目前日期文章:200707 (9)

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記者:陳慧楨

雙卡風暴後,造成許多許多卡奴,因其繳款記錄不良,進入協商機制。因此導致向銀行貸款遭到拒絕,而這都是個人信用紀錄不良所產生的影響,一般人若過去與銀行往來紀錄不佳,也會在聯合徵信中心留下不良的信用紀錄。

良好的信用紀錄,是很重要的個人資產,影響十分深遠,不但在申辦信用卡時,會成為銀行審核的標準,其他不管是貸款購車或購屋,都是左右銀行核准與否的重要指標。

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記者李靚慧/特稿

根據銀行業者的估算,自去年下半年以來,因為「債務託管」而受害的卡債族,數量恐有數千人之多,但主管機關金管會,只是不痛不癢的呼籲卡債族不要委託代辦而已,直到5月才要求銀行業者通報,但還是僅止於「通報」而已。

從銀行公會在5月份呈報給金管會的資料顯示,僅中國信託、台新二大發卡銀行接受客戶的檢舉,遭到債務託管詐取代辦費用的個案數,就有將近百件,被詐取的費用更是驚人;單一卡債族被代辦業者收取的費用,多則三、四十萬元、少則也有數千元。銀行業者透露,還有更多的受害者根本不敢出面檢舉。

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記者李靚慧/專題報導

網路搜尋日趨便利,當民眾有各種疑惑時,「到網路上查查」,幾乎已成為網路族的反射動作,不過,去年卡債風暴發生後,網路搜尋、奇摩知識+的匿名專家解答,竟成為不肖業者的幫兇,讓許多背負債務的卡債族,因為輕信網路資訊而遭受二度傷害。

雙卡債務風暴發生後,儘管銀行業者設立了債務協商平台,但許多背負龐大債務的卡債族,仍急於尋求「快速又便宜」的解決方式。因此,各種代辦業者趁勢而起,運用各種通路找尋需要解決債務的卡債族,更直接在網路上設立部落格、架設網站,再到搜尋引擎建立關鍵字,讓急需資訊的卡債族,更容易找到他們。

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拜讀貴報導,深有同感,但覺得重點還不只在金融業。

受消費者債務清理條例草案影響的債權人,事實上包含所有民間債權人(故意或重大過失所致之侵權行為債權除外),因此,個人間之借貸、被倒會之債權人、車禍被害人都受影響。他們一定抱怨,為什麼為救卡奴,讓他們的債權陪著犧牲?債權人不才是民事上之被害人嗎?

草案最讓人不解的是,不論債務人申請更生或清算,要拿出清償的財產都沒有真正的查核機制,其原因是:

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〔記者陳麗珠、梁世煌/台北報導〕

大型銀行表示,房貸授信屬於足額擔保,甚少徵提保證人,除非需要補足信用才會徵提一般保證人,至於信用貸款部份,視商品而定,會徵提一至二人的連帶或一般保證人。

大型銀行主管指出,由於房貸授信金額幾乎都是低於擔保品本身的估值,對債權已有保障;除依照銀行法規定,不會徵提連帶保證人外,也甚少徵提一般保證人。

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「消費者債務清理條例」六月中立法通過,讓債務代辦業者死灰復燃?金管會表示,近來接獲多起申訴電話,有不肖業者以「債務管理幫您減輕壓力」、「債務託管幫您以最低金額結清負債」、「破產諮詢讓您重生」的名義,誘使債務人掉入天花亂墜的廣告陷阱,然而債務不但沒減輕,高額的代辦費,反而剝了債務人第二層皮!

代辦業者聲稱透過所謂「債務管理師」做負債整合,規劃償債計畫,其實說穿了只不過「以卡養卡」、「以債養債」,整合下來,可能表面上每月應付本息稍有降低,但實際上只是延長期數,甚至利息優惠也僅限於前幾個月而已,總計下來債務和利息根本沒比原來少,再加上可觀的代辦服務費,還款壓力一點也沒減輕。

另外,坊間也常見「不看聯徵,信用有瑕疵也可辦理」的廣告話術,金管會指出,每個人申請貸款時,銀行是根據個人信用狀況、還款能力等因素,決定貸款條件,並不會因為代辦業者送件而給予較多優惠。繳出去的高額代辦費,根本是多花冤枉錢。

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更新日期: 2007/07/01 16:14 記者:陳慧琳

金管會宣佈從今天7月1日起,「假分期真貸款」的糾紛,將給予消費者貸款償還之抗辯權機制。也就是說,民眾以分期消費貸款方式,購買一定年限的商品或服務,例如俱樂部會費、電信公司通訊費等,如果商店無法繼續提供應有的服務,消費者可檢具證明文件,向銀行申請止付貸款餘額。

消費者未來若分期消費貸款,但卻遇到商店倒閉或任何無法提供服務的糾紛時,可以檢具買賣契約或發票,有使用紀錄的收據、會員卡、晶片卡、上課證、電信帳單……;及向商店催告商品服務之存證信函等證明文件,向貸款銀行提出停止繼續付款之申請。

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記者:蔡桂華 林隆士 台中 報導

台中縣一名男子3年前繳了2千元的健保費,沒想到3年後居然收到了法院的執行通知,凍結帳戶,且強制扣款1萬6千元,男子跑到健保局理論,場面一度火爆。強調已繳費且保留收據,面對男子的質疑,健保局人員說1萬6千元是民眾3年前中斷健保未繳的費用。

陳先生攤開擺滿一整桌的資料,他說,90年4月繳了2千多元的健保費,但健保局卻頻頻催繳,陳先生自認為有了繳費收據,對於催繳,置之不理。沒想到2年後,法院寄來一張行政執行通知,凍結他的戶頭,強制扣款1萬6千多元。陳先生越想越氣,已經繳款的2千多元健保費,怎麼3年後,會暴增8倍,於是跑到健保局了解。民眾陳明安:「這個催繳通知寄來,我就把繳費收據拿給你看了,那麼多年了又寄來催繳通知,被搞得頭昏腦脹,而且還要工作賺錢,家裡面還要生活。」

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  債務清理條例適用積欠銀行一千兩百萬元以下無擔保債務的卡奴,包括更生及清算兩項程序,如果債務人仍有能力還錢,就不宜走入清算程序。不論是透過債清法的更生或清算程序,即使免除部分債務,但代價不菲,已嚴重損及個人信用,未來求職、均會受影響,生活也受嚴厲約束,所以不能只見其利不見其害而一錯再錯。

  雖然許多銀行擔心債清法上路帶來的衝擊,但由於三讀通過的新法與原來的草案已有明顯出入(尤其是取消掉允許債務人可在長達十年的更生期間只支付利息無須還本的自用住宅特別條款),權利義務規範明確嚴格,並未偏袒債務人,而且公告之後有九個月的緩衝期,對於國內金融業的實質衝擊可望降低。然卡債族大多對債務清理法的全貌始終不清楚,對個人破產機制產生不切實際的虛幻期待。

  根據金管會統計,去年初開始的債務協商機制,迄今總額達三千三百多億元,債務協商人數達廿七萬人,繳款率目前下降到八四%以下,近期未依期還款的毀諾率更直線上升。其中必有許多人認為一旦債務清理條例實施,就可回頭走更生程序,這是錯誤的,法已明定已完成債務協商者,不具聲請資格。這類幻想與挑戰還有多,立法只是處理問題的開端,沒有相關完善的配套機制出現,貿然實施消費者債務清理條例,將會養成債務人不負責任的心態,徒然增加道德風險。

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