目前日期文章:200712 (28)

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自由時報 記者吳岳修/台北報導

欠債100萬元,一年還款約20萬元,7年後還欠多少錢?相信大多數人都會回答︰「早就還清了!」但實際答案卻令人傻眼,因為還是欠債100萬元!

  這個匪夷所思的加減乘除問題,活生生出現在現實生活裡,「被害人」是台北市警察局東區某分局服務10多年的警員,全案肇因於該警員的兄長在85年間,因經商周轉不靈,向黃姓債權人商借100萬元,由當時任警職的弟弟當連帶保證人,並簽立1張同額本票作為保證。

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【聯合報╱記者陳志平/台北報導】

  「人生從黑白又變成彩色了!」六年前九一一事件發生當晚,林小姐的先生告知她投入股市的錢全部賠光,從此丟下妻兒失蹤,林小姐一夕揹上五百萬債務,並在銀行高利下成為欠債千萬的卡債族,立院昨三讀債清條例,林小姐激動地落下淚來。

  在銀行團龐大的壓力下,債務清理法竟能在立法院本會期最後兩周三讀,朝野立委都認為,債清法立法成為社會運動是成功的關鍵,其中國民黨立委徐中雄辦公室為團結卡奴成立「卡奴站起來」網站,不只提供卡債族尋求銀行協商法律諮詢與協助,隨時公布債清法立法進度、號召卡債族站出來,卡債族在版上相互打氣、鼓勵,更成不少卡債族「撐下去」的力量。

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討債行為分為電話催收、信函催收、外訪催收及法律程序催收等四大類,並分別制定「催收行為準則」、大打柔情牌,除適用於各銀行自行催收外,也擬將委外催收公司納入管理,讓討債行為有一套標準可依循。

  依公會擬定的催收行為共通準則中,不得有暴力、恐嚇、脅迫、辱罵、騷擾、虛偽、詐欺或誤導債務人或第三人,造成債務人隱私受到侵害的不當行為。

  換言之,欠錢人不須負刑事責任(除非有冒貸案等),最多只須負民事責任(因債權債務關係),且催收人員不得以任何方式透過對債務人之外的第三人,進行干擾或催討,也不能直接向債務人收取債款或其他任何費用。

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如何向金融聯合徵信中心申請「自己的信用成績單」?聯徵中心主管說,本人親自跑一趟、委託他人或郵寄都可,申請費都是100元。

  若是本人臨櫃申請,須帶身分證正本、和健保卡、護照、駕照等第二證件;若是委託他人申請,須帶雙方的身分證正本、申請人戶口名簿正本及申請人簽名的委託書,只要等候約30分鐘,均可當日領件,了解自己的信用分數。


不提供網路查詢申請

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〔記者葛祐豪/高雄報導〕

坊間代辦貸款的業者手法多,結合刷卡換現金,誘騙尚未停卡的債務人到大賣場刷卡,抽取15%手續費,並謊稱可代為向銀行爭取零利率,債務人協會已接獲3起投訴。

據統計,高雄市目前至少有10家立案的代辦貸款公司,他們透過電話行銷方式,強調明年債務清理條例實施後,債務最低可打2折,鼓勵尚未強制停卡的債務人,趁這段期間多借一點。

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記者:記者李淑慧/台北報導

小胡(化名)最近買了新房子,興沖沖向銀行辦理房貸,銀行說,貸款八成沒問題,但要找保證人。小胡一頭霧水,辦房貸不是已經拿房子做抵押,為何還要保證人?原來,銀行只願意貸款七成,另外一成是信用貸款。

國內銀行對房貸業務愈來愈緊縮,目前除了台北市仍可貸到八成以外,其餘地區最多只能貸到七成,中南部甚至降到六成。銀行貸款成數下降,嚴重衝擊民眾的購屋能力。

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來電「操你媽」辱卡奴 求償分次計算

【張琦珍/台北報導】銀行經常委託財務管理公司對卡奴追債,但北市男子萬南廷因不滿標準財信管理公司人員不斷以辱罵方式催討卡債,向該公司請求三十六萬元精神賠償,士林地方法院認為,該公司未盡選任、監督員工責任,應就員工罵人分次論賠,合計需賠萬男四萬六千元。

  記者昨走訪萬男住處,發現無人居住,據了解,萬男因積欠信用卡債務二百萬餘萬元,名下不動產已遭強制執行。而標準財管公司人員昨晚則表示,不清楚此事。

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三等親內之財產移轉需申報贈與稅,每人每年之贈與免稅額為111萬元。所以,您母親將房屋移轉過戶予您一人或您與弟弟二人共同持有,當年度贈與之免稅額也是111萬元,超過部份需繳納贈與稅。土地及建物(房屋)移轉是以公告土地現值及房屋課稅現值核課土地增值稅、契稅及贈與稅,並不是以市價行情來核算。代書查詢應繳納稅金約20~25萬元,應該是包括土地增值稅、契稅、贈與稅、印花稅、地政規費及代書費。如果一定要能一次過戶的方式,是無法節省稅金的。

  請您先仔細核算土地增值稅、契稅及贈與稅應繳納金額,如果需繳納之贈與稅金額還蠻多的,是有二個方式可以節省贈與稅。

方式一:所繳納之契稅或土地增值稅可以從贈與總額中扣除,即可節省贈與稅。

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台新銀行遭金管會裁罰五十萬元。裁罰的原因,是因為台新銀行中壢分行在辦理「自用住宅放款」及「消費性放款」時,有兩戶已經取得不動產抵押權足額擔保,但台新仍徵提「連帶保證人」。已違反銀行法的規定,因而遭到金管會裁罰。

然而,一般民眾卻鮮少知道,「連帶保證人」與「保證人」之間有什麼樣的差異。尤其,在日常行為中,許多事情多需要保證行為,因此,民眾更要特別留意。

民法第739條中規定「稱保證者,謂當事人約定,一方於他方債務人不履行債務,由其代負履行責任之契約」。根據字面上的意思,就是當債權人無法向主債務人要求履行債務(強制、拍賣其財產等)時,才能轉而向「保證人」要求履行債務。

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可以全面回溯限定繼承者,以未成年人及禁治產人為限,已成年而未受禁治產宣告者並不適用。

立院三讀 為背債兒脫困

〔記者彭顯鈞/台北報導〕傳統「父債子還」的定義將有新解,特別是繼承巨額債務的「背債兒」問題,可望獲得解決。立法院院會昨天三讀通過「民法繼承編修正案」及「民法繼承編施行法修正案」,未成年人及禁治產人改採「強制限定繼承」,對於被繼承人之債務,其清償責任以所得遺產為限,並增訂「全面回溯條款」,不設期限。

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〔記者彭顯鈞/台北報導〕

民法繼承編及施行法修正案三讀通過,背債兒所引發的社會問題獲得解決,哪些人得以適用,相關例舉可供參考。

甲現年五歲,三年前阿公過世,由於負債大於遺產,約五百萬元,家人辦理拋棄繼承,卻忘記替年幼的甲辦理拋棄繼承,導致五百萬元債務轉移在甲身上,民法修正施行後,甲不必再負擔這五百萬元。

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金融界人士說,新修正民法繼承編通過,不僅衝擊銀行貸款,連民間借貸也受波及。錢莊可能會加重討債手法,確保債權;欠債還不出的人可能更容易輕生,讓債務隨著死亡而煙消雲散。

金融界人士說,「限定繼承」法律只能規範到銀行,對於一般民間債權影響還有待觀察。但如果弱勢民眾不易從銀行貸款時,只能被迫轉往地下錢莊借款,可能會促使地下錢莊業者採更嚴格的放款條件;一旦發生債務可能要不回來時,業者的暴力討債手法將更激進。

舉例來說,以往地下錢莊可能會對債務恐嚇、撒冥紙,「以後地下錢莊只要發現債務人往生,繼承人可能被綁起來,看他能吐出多少算多少」;「有投保的人,也可能乾脆變更保險受益人,反正只要保險理賠金不要在繼承人名下就不會被抵債。」

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〔記者李靚慧/台北報導〕

為使債務協商毀諾率不再繼續攀升,銀行公會理事會昨日大放利多,盡量讓卡債族「方便」,包括已繳足當期應繳帳款五成,可暫不視為毀諾,同時通過債務協商委員會的提案,放寬「喘息期」規定,希望目前14萬戶仍持續繳款的卡債族,盡量不要再毀諾。

原本22萬戶的債務協商成功案件,經過一年多之後,目前僅剩14萬戶,毀諾率正以每個月3%的比率增加,經過銀行公會的努力,7月份的新增毀諾率為2.75%,雖然已有所減緩,但累計毀諾率仍持續攀升;據了解,截至7月為止,累計毀諾率已高達37%至38%。

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文/劉凱平

  小鄭現年37歲,在畫廊擔任藝術品行銷經理薪資收入中等水平,由於接觸的客戶多為金字塔上層名流,這些富豪光鮮亮麗的生活,讓小鄭也開始注重品味,出入名店購買名牌,手邊現金不夠,就刷卡買。小鄭總認為這個月努力拚業績,下個月的高額獎金足夠將卡債還清,再說六張卡的信用額度足夠以卡養卡方式短期周轉一下。

  經常是薪水還沒到手,小鄭就被控制不住的消費慾消耗殆盡,每月收入在扣除房租及生活費後只能勉強繳納信用卡帳單最低應繳金額。這樣以債養債的日子,過了近四年。日前小鄭終於因為債務負擔過大導致延遲繳款,開始頻頻接到銀行催繳電話,才驚覺已欠下總計300萬元的信用貸款及卡債。規劃的重點,首先考慮的是如何協助小鄭擬定出具體可行的償還負債方案?透過有效的計畫改善收支狀況,重新建立良好儲蓄習慣以支應各項理財目標及退休生活所需。

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動產查封函:就是通知你要到你家、查封冰箱、電視...的信件。

建議的處理方式如下:

1. 真正能查封你東西的只有「法院」,而法院的公文ㄧ定會有「台灣○○地方法院民事執行處函」的字樣。其他的都只有通知的性質,並不能真正的去查封。

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〔記者彭顯鈞/台北報導〕

立法院朝野黨團昨日協商「消費者債務清理條例草案」達成新共識,債務人與金融機構達成債務協商之協議者,「除不可歸責於己之事由」,不得聲請更生或清算程序;據統計,有約22萬已達成協議者,將被排除在外。

此外,原草案明定,債務人於更生期間,房貸部分只須負擔利息,經協商,債務人於更生期間仍須負擔房貸本金。

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許多銀行的借款契約都會有債務人要是無法處理債務

銀行就可以直接扣掉他在該銀行 的各種存款作為抵債的相關約定

這種權利是依據「契約」而來,並不用 經過法院同意,也沒有1/3的限制

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記者李靚慧/特稿

從去年的消費債務協商平台,到今年的消費者債務清理條例、債務清理法草案,以及民法繼承編的修法,短短兩年間,銀行業者有如過街老鼠,被外界持續追打;但另一方面,銀行的緊縮政策正悄悄的進行:中小企業被緊縮銀根、弱勢族群在銀行借不到錢…,銀行業正以自己的方式,拿回因為「選票訴求」而被犧牲的權利。

過去兩年來,在多位立法委員的努力下,消費者、債務人可說是大大的「揚眉吐氣」,去年的債務協商平台,不但讓卡債族減息還債,明年4月將正式實施的「消費者債務清理條例」,更允許卡債族有另一個聲請更生、破產的管道。

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1.種類:

扣押命令:法院通知公司,先把薪水扣下。但是,只准扣不准收,換句話說 ,你錢收不到,銀行也收不到,但是利息還再算。

收取命令:法院通知是銀行可以開始跟公司收取了,但是,只要有其他銀行想併案扣薪,法院都會在薪水1/3的範圍內准許的。不過,各家銀行扣到的錢非常的少,也等於是在繳利息而已。

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〔記者李靚慧/台北報導〕

原已通過朝野協商的未成年人限定繼承修法共識,又有立委醞釀翻案,修改為「全面法定限定繼承」,一旦翻案通過,銀行業者戲稱,未來親人過世,首要工作不是辦理後事,而是衝到法院申請「財產清冊」;即使沒有負債的家庭,因為遺產最快得一年才可完成清算,因此兄弟要分家,得一年後才能進行。

銀行公會昨日舉行理事會,原本議程中,將針對過去兩週的民法繼承編修法進行專案報告,沒想到理事會前一天,金管會致電公會,已有立委提案推翻原有的朝野協商共識,將原本僅限於「無行為能力人」、「限定行為能力人」採法定限定繼承,修改為「全面」法定限定繼承,預計於下週二(11日)進行討論。

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