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提供/台北市婦女新知協會

Q:芠津與先生結婚三年,先生一年前辦信用卡時,也申請一張附卡給芠津。

最近先生因工作不順,刷卡100多萬,但卻無力償還;芠津擔心身為附卡的她需要幫忙支付先生的卡債嗎?

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【記者陳素玲、仝澤蓉/台北報導】

針對個人債務及破產法案推動聯盟指控發卡銀行逼債三步驟,多家發卡銀行表示,銀行催債都是依法處理,不可能提早或是違法催討。

大型發卡銀行都不願意對號入座,對於個人債務及破產法案推動聯盟的指控,多半不願意多談。一家民營發卡銀行表示,銀行催債都會依法處理,按照相關規定程序進行,不可能提早或是違反規定。

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【聯合晚報╱記者王正寧/台北報導】 2007.10.23

立法院上會期通過「消費者債務清理條例」,並在明年4月施行,但這段「過渡期」銀行已開始加快催債腳步,手段也更加強勢。個人債務及破產法案推動聯盟上午舉行記者會,公布銀行目前的逼債三招:剝奪債務人棲身之所、切斷債務人生計、毀滅債務人最後希望,聯盟呼籲銀行手下留情,不要逼卡債族走上絕路。

聯盟發言人林峰正表示,債務清理條例的用意是讓有意還款的債務人能在合理的條件下,經過更生或清算程序達成債務清理並重獲新生,不僅在保障債權人的公平受償,更希望建立一個「失敗者復活型的社會」,使一時不慎陷入債務危機的人可以重新出發,但是銀行卻也加快催債腳步,在施行細則未出爐前展開舖天蓋地式的催債。

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【經濟日報╱記者呂郁青/台北報導】 2007.10.22

消費者債務清理條例明年4月上路,銀行公會訂出註記年限,「清算」註記十年,「更生」清償後註記五年、但總計不超過十年,「銀行債務協商」清償後註記三年。不過,由於債務協商的清償期間可能長達十年,債務人選擇「協商」,可能出現比「清算」註記更久的怪現象。

銀行公會將在本周理監事會決議債務人協商、更生與清算在聯徵中心的註記時間,這將會影響債務人恢復正常生活的時間,在被註記期間,債務人很難跟銀行往來。

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提供/台北市婦女新知協會

Q:曉卿的先生過世後兩個多月,突然有天債主上門來討錢,直說先生生前欠了他們五十多萬,還拿出借據要曉卿償還這筆欠款。

由於先生生前並沒有對曉卿提起這件事,曉卿也沒有在先生過世後兩個月內去辦理拋棄繼承,一時之間曉卿慌了,她不知道還有什麼補救的方式呢?

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台北蔡先生問:

我有個開公司的朋友十一年前向銀行貸款一百三十萬元,我是連帶保證人之ㄧ,但他七年前無法償還貸款而被催收,當時銀行並未通知我,直到朋友四年前死亡,我才知道那筆貸款出問題,今年我找銀行解決此事,銀行經理說我不但要清償本金一百三十多萬元,還要繳交七年來催收利息近二百萬元,我只是兩個保證人之ㄧ,為何要清償全部債務?我要清償催收利息二百多萬元嗎?

臺北地方法院法官鄭麗燕答:

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消費者債務清理條例明年4月上路,為卡債族帶來一線生機。

俗稱個人破產法的「消費者債務清理條例」明年4月正式實施,為卡債族再度帶來一線生機。全台首波破產人數粗估10萬人,不少律師事務所已打出「破產專業律師」名號,在各大入口網站刊登廣告先卡位,宣稱可幫債務人成功破產。

不過,不管是破產專業律師(Bankruptcy Lawyer)或協助破產公司,債務人都必須要先付一筆錢,例如簽約費,才能獲得所謂「協助破產」服務。對已經入不敷出的債務人來說,這些律師花費又將是另一筆不小負擔,而且還不一定能成功聲請破產哦。

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月薪不到兩萬元 五天內被騙十六萬<聯合新聞網>

台南市一名從事美髮工作、月薪不到二萬元的女子,五天內被騙了十六萬元

對方不僅提供反詐欺專線及銀行專線查證,還宣稱有律師從旁協助

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扣押薪水債權有數額的限制,薪水債權,屬於強制執行法第一一五條所定債務人對第三人之金錢債權,應依該條規定之方法強制。然而,並非債務人全部的薪水均可以執行,以強制執行法第一二二條規定:「債務人對於第三人之債權,係維持債務人及其共同生活之親屬生活所必須者,不得為強制執行」。現行法雖未就薪水債權不得扣押之部分明確規定,但實務上認為,薪水並非全部維持生活所必須,如除去最低必須費用尚有餘額,仍非不得強制執行(五七台抗一六二判例)。而就扣薪三分之一的比例,並非不得變更,仍應就具體個案,斟酌債務人之薪水數額及扶養家屬之人數,決定扣押之比例。對於扣押之比例如有不服,債權人或債務人均得聲明異議請求救濟。故債務人可就依其具體個案,對其扣薪三分之一部份,如有不足供其生活所必須,可聲明異議請求救濟。

依強制執行規定,強制執行薪資最高不得超過三分之一,但並不是所有的債權人都可查封三分之一,是所有的債權人都在三分之一以內作分配,三分之二是債務人可以留下的薪資,其係為顧及債務人的生活所須最低標準,計算式如下:

假設薪水是3萬,只能強制執行扣1萬,但有二個以上債權人對其每月薪資為強制執行,就依債權人之債權比例來分配1萬,如果甲債權是150萬,乙債權人是50萬,就將1萬元分成四份,A分得四分之三(7500元),B分得四分之一(2500元),以此類推。

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(中央社記者趙宏進台中縣十五日電)

台中縣政府消保官翟威甯今天表示,最近受理多起卡債族的投訴案件

他研判可能是新的詐騙手法

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一名卡債族問:

我與某銀行個別協商信用卡債,行員告知我利率是百分之十,我繳了幾期後發現銀行多收利息,但該銀行宣稱是以整數計算所以多收,他們當初未告知,且說其他客戶也是如此,且光是協議書就有三個版本,我該怎麼辦?

律師江燕偉達:

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〔記者李靚慧/台北報導〕

銀行公會在今年8月底,放寬卡債協商的「喘息期」申請門檻,讓2,300多位有子女學費壓力的卡債族,在9月份得以申請「喘息」,也使得單月毀諾率繼續下降0.1個百分點,達到2.48%,為持續降低毀諾率,近來銀行業者積極找尋「失聯」卡債族,希望能為其伸出援手。

有鑒於部分通過債務協商卡債族,可能因為必須繳稅、為子女繳學費等需要,暫時無法還款,銀行公會因此在8月底的理事會,放寬原本的「喘息期」申請門檻;如果債務人配偶、直系血親重病,或因繳稅、繳學費壓力暫時無力還款,就可向最大債權銀行申請暫停繳款,但仍以兩次為限。

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Q:台北市溫小姐問:我已經申請通過債務協商,每月也都按時繳款,但我只爭取到108期、利率10%;我每個月的薪水只有約2.3萬元,還要幫忙負擔家裡的部份開銷,又不敢讓先生及家人知道我有這麼多負債,請問我要如何向銀行申請降低每月的應繳金額?

A:銀行公會回答:債務協商平台於去年底結束申請,已經通過協商的卡債族,務必每月按時還款,否則將被視為「毀諾」。一旦毀諾,不但原有的還款優惠都將取消,各債權銀行也都將分別展開催收,債務人只能一一向各銀行協商新的還款條件。

以溫小姐的情況為例,雖然10%的利率可能還是認為偏高,但108期的期數卻不是「個別協商」可以獲得的。對負債金額偏高、目前所得偏低的卡債族而言,如果獲得較長的還款期數,其實是比較有利的條件,因為可有效降低每期的還款金額。一旦未來經濟能力轉好、所得提升,即可加速還款,降低利息支出。

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消費者債務清理條例將在明年4月實施,有心人士利用這個「新制」實施空窗期,在網路及媒體,誤導債務人,可先行「債務託管」。這些業者宣稱,託管百萬債務「只要繳管理費,不用再還銀行錢」,主管機關則呼籲債務人別上當。

*不用在還銀行錢!怎麼可能?把消費者當幌子...不可取*

去拉聯徵就可以秀出,欠款銀行、金額、各債權銀行都有紀錄,催收不到轉為呆帳
但是...你還是欠這筆錢在呀!

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銀行不得將債務告知非本人以外的人~如老公~家人~同事~老闆等..更不可張貼字條~等於公諸於世~~侵犯個人隱私權 。

催收機構不得以任何方式透過對第三人之干擾或催討進行催收:
至於年滿20歲的成年人有完全行為能力(被宣告禁治產者除外)申辦信用卡(正卡)、現金卡或消費貸款已不需要經過父母同意,所以必須獨立承擔這些卡片的所有債務,父母沒有法律上義務,不必替子女繳交卡債。(金融機構不得提供對債務履行無法律上義務者之資料與受委託催收機構,以杜絕或減少第三人遭受不當催收行為之情形;債權金融機構與受委託催收機構不得以任何方式透過對第三人之干擾或催討進行催收)

金管會已要求銀行公會修正金融機構辦理應收債權催收委託他人處理規範:

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記者李靚慧/專題報導

立法院在6月8日三讀通過「債務清理條例」,讓部分為債務所苦的卡債族,誤認增加了「甩債」的希望;不過,距離正式實施還有六個多月,部分「網路專家」就利用此一空窗期,試圖把卡債族「洗腦」,提出各種錯誤的建議。

例如,有一位參加債務協商,只繳了半年就無法繼續的卡債族,在YAHOO奇摩知識+上提問「何謂債務清理法」?當天立即就有十位專家提供解答。

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〔記者李靚慧/台北報導〕為了解卡債族遭各類代辦機構詐取代辦費用的情形,金管會上月要求各銀行提供受害客戶名單,結果發現,受害卡債族的受騙金額相當驚人,在百件受害者中,近一成受騙金額達數十萬元,最高者損失金額甚至超過45萬元。

只不過,銀行公會在5月中呈報金管會相關名單後,金管會也只是將名單轉送公平會、內政部警政署,能否有進一步的作為,銀行業者目前仍在觀察。

銀行公會之所以開始進行上述資料的彙整,是因為自去年下半年開始,市場上出現許多如財務顧問、資產管理公司、法律顧問等機構,聲稱可以由律師出面,為卡債族「託管」債務,並且代為出面要求銀行,以低至三、四折的金額贖回債權,進而詐取託管費用、代辦手續費,銀行業者評估,受害民眾甚多。

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公佈後九個月實施

〔記者彭顯鈞/台北報導〕立法院院會日前三讀通過制定「消費者債務清理條例」,經濟陷入困境的債務人可透過「更生」或「清算」程序清理債務。本條例被視為是個人破產法,對於卡債族來說,等於增加了解決債務管道的選項,這項法案將在公佈後九個月實施。

適用本法的對象,包括五年內未從事營業活動,或營業活動每月小於新台幣廿萬元者,包括受薪之公務員、勞工、計程車司機或小商販等。

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步驟一:由本人或受委託親屬備妥完整申請文件,向最大債權銀行提出協商申請,勿聽信代辦公司或他人提供不切實之方法。債務協商諮詢專線,銀行公會 (02) 8596-1629、8596-2333、8596-2345)。

步驟二:最大債權銀行收到債務人申請文件第三個營業日起,各債權銀行應全面暫停催收(含自行催收及委外催收),如銀行有違反規定,消費者請向本會檢舉(02)2536-0721。

步驟三:最大債權銀行對於符合一致性協商條件之案件自收件後至協商通過不得超過8個工作日,非一致性協商條件者不得超過13個工作日為原則,如有違反規定者,請向本會檢舉(02)2536-0721。

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記者:張中昌

信用貸款是金融機構行之有年的業務之一,諸如像助學貸款、信用卡、現金卡等,無抵押任何擔保品,皆屬於信用貸款的部份。此類貸款利率通常都比較高,因此常常有人被高利壓的喘不過氣,索性不還錢,最後在聯徵中心的個人信用紀錄上留下污點。

過去常有人不在乎被評為信用不良,但是一到急需用錢上門找銀行時,才發現信用不良帶來的麻煩與不便,這時就後悔莫及。

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