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易富誌提供

  在低利率年代,信用卡循環利率卻還是像高利貸一樣,因此若是信用卡已經累積有蠻高的金額尚未還清,那麼強調低利率的「餘額代償」可以幫助持卡人減少利息支出,不過目前有多家銀行打出零利率代償?到底划不划算?申請前不妨先貨比三家,才不會吃虧。

  國內的信用卡發卡量已經突破5千5百萬張,平均每人擁有2張以上的信用卡,也因為刷卡的便利性,使得許多人的信用過度擴張,累積了許多未付金額,根據財政部金融局的統計,目前循環信用餘額已經高達3千多億,可見有許多人正被高額的利息所苦,因此銀行也順勢推出餘額代償,提供給有高額卡債的持卡人申請,以減輕利息負擔。

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  消費者債務清理條例將於今年四月十一日施行,金管會昨日公告個人購車及購屋貸款定型化契約新規定,如果欠繳本金與利息三個月,房子即可能遭銀行拍賣,不過,貸款人可以與銀行協商還款條件。而原先的規定是房貸逾期一個月,銀行就可動用加速條款查封房子。

  金管會昨日預告「個人購車及購屋貸款定型化契約」第五條之一修正案。這是配合消費者債務清理條例於四月十一日生效施行所做的修正。依新規定,自用住宅借款人如果欠繳本金或利息二個月以內,房子不會被法院拍賣,如果欠繳達三個月,房子就會面臨被拍賣的命運。

  金管會副主委張秀蓮指出,去年立法院討論消費者債務清理條例時,原版本第五十五條為「自用住宅特別條款」,規範債務人進入協商階段,則不適用加速條款,即銀行不得拍賣債務人的房子,由於這項條款的後遺症太大,可能導致銀行緊縮房貸,最後立法院刪除這項條款,改以房貸定型化契約來規範。

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【聯合報╱記者孫中英/台北報導】

  外界預期總統選後,台灣會開放陸資來台投資房地產,但也有銀行認為,陸資買房地產並不簡單,現在外國人買房子,銀行都不太敢貸款,台灣房市應沈澱一下,若沒需求,現在不要進場買房子。

  包括台北富邦和聯邦銀行對房貸放款成數開始抓緊。北富銀個金總經理高朝陽說,前兩年的房貸放款成數,平均還有8成5,但現在授信更嚴,要向銀行貸到8成成數已很難,業界平均放款成數約在6到7成左右。

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生活理財家 多點自備款 利率有得談 記者 雷盈

  房地產市場從去年下半年開始降溫,很多民眾開始猶豫,現在還是買房子的好時機嗎?有銀行主管認為,現在是下手的好時機,但是自備款至少要有三成,才能跟銀行談到好利率,建議不論自住或投資,買三房兩廳格局最保值。

  為降低授信風險,銀行從去年下半年開始緊縮房貸,從去年可貸到八成、八成五,現在降為七成。利率也隨中央銀行升息而調高,銀行主管預估,今年起,房貸前六個月的優惠利率將由去年的1.98%,調升為約2.3%。

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兩、三年前被低利率房貸吸引買屋的房貸戶,最近將同時面臨房貸利率拉高、償還本金的壓力。銀行業者主管昨天說,去年下半年起房市交投轉冷,近來陸續有投資客向銀行申請延長寬限期,有些投資客可能面臨無法延長寬限期、被迫殺出投資屋的困境。

  銀行業者解釋,過去兩、三年來,各銀行為搶攻房貸市場,大打房貸價格戰,紛紛祭出前半年1.95%至1.98%的超低利房貸專案,不僅吸引自住型買盤,投資客更大舉湧入。

  但利率緩步走高,加上第3年起房貸利率恢復正常水準,目前大都在3.5%左右,業者說,今年起約有20%房貸戶,將同時面臨寬限期滿、利率提高的困境。

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父母(或兄弟姐妹)若已幫無償債能力之家人(包含患有憂鬱症、精神疾病..等)償還金融機構小額消費信用貸款或信用卡或現金卡後,如何防止金融機構再繼續貸款或發卡予該家人?

  父母(或兄弟姐妹)可向該償還之金融機構辦理「親屬代償註記」,該金融機構即會函請聯徵中心於該親屬電腦檔上註記。
  由於金融機構於受理貸款、信用卡等業務時,通常會向本中心查詢當事人信用資訊, 此一註記即可作為各金融機構對此類客戶申辦借款或辦卡時之參考,而防止金融機構再繼續貸款或發卡予該家人。

當事人之親屬如何申請親屬代償信用註記?

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更新日期: 2008/01/23 00:14 記者方玟璇、康芳榮/台北報導

卡債風暴不只拖垮銀行,也逼得卡奴們走投無路,就有一項調查指出,有高達5成的卡債族曾經有輕生的念頭,更有2成的卡債族已經有親友因為債務問題而走上絕路。

一頭白髮,穿著簡單的外套,神情看來疲憊又落寞,他是卡債族何先生,談到目前他們一家人的生活,收入幾乎都要拿去繳被卡債。

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記者:【黃詩凱/台北報導】

  卡債族參與協商機制減免債務,可能被課所得稅?對此疑問,台北市國稅局十九日明確表示,卡債族與金融機構協商同意減免債務,不屬於營利事業贈與的財產,可免課所得稅。

  北市國稅局官員說,本地所得稅法規定,取自營利事業贈與財產,原本應課徵綜合所得稅,但是自然人債務人與金融機構間,若依照銀行公會訂定的「消費金融無擔保債務協商機制」進行相關債務的協商,經過金融機構同意減免債務,不須依稅法的規定課所得稅。

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四月起,蝸牛族超過兩期沒繳房貸,銀行可以啟動「加速條款」拍賣房屋。不過,銀行指出,仍會先詢問逾期繳款的原因,不會馬上拍賣;如果貸款人真的還不起,也希望先在一般市場賣出,未必直接到法院拍賣,因為拍賣的價格不好,還有人事等管理成本。(張雅惠報導)

「消費者債務清理條例」將在四月上路,除了信用卡、現金卡之外,連自用住宅貸款也屬於可以清理的債務;銀行最擔心的是房貸,因為金額高、影響層面廣,於是,金管會修訂購車和購屋貸款的定型化契約,房貸的部分,只要民眾超過兩期沒繳,銀行可以引用「加速條款」拍賣房子,當民眾還在進行債務清理的時候,銀行可以趕在第一時間內,把呆帳損失降到最低。

兆豐商銀協理孫蘭英說,銀行積極處理收回帳款的方式很多,但銀行直接拍賣房屋擔保品未必有利,因為法拍的價格通常低於市價,如果碰到房地產趨勢往下,損失更大。

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〔記者梁世煌/台北報導〕適用債務清理條例的卡債族,未來要是出現房貸繳不出來的窘境,可望將有暫時解套的方法。金管會昨天公布「個人購車及購屋貨款定型化契約應記載事項」修正草案,上述債務人一旦出現房貸償還困難,銀行將可給予最多兩個月的喘息期,在此期間內不得執行加速條款拍賣抵押品,讓債務人可以有多一點還款緩衝的期間。

金管會銀行局表示,債清條例4月上路後,原本立法要求在無擔保貸款的部分,由債務人與銀行進行債務協商,同時要求銀行不得藉此對債務人的住宅行使加速條款,即要求債務人一次清償所有的房屋貸款。

不過,由於上述規定對銀行授信衝擊太大,在經過朝野協商後將原條文刪除,但將其立法原旨透過「定型化契約」的方式加以釐清,而相關規定就是昨天金管會所公布的「個人購車及購屋貸款定型化契約應記載事項」的增修條文。

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消費者債務清理條例—於96年6月8日立法通過,

96年7月11日由總統公佈,立法目的是為了使負債之消費者得依本條例所定程序清理債務,以調整其與債權人及其他利害關係人之權利義務關係,保障債權人公平受償,謀求消費者經濟之健全發展,特制定本條例。

★辦理債務清理更生小常識★

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卡債風暴才告一段落,4月15日債務清理條例又將上路,中信銀決定今年起全面停止委外催收,建立900人部隊催收一千億元帳款,目標最少回收5%。若成功回收50億元,對中信銀獲利將是大補丸。

  中信銀從去年開始逐步減少委外催收,催收人力由個位數一舉大增到800人,今年決定全數停止委外催收,要將催收人力再增加到900人。據了解,台新銀的催收部隊也增加到五、六百名,顯示銀行由委外轉向內催趨勢逐漸成形。

  對消費者來說,銀行內催人員通常比較「客氣」,也較有權限與客戶洽談條件,不少客戶無法還款但是家人親屬多會出手幫忙,多少可以增加回收率。

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金管會頒佈「金融機構債權催收委外最低標準化」範例,限定只能在早上七點到晚上十點進行催收。如果催收公司緊迫盯人,讓債務人覺得被威脅、生活遭影響,還可反過來檢舉催收公司。

  金管會指出,當金融機構將債務委外催收時,必須事先以書面通知債務人,告知債務人催收委託單位、金額及檢舉電話。而且催收公司開始進行外放催收時,也必須表明身分,出示「授權書」告知債務人。雖然欠債還錢天經地義,但是銀行不是地下錢莊,催債須有格調。根據金管費規定,金融機構如果發現受委託機構或其聘僱人員在催收債務的時候,有暴力、脅迫、恐嚇討債的狀況,銀行必須報請治安單位處理。

  如果銀行拒不遵循規範辦理,甚或故意找黑道幫忙追債,一旦被檢舉或查證屬實,金管會即會停止銀行將催收委外,而且金管會還可依銀行法停止銀行發卡業務並撤換其負責人。

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銀行上年公布呆帳大戶,各方注目,上億元呆帳戶紛紛曝光,其實,百萬小呆帳戶,銀行不會放過,民法規定債權十五年,但是,銀行續追呆帳,都會一直延,只要走法院,時效一直延,欠款不還錢,銀行真的會追百年。

呆帳戶,超過百萬戶

  土銀人員說,通常,民眾欠銀行的錢,在規定期間內沒有還,就會被銀行列為逾期放款戶,銀行會有催收人員、一直追著你要錢。

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經歷雙卡風暴後,銀行各項貸款趨嚴,助長代辦貸款業者業績,但也暗藏玄機

許多人最近到銀行自動櫃員機 (ATM)提款時,發現很多ATM上張貼一張「貸款超低利率」醒目傳單

業者還打出「信貸1.95%」的誘人條件

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記者楊才蔚、張仲華/台北報導

  民法修正條文「限制繼承」4日正式上路,未來只要申請拋棄繼承,以後不再父債子還,可以向法院聲請限制繼承,辦理很簡單,到法院走一趟。

  林小弟弟抱著撲滿,今年才5歲,他已經欠債700萬元;蔡媽媽哭成淚人兒,因為他的爸爸好賭,害7個外孫得揹債600萬元。

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最近,頭份有個卡車司機,因不堪車禍賠償及失業,一家四口燒炭自殺,後來僅有國一的兒子獲救,其餘三人,一父一母一女均宣告不治。此樁悲劇讓審理這個車禍訴訟的承辦檢察官非常難過並且感到不解。檢察官說,其實目前大約只剩下二百四十萬元的賠償金,這筆數字又不大,怎會造成卡車司機家破人亡呢?檢察官的這番疑問其實正透露出台灣層出不窮的全家死亡案件背後,存在著兩個迷思。

  第一是台灣人民、特別是一些基層家庭的貧窮問題,已經嚴重到令這些家庭走投無路。對承辦檢察官以及社會上一些生活條件比較好的人來說,為了二百四十萬元,賠上全家性命,是一件難以想像的事;套一句陳水扁總統的口頭禪:「有那麼嚴重嗎?」但,對像這位卡車司機一樣的家庭來說,二百四十萬元有如天文數字,這一關,就是這麼難過。

  這位司機因車禍撞傷人,檢察官判賠八百萬元,再加上車禍後失業,他擔心付不出賠款,竟帶著妻子及一雙兒女燒炭;去年,中壢一名計程車司機也因為欠債遭地下錢莊逼債,帶著一家五口燒炭;這位司機年初向地下錢莊借款三十萬元,以債滾債,半年後,被索債時已變成欠下三百萬元,他無力償還,造成全家死亡慘劇;二百四十萬元、三百萬元,到底算不算多?這實在是一個很主觀的問題,人在走投無路時,一文錢也能逼死一名好漢,何況失業、要養家活口、又揹下債務,對許多家庭來說,這確實是難以承受的重擔。

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經濟日報╱記者何蕙安

去年底三讀通過的民法繼承編及施行法修正案,於(2)日正式公告,並將在(4)日正式上路,法務部長施茂林以「各人造業,各人擔。」來形容此次的修正,往後未成年人與禁治產人採強制限定繼承,對於被繼承人的債務,以所得遺產為限,負清償責任,並全面回溯,避免從前「天上掉下來的債務」的悲劇。

新法共有三大保護措施:

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受到今年3月全球、國內股災雙重影響,

部分房貸戶資金被套牢,逾期繳款比例激增,加上卡債風暴疑雲尚未解除,

越來越多銀行堅守核貸金額回到房屋總價七到八成的警戒線,過去百分百的全額房貸,將成為絕響。

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為因應消費者債務清理條例將於97年 4月11日開始施行,司法院刻正積極規劃各項配套措施,包含消費者債務清理條例施行細則等相關子法規皆已完成初稿研擬,各項當事人書狀、表格、法院函稿、裁定例稿亦陸續建置,另外並就司法事務官辦理消債條例相關事務之劃分已作成原則性之規劃決定,同時持續與銀行公會、台灣金服公司會談「前置債務協商機制之運作模式」、「擔任監督人或管理人之運作模式」,期能使新制順利推行。

消費者債務清理條例於96年7月11日經總統公布,並訂於公布後9個月實施。本條例係為使不幸陷於經濟上困境的消費者,有重建復甦機會,進而保障其生存權,採行重建型之更生程序及清算型之清算程序雙軌制度,期能兼顧債務人、債權人及其他利害關係人之利益。消債條例因涉及破產法制的重大變革,司法院在法案通過後即著手規劃相關配套措施與人員教育訓練,包含消費者債務清理條例施行細則、法院辦理消費者債務清理條例事件應行注意事項、法院辦理消費者債務清理條例事件選任監督人管理人辦法 、消費者債務清理條例事件之分案與報結規則等多項子法規於密集討論後,目前皆已完成初稿研擬,將於提交消債條例研修委員會討論增修確定後,儘速完成法制作業程序;另在人員教育訓練上亦已進行一梯次之消債條例研習,預計於97年初將以書記官、執達員為訓練對象再辦理一梯次研習活動;於相關子法規及配套措施完成後,並將印製相關說明手冊分送各法院並舉辦北、中、南三場大型說明會進行巡迴說明。

另外,依消費者債務清理條例第16條規定,法院裁定開始更生或清算程序後,得命司法事務官進行更生或清算程序,有鑒於首批司法事務官將於97年 1月下旬開始執行業務,為使司法事務官人力及業務的運用,能與消費者債務清理條例的施行順利銜接,司法院並就司法事務官辦理消費者債務清理條例相關事務進行劃分,日前已作成原則性之規劃決定,於消費者債務清理條例施行細則及辦理消費者債務清理條例事件應行注意事項中將明文規定法官及司法事務官辦理消債條例事務的劃分,以加速程序之進行,避免混亂。

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