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更新日期: 2007/09/29 09:52 記者:【王信人/台北報導】

高雄市國稅局副局長吳自心昨天表示,很多人在重病期間做租稅規劃,贈與配偶財產,但若在二年內死亡,則配偶在提出夫妻剩餘財產差額分配請求權時,反而更不利,要繳更多稅。

越節稅越糟糕

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〔記者黃建華/高雄報導〕

高市警方日前偵破一個代辦貸款詐欺集團,逮捕主嫌廖武士等8名男女成員;這個集團專門坑騙欠債急需用錢的人,謊稱能幫忙從銀行貸款紓困,巧立「徵信費」、「公關費」等名目,將被害人「詐」乾,每日詐財高達數十萬元,受害人數百人,不法所得高達數千萬元。

高市刑大偵四隊十分隊數月前接獲民眾含淚哭訴,因積欠地下錢莊款項,為躲避錢莊逼債,攜家帶眷流浪,看到報紙「代辦低利借貸」廣告,去電探詢,卻落入另一個詐騙陷阱,歹徒巧言謊稱,可代向銀行辦理低利貸款,償還地下錢莊高利貸,脫離債務苦海,誘使被害人向親友籌錢,支付所謂的「手續費」、「徵信費」等各項費用,「詐」乾被害人。

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〔記者劉志原、孫友廉、李靚慧/台北報導〕卡債族要如何運用「消費者債務清理條例」,舉例來說,住在台南市的張三還不出五十萬卡債,他須先與銀行協商債務清償,協商成功,就依協商方案還款,若協商失敗,即可向台南地院聲請更生或清算,在生活受限制下還款,更生或清算完畢後,債務即一筆勾銷。

張三在什麼狀況下可選更生方案?若他有收入、可工作,就可以聲請更生,法院會依張三的能力,核准更生方案,讓張三可在四至六年內,以至少三個月還一次的方式償債至少兩成。

如法官裁准張三須在四年內還卅五萬,張三達成此目標後,其餘即不必還;但更生期間內,如張三被發現隱匿財產,法官即會撤銷他的更生程序改走清算程序,張三還可能被判刑三年以下。

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小陳(化名)積欠銀行總負債達400多萬元,經由債務協商平台的協助,獲得100期零利率的還款條件,銀行業者表示,這已是最優惠的方案,希望小陳能按月繳款,每月應繳金額四萬多元。

小陳原本月薪僅有1萬8,000元,為了繳納每月的應繳款項,他又找到另一份兼職工作,再湊上父親的薪水,總算可以應付;今年過年後,小陳再度失業,與銀行協商降低還款金額被拒絕後,走投無路之際,他接到代辦業者的電話,聲稱可為其辦理「債務託管」,由該公司出面擋債,並且由律師出面解決,但必須先支付20萬元「託管費」。

代辦業者強調,小陳付出20萬元的託管費後,只要經由律師出面,可要求銀行以四折的價格(160萬元)解決債務。小陳半信半疑地上網查詢,結果發現,網路上真的有很多的成功案例,也有很多專家都建議卡債族不要乖乖還銀行錢。小陳與父親商量後,決定向親戚借20萬元,以為從此就能把沈重的負債大大減輕,不用再受銀行的騷擾。

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記者【李國煌/台北報導】

銀行吹房貸收縮風,不過,A級客申請房貸,照樣借九成,年收百萬、工作佳的貴客,想要多借房貸,銀行多會另開一扇門。

近來,銀行房貸續吹收縮風,大部分民眾申請房貸,實際貸款成數都掉到八成以下,有的甚至只能借到六、七成。

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經濟日報╱記者陳宥臻、陳芝艷

消費者債務清理條例將在明年4月上路,為儘快回收債權,今年以來銀行業者集中火力委外催收,估計無擔保債務催收量已突破20萬件大關。為避免案件量大增可能導致催收品質下降,造成客訴糾紛,銀行公會最近擬定委外催收評鑑標準草案,提高催收業者資格標準。

各銀行業者擔憂明年債清條例上路後,會有不少債務人選擇破產,讓銀行吞下大筆呆帳,因此銀行業者在年初債清條例一讀通過時,就開始加速清理不良債權。

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王小姐(化名)共積欠八家銀行近250萬元卡債,去年4月遞件申請債務協商,最後與銀行簽約,以120期零利率的方式分十年償還債務。

不過,月收入僅二萬多元的王小姐,對於每月必須償還近2.1萬元的債務,覺得負擔沉重,她在勉強繳了幾期帳單後,在去年底接獲自稱財務顧問公司的業務人員電話,向她推薦以「債務託管」方式,委託該公司律師處理,聲稱未來可將250萬元的債務打四折清償。

已被每月帳單壓得喘不過氣的王小姐,雖然了解目前120期零利率的還款方案已相當優惠,但認為如果能將本金打折,將可大幅降低本身的負擔,因此同意將債務「託管」給律師處理。

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記者王珮華/專題報導

Yahoo!奇摩知識+的超人氣,與算人頭不問對錯的投票制度,固然幫助了不少人,但也出現不少怪現象,其中「債務託管」代辦業者,就把知識+當作「拓展業務」的通路。

卡債族玲子(化名)在去年4、5月間,循正常債務協商模式,成功解決自己的卡債,從此她開始在網路上分享自己的協商經驗。有一天,她在知識+回答卡債族問題,文中奉勸對方千萬不要找代辦,「不要聽信擋債律師…因為自己也被擋債律師騙過」。結果卻惹火知識+上的代辦業者,不僅找來投票大隊,對玲子在知識+被評選為最佳解答投下大量負評,還寄e-mail給玲子,威脅要告她誹謗。

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〔記者李靚慧/台北報導〕「債務託管」之所以大行其道,是因為顧問公司掌握了卡債族的心理弱點,成為卡債族緊緊抓住的「浮木」,銀行公會呼籲,親自向銀行展現還款誠意,切勿在沉重的債務壓力下,又被扒了一層皮。

銀行業者指出,坊間訴求債務託管的好處,不外乎「已賦予債務託管的合法性」、「託管之後暫時不用繳款、銀行不可催收」、「律師出面要求以最低折扣贖回債權」、「由律師接手協商償債,免於銀行騷擾」等似是而非的訴求。

迷思一:債務可以託管?債務託管有法可循?

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債清條例規定,債務人可以書面向最大債權銀行請求協商債務清償方案,並表明共同協商之意願;若債務人提出協商後三十日內銀行未進行協商,或逾九十日協商不成,債務人可逕向法院聲請更生或清算。

債務人一旦申請更生或清算,即進入司法階段。債清條例第四十五條規定,由法院開始更生程序裁定;第十六條規定,法官任命司法事務官進行更生程序,並選任律師、會計師或其他適當的自然人擔任監督人或管理人。

法官裁定債務人開始更生後,債務人必須提交更生方案給法院,並註明清償成數、三個月給付一次以上之分期清償分法。更生期間最長以六年為限;如有特殊情事經法院認可者,可延長到八年。只要債務人依更生條件清償完畢者,所有債權均視為消滅。

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〔記者李靚慧/台北報導〕債務協商機制已在去年退場,但銀行卻在近幾個月內,狂接數千封律師函,主旨多為「反對委外催收、暴力討債」,並表明代債務人協商還款事宜,讓銀行業不勝其擾,呼籲卡債族勿受騙上當。

事實上,金管會自去年起,已多次呼籲民眾,不要相信坊間的顧問公司廣告,但似乎成效不彰。銀行業者指出,這些顧問公司原本訴求「可代為債務協商」,但自去年底開始,「債務託管」的訴求開始大行其道,銀行者更在近三個月內,狂接數千封律師函,因此推估近期受騙民眾的數量恐將大幅攀升。

要了解近期「債務託管」的話題有多熱門,利用搜尋引擎即可一探究竟:例如上Google打上「債務託管」,就有27萬多筆相關資訊;若至Yahoo!奇摩知識+,與債務託管有關的資訊就高達1,400筆。

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〔記者李靚慧/台北報導〕

打著可為卡債族降低卡債負擔的「債務託管」日形猖獗,銀行公會決定不再坐視,除了已發函律師公會呼籲自律外,更積極收集相關案例,並將儘速向經濟部及檢調機關尋求協助,同時也呼籲卡債族不要上當。

付託管費 先剝一層皮

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〔記者梁世煌/台北報導〕債務清理條例實施後,反而讓沈寂好一陣子的民間代辦業者再度死灰復燃?金管會近期不斷接獲民眾投訴電話,表示代辦業者宣稱可以最低金額結清債務為由,向民眾收取高額代辦費用,但還款壓力卻一點也沒有減輕,金管會昨天特地提醒民眾不要輕信代辦業者設下的陷阱跟圈套,以免到時賠了夫人又折兵。

金管會表示,近來坊間常見「不看聯徵,信用有瑕疵也可辦理」、「債務管理幫您減輕壓力」、「債務託管幫您以最低金額結清負債」、「破產諮詢讓您重生」等廣告,金管會副主委張秀蓮指出,只要冷靜思考一下,就可發現這些代辦業者根本不會真正幫民眾解決問題。

根據金管會接觸的案例,所謂的「債務管理幫您減輕壓力」,說穿了就是教民眾以卡養卡、以債養債,結果當然更糟,而「債務託管幫您以最低金額結清負債」,業者以「託管後暫時不用繳款、銀行不可催收」等說法誤導民眾,結果在收了高額託管費用後,代辦業者只寄了一封「律師函」給債權銀行就撒手不管,結果讓卡債族又被剝一層皮。

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『害沒錢吃飯』 中信銀認錯道歉

許先生投訴,他當了很久的卡奴,好不容易把卡債還清後,帳戶內僅剩800元過活,中國信託銀行卻繼續扣除他帳戶的錢,「害我沒錢吃飯。」中國信託坦承疏失,稱因為清償系統未及時更正,才會多扣款,已向許先生道歉,並歸還800元。消基會表示,銀行無故扣存款,民眾可向銀行求償。

許先生說:「都已經還完債了,怎麼還扣我帳戶內的錢!」他過去因為習慣透支消費,害自己變成卡奴,欠中國信託銀行幾萬元,過了一段躲債的生活,最後下定決心還清債務,努力賺錢一陣子後,7月才將卡債還清,當時全身上下只剩中國信託帳戶裡的800元。

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金管會13日對友邦信用卡公司祭出200萬元的罰鍰,主要是因為該公司未依規定建立有效內部控制制度,私自新增4家債權催收委外機構的管理,明顯違反法律規定。

友邦信用卡公司目前主要只有發行AutoPlus汽車卡及AIG南山人壽認同卡,但這兩張卡都別具特色,像AutoPlus汽車卡到9月底前申辦,不論到哪一家加油站,都享有核卡後兩個月的降價蜜月期,持卡人只要在這蜜月期間,加油就能獲得8%的現金回饋,上限800元,等於兩個月內刷滿 10,000元加油金,就可以順利「A」走800元,而過了蜜月期,加油回饋的紅利點數也可提高3倍。

這樣的回饋方案在業界算是頗高,目前只有華僑銀行發行的愛車卡,最高現金回饋8.8%可以媲美。

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第 49 條 監督人之職務如下:

一、調查債務人之財產、收入及業務狀況,並向法院提出書面報告。
二、協助債務人作成更生方案。
三、試算無擔保及無優先權債權,於法院裁定開始更生程序時,依清算程序所得受償之總額。
四、其他依本條例規定或法院指定之事項。

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第 53 條 債務人應於補報債權期間屆滿後十日內提出更生方案於法院。

更生方案應記載下列事項:

一、清償之金額。
二、三個月給付一次以上之分期清償方法。

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第 80 條 債務人於法院裁定開始更生程序或許可和解或宣告破產前,得向法院聲請
清算;債權人縱為一人,債務人亦得為聲請。

第 81 條 債務人聲請清算時,應提出財產及收入狀況說明書及其債權人、債務人清冊。

前項債權人清冊,應表明下列事項:

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第 42 條 債務人無擔保或無優先權之債務總額未逾新臺幣一千二百萬元者,
於法院裁定開始清算程 序或宣告破產前,得向法院聲請更生。
前項債務總額,司法院得因情勢需要,以命令增減之。

第 43 條債務人聲請更生時,應提出財產及收入狀況說明書及其債權人、債務人清冊。

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【廖珮君/採訪報導】《消費者債務清理條例》(俗稱破產法)明年4月上路,想要聲請更生或清算的卡奴,都須跟銀行先行協商的「前置協商平台」也將誕生,依銀行工會內部規劃,明年起想聲請破產的卡奴,須先向最大債權銀行申請協商,該最大債權行將就卡奴收入、財產等先做了解,評估是否可採用協商平台處理,而不必直接進入更生或清算,以減少道德風險。

新版機制明年上路

銀行公會債務協商委員會主委吳清文說,因應破產法而生的「前置協商平台」,運作模式將比照2年前的債務協商機制,採「一個利率、一個期限」的作業模式,但條件內容則視《消費者債務清理條例施行細則》出爐後再做詳細制定,目前條件寬鬆都尚未確定。該施行細則預定12月底出爐,前置協商平台的新版債務協商也將在明年的第1季上路。

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