過紓困、信保、國發基金三項機制,協助企業籌資,其中包含六千億元中大型企業信用保證額度,為的就是希望讓企業能在銀行體系借得到錢,而央行也持續關注行庫的放款狀況。據悉,華銀今年十月放款餘額較上月減少二百億元,便引起央行的關心,但華銀高層解釋,用平均放款餘額來看,其實十月放款量是微幅成長一三七億元。

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【經濟日報╱記者呂郁青/台北報導】

債務人申請更生與清算後的生活限制多,銀行公會訂出九大限制原則,也就是不能賭博、不能搭飛機、高鐵、計程車,不能出國與住四星級飯店以上的飯店、也不能購買房子與車子。

過去銀行公會曾經訂出十戒版本,限制每個月每筆消費金額、不能坐計程車等,但是法院反對。法院認為,應該要「個案認定」,例如萬一有臨急就醫需求,應該能乘坐計程車。因此,在最新的更生與清算作業準則中,銀行公會的十戒版本已消失,取代的是九大限制原則。

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1‧認知自己債務狀況

規劃理債要循序漸進,首先要瞭解自己的財務狀況。為您自己財務健診,計算負債總額:日常開銷、房貸、車貸、卡債等等。如果您債務月付金超出每月薪資的3分之2,就表示您的財務狀況亮起紅燈,需要立刻規劃理債。

2‧面對債務的態度

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債務更生之債務規劃管理觀念與步驟

每個人的一生當中都有可能而且是極大的可能會有或曾經負債,但是所不同的結果,是有人可以把第一次的負債藉由技術性操作轉變為資產,而有些人卻因為第一次的負債累積成一輩子的負債! 為什麼同樣的債務會有不同的結果?推究其原因就是因為債務管理的觀念不同,處理的步驟相異,所以就衍生出不一樣的結果.債務的規劃管理困難嗎?其實不會, 只是你找到適合自己又有意義的方式了嗎?提供幾個債務規劃管理的觀念與步驟,去檢視你是否做到.............

1.準備好面對債務問題的勇氣

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為了解決卡債問題,立法院初審通過消費者債務清理條例,未來欠債1200萬以下的卡債族,可以依照自己的償債能力,向法院提出更生方案,如果經過評估全無工作能力,債務還可以一筆勾消。

卡債族引領期盼的債務清理條例,今天終於在立法院初審通過,
無擔保債務總額在1200萬以下,五年內沒有從事營業的上班族,或計程車等小規模營業活動者,都可以向法院聲請更生,依照自己的償債能力,提出最多六年的償債計畫。

期間如果有房貸,還可以只繳利息、延後償還本金,如果真的沒有工作能力,債務還可以一筆勾消。

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消費者債務清理法之草案總說明

壹、立法緣由:【債務更生宣導】

現代社會消費金融發達,隨著消費者信用之發展擴大,消費者負擔多重債務而不能清償之問題即不免發生。此類 事件雖可依現行破產法處理,惟現行破產法自 民國24年7月17日 公布同年10月1日施行迄今,其間僅有三度局部修正,其立法時之社 會背景與現今社會經濟結構迥異,已不足因應社會需求及國際潮流。消費者通常為經濟上之弱勢者,其財產較少,債權、債務關係較 單純,宜以較現行法簡單易行之程序處理其債務。司法院於82年7 月開始研修破產法,至93年5月研修完成,當時消費者多重債務之 事實尚未成為嚴重之社會問題,故就此未設特別規定。該修正草案嗣未經立法院通過,司法院於94年10月重新研修,雖已著手研擬將 消費者債務清理專章納入,惟因該修正草案包含內容、範圍較廣,非短期內可研修完成;而社會上積欠債務不能清償之消費者為數頗 眾,所衍生之社會問題日趨嚴重,亟待加速立法時程,以謀解決。為因應此社會經濟狀況之變遷及需求,顧全法律之完備周詳,即有 訂定消費者債務清理專法之必要,俾能予不幸陷於經濟上困境之消費者,有重建復甦之機會。司法院乃邀集學者專家組成研修小組, 以研修中之破產法修正草案所定消費者債務清理相關規定為基礎,參酌外國立法例,國內外學說及實務經驗,密集研議,完成本草案 。期能迅速清理消費者之債務,保障其生存權,並兼顧債權人之利益,而達維持經濟秩序及安定社會之效。

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〔記者游明金/宜蘭報導〕宜蘭縣50歲陳姓男子指控法務部宜蘭行政執行處追繳稅款,凍結他的帳戶導致被公司開除,執行處不顧人情作法,只會逼人走絕路。對此,執行處說,民眾真有困難,只要有還錢誠意都可協商,債務可分期處理,不會那麼沒有人情味。

陳姓男子打電話向縣府陳情,他說,5、6年前經營餐廳失敗,背了200多萬元債務,過著打零工生活;由於經濟困難,因此積欠燃料稅、牌照稅與健保費共10餘萬元。

他說,今年初,找到一份五金業務工作,薪水2萬8000元,要供2個孩子讀書,一個大學、一個高中,而且還要還債,生活很辛苦;沒想到接到行政執行處扣薪通知,從8月起,每個月薪水扣1/3(9000元)還所欠稅款,剩下不到2萬元,家裡開銷根本不夠,嚴重影響全家生計。

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法務部宜蘭行政執行處處理的是「公法債權」,也就是民眾積欠政府的稅款、罰款等。

執行處可採取凍結帳戶、扣薪等手段,扣薪原則是1/3

這是比照法院「民事債權」的實務運作,並非是強制規定,執行處洽詢電話(03)932-0747。

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經濟景氣由盛而衰,影響所及,信用卡市場明顯緊縮,包括建設公司、投顧公司、補習班、汽車美容等,新八大行業經營風險上升,成為信用卡市場的「警戒戶」,民眾在這些行業消費,只能支付現金、暫時無法刷卡付款。

銀行信用卡部門主管估計,近一年來,民眾可以刷卡消費的特約商店家數,恐怕少了一成以上,估計上萬家商店,只能收現金、不能再受理民眾刷卡消費。

這一季以來,經濟景氣急劇下滑,不少行業經營風險上升,對於信用卡部門而言,承擔的風險也跟著上升,萬一卡友刷卡消費以後,特約商店卻收攤關門,後續問題很麻煩。

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中時電子報 2008/10/20

 勞保年金即將上路,許多上班族雀躍於退休之後,有勞保老年年金可以倚靠,可是同時卻有許多任職於小企業或無一定雇主的工作者,哀嘆於自己的缺乏保障,而為了擁有勞保的保障,不妨試著兼另一份有勞保的差,或是想辦法讓自己符合透過職業工會加勞保的資格。

 任職於小企業的勞工,確實要面對領不到退休金,又沒有勞保老年給付的風險。

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【聯合報╱記者賴昭穎/報導】要點1 納稅人 是我嗎

稅捐處官員說,地價稅雖是每年11月1日繳納,但繳的是今年1月1日到12月31日的稅;而根據稅法規定,今年8月31日當天地政機關「土地登記簿」上的土地所有權人或典權人,才要負責繳今年的地價稅。

因此,如果你前不久才賣掉不動產,拿到地價稅也先別訝異,第一步是檢核納稅義務人是否是自己,然後再回頭想想,8月31日時,自己是否仍是土地登記簿上的土地所有權人,如果土地在8月31日以後辦理移轉登記,即使雙方在買賣契約註明由買方繳稅,但稅捐處還是以賣方為繳稅義務人,有類似情況的人,即使找稅捐單位也沒辦法。

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