目前日期文章:200802 (19)

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消費者債務清理條例將在4月11日上路,法律扶助基金會25日設立專線,一天就湧進800通電話,比預期還多。法律扶助基金會 上修申請債務協商人數到25萬人,不過,申請之前需列財產清冊,消費者需先花100元,向聯徵中心申請債權人清冊,才能談判。

  消債條例再過一個多月就要上路,銀行大都表示影響不大,但是法律扶助基金會昨天才宣布推出「卡債救命專線」,在全國設置96處「卡債諮詢中心」,提供卡債族免費的法律諮詢,一天下來就湧進800多通電話要求預約諮詢。

  法扶原先保守估計,申請債協人數為3萬人到10幾萬件,但依照昨天的進件量來看,恐怕申請債協的人數要上修到24至25萬人。

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陳先生、我和朋友三人聯名貸款,未料其中一人未依規定還款,甚至落跑躲債。銀行以『連帶保證人有義務清償債務之責任』要求代為清償。

若已代償,可否向法院要求查封朋友名下財產?

陳先生是三人聯名貸款,互為連帶保證人,因此銀行要求你替朋友還款是符合規定的,你無法推卸責任。

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中央銀行去年累計升息0.625個百分點,重貼現率來到3.375%,房貸族也感到壓力沉重。有買不動產的民眾報稅時,記得善用30萬元的房貸支出扣除額,幫自己的荷包減壓。

扣除利息收入 再列報

  央行去年連續升息4次,各銀行也跟進升息,房貸戶每個月房貸利息都增加。國稅局官員說,房貸一族每戶每年有30萬元的房貸支出扣除上限,要注意列報時必須「扣掉免稅的儲蓄投資特別扣除額」,也就是要扣除在銀行領到的定存、活存等利息收入。

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消費者債務清理條例將於4月11日上路,先前進入銀行債務協商機制的卡債族,毀諾的情況愈來愈嚴重。銀行業者表示,目前卡債協商的毀諾率近五成,今年8月前,將進一步提高至六成至六成五。

  以22萬名卡債族來算,毀諾率若達五成,等於有11萬名卡債族已跟銀行談好還款計畫,後來卻毀諾。

  金管會對此表示:「毀諾率沒有五成這麼高。」不過,為了避免引發卡債族的道德風險,金管會堅持不透露毀諾率數字。

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聯合報╱本報記者孫中英、陸倩瑤

不少卡債族或銀債族把「消費者債務清理條例」視為救星,以為新法施行後,即能輕鬆減免債務,甚至欠債不還。事實上,債務人向法院聲請更生或清算仍有許多限制,而且還多少錢、利息怎麼算,得看債務人與債權人(主要為銀行)協商而定。

首先,消債條例並非人人適用,若債務人五年內曾擔任大型企業董事長、總經理,或者自行創業當老闆,公司單月營業額超過廿萬元,法院不受理聲請。公職人員、中小企業主等一般民眾,演藝人員、律師、會計師等行業,是本法保障對象。

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房市價格向下修正,銀行房貸放款更謹慎,房貸戶只要逾期繳款兩個月,銀行將提前送交資料到債務催收中心,等於提前進入查封、拍賣階段;銀行主管建議,客戶若一時失業或無力負擔,不妨提前與銀行協商,避免唯一的棲身之地成了銀拍屋、法拍屋。

銀行主管透露,過去房市景氣好,客戶逾期繳款六個月以上,銀行才會採取進一步行動。但在亞洲金融風暴、卡債風暴後,銀行悄悄將六個月的期限縮短為三個月,近期內,受到美國次級房貸、台灣房市緊縮影響,不少銀行將三個月的期限改為兩個月,等於加速房屋拍賣流程,銀行深怕房市下跌,降低未來債權收回的比重。

銀行房貸部門指出,房貸戶只要逾期繳款一個星期,就會接到銀行的致電通知,若逾期超過15天,銀行將會派專員到府拜訪,了解客戶的繳款情況,情況嚴重者,主管甚至要求專員寫追蹤報告;經上述過程,房貸戶仍未按期繳款,銀行將把這個個案送到債務催收中心集中處理,並待法院裁定查封、扣押的處理,而物件走到拍賣程序,將達六個月以上。

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消費者債務清理條例4月上路後,可望在市場上多釋出2萬間拍賣屋,最快5月就會展開拍賣,最低成交價可降到市價的五、六成,銀行主管指出,想撿便宜的民眾可以多留意。

  今年拍賣屋特別多,辦理金拍屋(法院所委託拍賣的抵押不動產)業務的台灣金服公司今年將有1000件金拍屋案量。此外,台灣金服還要再拍一批「卡債屋」,目前初步估算,至少一、兩萬間跑不掉。

  台灣金服公司副總經理陸俊雄說,消費者債務清理條例實行後,還不出錢的卡奴會跟銀行協商,如果協商破裂,經法院審理後,就會依法拍賣房屋,目前約有5萬個卡奴準備開始協商。

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記者吳碧娥/台北報導

  被繼承人生前擔任保證人而發生的保證債務,因為身分不是主債務人,所以不能自遺產總額中扣除。

  南區國稅局說,轄區內被繼承人甲君在90年間死亡,子女辦理遺產稅申報時,主張減除甲君生前為甲公司提供擔保的連帶保證債務,但國稅局以「連帶保證債務屬於不確定是否會發生的負債,非甲君死亡前的未償債務」,因此否准。

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當借款到期,借款人無法清償而申請延期時,保證人的責任為何?

就定有期限的債務(例如期限一年的借款)為保證

借款人申請延期清償時,銀行一般均會徵求全體保證人同意

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銀行辦理放款時,一般會視個案情形考量借款人的信用、還款能力及債權確保等因素

以決定是否徵取連帶保證人及需徵取的人數或條件

但銀行辦理個人「自用住宅放款」及「消費性放款」

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保證債務的範圍,除契約另有約定外

包含主債務的利息、違約金、損害賠償及其他從屬於主債務的負擔

(例如主債務人應負擔的訴訟費、執行費等各種費用)

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如您收到來自法院的公文請您不要慌張,債務問題本屬民事責任

因債務的形成已成事實,出庭與否故不影響債權銀行勝訴之判決

刑法第三百三十九條第一項及第二項規定:

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【經濟日報╱陳芝艷】

  為減輕房貸戶負擔,國內房貸業務龍頭土地銀行決定放寬房貸客戶的繳款寬限期和貸款年限,預料其它銀行將跟進。不過財務顧問提醒,以貸款500萬元來說,貸款年期30年所繳總費用比貸款20年,多繳了百萬元利息。

  寬限期是指允許客戶只繳息不用繳本金的期間,目前土銀、合庫、台北富邦銀等多數業者提供的寬限期都在兩年到三年間,不過有部分業者如中信銀房貸寬限期僅一年;在還款年限上,包括政府優惠房貸和銀行業者一般自行推出的貸款期間普遍為20年,少數業者如合庫則為30年。

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支付命令

一、意義

  債權人以給付金錢或其他代替物或有價證券之一定數量為標的者,得聲請法院發支付命令,命債務人於支付命令送達後二十日之不變期間內,向債權人清償其請求並賠償程序費用。

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〔記者田瑞華/台北報導〕民法繼承編修正條文自今年1月4日起施行後,高雄地院民事執行處上月底做出全國第一個適用新法、撤銷對背債兒自有財產強制執行的裁定。

被強制扣薪償債

家扶基金會昨天表示,受惠的是高雄市吳姓3姊妹,她們因為繼承母親生前約600多萬元的債務,從去年中秋節起,被銀行依強制執行扣走每個月1/3 薪水,包括最近剛領的年終獎金也被扣走3/4。

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今年結婚的新人或離婚的怨偶,以及家中有小孩今年剛滿20歲、或是從學校畢業踏入職場的家庭,明年報稅可自由選擇分開申報或合併申報,納稅人可選擇最有利的方式。

  所得稅法規定,不論是今年結婚或離婚,明年5月報稅可選擇單獨或合併申報。所謂單獨申報,就是夫妻兩人自己報自己的稅,各別計算所得額、免稅額和扣除額等;合併申報則是以夫或妻為納稅人,再扣除兩人合計的所得和扣免額計算稅額。

  財稅官員說,如果夫妻倆都只是一般上班族,主要收入靠薪水,股利、營利所得或其他來源所得並不高,即使合併申報,可以有兩個薪資所得特別扣除額,免稅額也是單身的兩倍,事實上和單獨申報差不多。

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每年農曆年關前,是民眾向金融機構貸款高峰。目前市場上各類貸款商品種類繁多,銀行為吸引客戶,又常包裝貸款商品,金管會表示,民眾可透過「貸款必鍊五式」來選擇符合自身需求的貸款商品,維護本身權益。

  第一式為借款還債自己來,不假他人之手,遠離代辦,以免增加不必要的負擔。尤其部分代辦公司為吸引客戶,常以超低利做廣告,若消費者沒有事先查明,很可能白花冤枉錢。

  其次為充分了解各種貸款商品,選擇合適的貸款,將負擔降到最低。銀行指出,以房貸來說,還款方式、利率差別都不小,有些利率前高後低的商品,可能讓資金不足的消費者產生有能力還款的錯覺,貸款前可以先請銀行試算。

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不管是購買預售屋、新成屋或中古屋,少有購屋人能夠一口氣就拿出所有的資金,而無須申請辦理房屋貸款;大多數消費者都會碰到購屋資金短缺的問題,必須透過向銀行或政府申請貸款等途徑,才有可能進入房地產市場。

  購屋本身就是門學問,而購屋過程中,如何申辦房屋貸款,同樣也是一門不輕鬆的課題。以下,特別為讀者彙整,申辦房屋貸款的六大要訣,掌握此六大要訣,對於您在申請房貸貸款專案時,定能有所助益。

一、慎選房貸類型

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記者鍾錦榮/高雄報導

不肖業者涉嫌以「假消費真刷卡」換取現金牟利,高雄檢調25日根據蒐證,同步搜索接受「假消費真刷卡」的旅行社、代償債務公關公司及大賣場,並傳喚業者等20多人到案。檢調初步調查,該仲介刷卡金額逾10億元,不法獲利近億元,正循線擴大追查中。

高雄市調處是在半年前偵辦1件職棒簽賭案件時,發現債務人被迫將手中6張信用卡,任由債主向旅行社以「刷卡1萬元拿9千元」的方式借貸還錢,就深入追查,並報請高雄地檢署檢察官陳建宇、彭斐虹指揮偵辦。

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